【引言】 基于移動互聯(lián)網(wǎng)+金融技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展和消費潮流的快速更迭,,銀行信用卡APP也連接上大眾的線上消費場景,,為用戶提供更加豐富的生活消費服務(wù)。然而,,場景豐富便利快捷的同時,,我們應(yīng)該如何加強防范銀行卡使用尤其是盜刷的風(fēng)險,?發(fā)生風(fēng)險后該如何主張權(quán)利?《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》發(fā)布實施后,,銀行卡盜刷責(zé)任和賠償有了最新的更明確的規(guī)定,。 【案例背景】 2021年3月17日,張先生發(fā)現(xiàn)其A銀行儲蓄卡賬戶資金異常,,賬戶中6000多元僅剩幾十元,。經(jīng)A銀行和警方核實,其賬戶于3月13日綁定B銀行信用卡APP,,在APP中購買多張加油卡并已在異地使用,。張先生認(rèn)為此交易非本人操作,故向省消保中心訴請銀行返還其賬戶中丟失的資金,。 A銀行認(rèn)為張先生在B銀行的APP上完成銀行卡的綁定和消費交易,,建議其到B銀行對交易做進一步查詢和確認(rèn),并引導(dǎo)客戶報警,。 B銀行表示消費者下載APP后通過手機動態(tài)驗證碼驗證進行用戶注冊,;注冊完成后成功校驗“用戶名、卡號,、證件號碼,、銀行預(yù)留手機號碼,、短信驗證碼等信息”加掛A銀行儲蓄卡,而后進行消費操作,。消費者的系列操作從銀行內(nèi)部留存的流程記錄上看未發(fā)現(xiàn)異常,。 【案例分析】 在調(diào)解過程中調(diào)解員根據(jù)當(dāng)事人雙方陳述及提交的證據(jù)材料,歸納出爭議焦點:該交易是否由張先生本人操作或授權(quán)他人操作導(dǎo)致資金損失,,張先生持有的A銀行儲蓄卡是否發(fā)生了盜刷交易,,AB兩家銀行是否應(yīng)承擔(dān)賠償義務(wù)。 本案中張先生表示其不會操作下載APP,,發(fā)現(xiàn)賬戶異常后也是在銀行工作人員幫助下載該APP查看相關(guān)信息,,其銀行卡未開通賬戶變動通知服務(wù),發(fā)生賬戶盜刷交易時也未收到相關(guān)短信驗證碼,,因此其對盜刷情況一無所知,。根據(jù)警方立案偵查發(fā)現(xiàn),在APP中所購加油卡的使用涉及省份較多,目前已向相關(guān)地市分發(fā)調(diào)查函,,因此該案仍處于調(diào)查階段,,暫未結(jié)案。 通過以上陳述并結(jié)合警方偵查情況,,基本可以認(rèn)定該交易不是張先生本人或授權(quán)他人操作,,該銀行卡發(fā)生了網(wǎng)絡(luò)盜刷交易,但張先生在交易完成三天后才向銀行反映并報警,,僅提供賬戶交易明細(xì)和報警記錄,,證據(jù)鏈存在欠缺和瑕疵。同時銀行方認(rèn)為該銀行卡發(fā)生盜刷損失,,主要是因為客戶對自身銀行卡賬戶密碼,、個人身份信息以及驗證碼保管不善而導(dǎo)致,銀行不承擔(dān)賠償責(zé)任,。 鑒于雙方當(dāng)事人在調(diào)解過程中提供的證據(jù)材料并不全面,,在調(diào)解員的耐心疏導(dǎo)和釋法明理下,雙方同意繼續(xù)配合公安機關(guān)的調(diào)查取證工作,,等待案件告破取得有效證據(jù)后才能分清各方責(zé)任,、確定賠償責(zé)任。 【案件啟示】 2021年5月25 日,,最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《銀行卡規(guī)定》),,該規(guī)定于發(fā)布之日起實施?!躲y行卡規(guī)定》回應(yīng)社會關(guān)切,,對銀行卡盜刷事實和責(zé)任進行了規(guī)定,通過明確發(fā)卡行、持卡人,、收單行,、特約商戶等主體的責(zé)任義務(wù),旨在規(guī)范各方主體行為,,提高銀行卡交易安全水平。 銀行卡發(fā)生盜刷是由案外人組織實施的犯罪行為,,但也并非完全不可防控,。 首先,持卡人應(yīng)盡到妥善保管使用銀行卡及密碼的義務(wù),。作為消費者,,使用銀行卡支付時應(yīng)注意如下方面: (1)在向銀行申請開卡時,應(yīng)一并開通賬戶變動通知功能,,及時掌握賬戶資金變動情況,。 (2)一旦發(fā)現(xiàn)賬戶發(fā)生異常,應(yīng)立即聯(lián)系通知發(fā)卡行,,同時采取報警處理,,收集保留證據(jù)材料。證據(jù)材料包括但不限于生效法律文書,、銀行卡交易時真卡所在地,、交易行為地、賬戶交易明細(xì),、交易通知,、報警記錄、掛失記錄等,。 (3)提升個人信息保護和風(fēng)險防范意識,,妥善保管個人信息,包括銀行卡號,、手機號,、密碼、驗證碼等,,不掃陌生二維碼,,防范假冒網(wǎng)站、假冒APP,,不隨意點擊陌生鏈接,,不要下載來路不明的人臉識別軟件和應(yīng)用。如果持卡人對銀行卡,、密碼,、驗證碼等身份識別信息、交易驗證信息未盡妥善保管義務(wù)具有過錯,持卡人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,。 其次,,發(fā)卡銀行應(yīng)盡到安全保管儲戶存款的法定義務(wù)。作為發(fā)卡銀行和支付結(jié)算媒介的第三方,,與持卡人訂立銀行卡合同或者在開通網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)功能時,,應(yīng)當(dāng)切實履行提示或者說明義務(wù);持卡人告知賬戶異常后,,應(yīng)當(dāng)及時提供或者保存交易單據(jù),、監(jiān)控錄像等證據(jù)材料,承擔(dān)應(yīng)盡的舉證責(zé)任,。在發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易時,,發(fā)卡行或第三方都可能存在承擔(dān)損失賠償?shù)倪B帶責(zé)任。(供稿人:省消保中心銀行調(diào)處部 練曉英) |