隨著保險產(chǎn)品的不斷豐富和創(chuàng)新,，消費者面對“琳瑯滿目”的產(chǎn)品和“錯綜復(fù)雜”的條款,，往往無從下手,。普通壽險和重疾險、分紅和萬能保險,、投資連結(jié)保險,、醫(yī)療保險分別解決消費者不同的保險需求，需要關(guān)注的重點也不同,。買各類保險應(yīng)該重點關(guān)注哪些風(fēng)險,？

今天，小泰為您講解，如何讓保險消費的明明白白,。

買各類保險時都要關(guān)注些什么,？

實際上，人身保險可以分成兩大類,，一類是長期保險,，一類是短期保險。

長期保險主要包括四種形態(tài)：普通壽險和重疾險,、分紅險,、萬能險和投資連結(jié)保險。

1,、普通壽險和重疾險的保費和保險金額以保險合同約定為準,。

2、分紅和萬能保險一般比較看重收益,、增值,，但并不是交多少保費，保險公司就會按照保費計算投資收益,。實際上所交保費在扣除一定費用后才會用于投資,，扣除的費用包括管理費用、服務(wù)費用,、保障成本等,。投資產(chǎn)生的收益也是波動的，與保險公司實際收益水平相關(guān)聯(lián),。投保的時候,，我們一定要了解清楚這些基礎(chǔ)情況。 投資連結(jié)保險實際上購買的是類基金型,、投資型的產(chǎn)品,，它和資本市場、股票市場相關(guān)聯(lián),，收益波動,，可能產(chǎn)生收益，也可能在一段時間內(nèi)使本金受損,。所以在購買時要謹慎判斷自己的風(fēng)險承受能力,。

短期保險重點關(guān)注醫(yī)療險。醫(yī)療險買的是費用報銷,，需要關(guān)注以下幾點：

1,、起付線，即治療費用達到多少金額才能夠報銷,。

2,、超過起付線的部分,，會按照約定的比例賠付，80%或85%不等,。

3,、要清楚哪些費用屬于自費，需要自己承擔(dān),。

4,、投保后會有觀察期，60天到90天不等,，超過觀察期,，保險責(zé)任才開始生效，發(fā)生保險事故才開始賠付,。

買保險怎么才能買得明白,、踏實、放心,？

對保險合同的不理解,、不認可、有爭議,，是消費者咨詢,、投訴保險公司的常見原因,，比如“保險這也不保那也不保,、這也不賠那也不賠”，“想不保的時候發(fā)現(xiàn)能拿回來的錢很少”,，但實際上消費者買保險時,，合同都是自己簽的，回訪也是自己做的,，問題出在哪里,？

建議買保險的時候，一定要問清楚三件事,，可以大大減少后續(xù)的爭議和可能的沖突,。

買的保險“究竟保什么”，即保險合同中的保險責(zé)任,。消費者應(yīng)該認真詢問,、理解清楚，真正明白自己買的保險保障什么,。

買的保險“哪些是不保的”,，也就是保險合同中的除外責(zé)任，在什么情形下保險公司不予賠償,，比如酗酒,、打架斗毆等違法公序良俗的行為所導(dǎo)致的事故是不予賠償?shù)摹?/p>

如果因為個人的經(jīng)濟原因不想繼續(xù)保了,，已交的保費能夠退回多少？這個問題是最容易被絕大部分消費者所忽視的,，引發(fā)了最多的爭議,。因為退的錢可能比自己所交的保費要少，甚至比自己想象的還要少,！因為在計算退保金額時除了要扣除相關(guān)的銷售管理費用和服務(wù)費用,，還有扣除保險成本。保險成本在合同生效后每分鐘都在發(fā)生,，合同經(jīng)過的日子就是消費掉的保險成本,，退保的時候要扣除。

不同類型的保險產(chǎn)品,，它的功能不同,、特點不同，解決您不同的需求,。所以一定要結(jié)合自身實際情況,、實際需求組合、搭配,。特別是老年群體,，要注意自身風(fēng)險承受能力，謹慎購買會使本金產(chǎn)生損失的風(fēng)險產(chǎn)品,。

真正做到明明白白簽合同,，踏踏實實買保險。（泰康人壽保險公司福建分公司供稿）