引言

近年來(lái)，越來(lái)越多的運(yùn)輸公司推出“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”服務(wù),，并稱,，費(fèi)用比保險(xiǎn)公司銷售的車輛商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用低，具有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償功能,，統(tǒng)籌費(fèi)也將作為事故理賠專用基金,，實(shí)行統(tǒng)一調(diào)劑和經(jīng)濟(jì)互助,。實(shí)則不然！

案件情況

2019年10月,，蘇某駕駛大貨車與行人卓某發(fā)生碰撞,，卓某受傷嚴(yán)重，蘇某在本起事故中負(fù)全部責(zé)任,。因蘇某購(gòu)買的交強(qiáng)險(xiǎn)不足以支付卓某的人身?yè)p失,，便提出自己向運(yùn)輸公司購(gòu)買了“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”，不足部分應(yīng)由“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”來(lái)承擔(dān),；運(yùn)輸公司則聲稱自己不是交通事故的當(dāng)事人,，“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”是自己與蘇某簽訂的合同，應(yīng)由蘇某先行賠付卓某的人身?yè)p失,，蘇某再根據(jù)“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”合同申請(qǐng)理賠,；卓某則要求蘇某與運(yùn)輸公司及時(shí)賠付自己的人身?yè)p失。三方因如何賠付卓某的人身?yè)p失發(fā)生了糾紛,。

 那么“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”到底是什么,？是否屬于大家認(rèn)識(shí)的保險(xiǎn)，是否屬于我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)呢,？

案件風(fēng)險(xiǎn)

一,、識(shí)破“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”。經(jīng)了解,，車主在向運(yùn)輸公司辦理掛靠手續(xù)時(shí),，除要繳交一定的費(fèi)用外，會(huì)被要求加入“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”,，并繳納一定的統(tǒng)籌費(fèi)用,。因此，大多車主在加入“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”后,，認(rèn)為“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”就是車輛商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi),，還劃算，就只購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn),。

二,、“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”存在問(wèn)題。

（一）退保問(wèn)題,。當(dāng)貨車車主終止舊的掛靠關(guān)系時(shí)，“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”并不能像真正的保險(xiǎn)一樣隨車轉(zhuǎn)移，需要貨車車主退出原掛靠的運(yùn)輸公司“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”,，此時(shí)便產(chǎn)生了“退?！奔m紛。

（二）理賠問(wèn)題,。當(dāng)貨車車主遇到較嚴(yán)重的事故時(shí),，交強(qiáng)險(xiǎn)并不能提供足額的保障，賠償不足的部分只能車主先行墊付,，而后走上“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”理賠之路,。“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”理賠并不像正規(guī)保險(xiǎn)公司有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和原則,，理賠時(shí)效及基本理賠規(guī)則也不在我國(guó)《保險(xiǎn)法》及銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍之內(nèi),，目前我國(guó)也沒(méi)有專門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和專門(mén)的法律法規(guī)進(jìn)行約束，如何理賠,、理賠標(biāo)準(zhǔn),、賠多賠少、何時(shí)賠都是按“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”合同約定,。

（三）糾紛處理問(wèn)題,。一旦發(fā)生退保或理賠糾紛,，車主要么沉默,，要么訴至于法院。通過(guò)訴訟的方式解決,，除了增加貨車車主維權(quán)成本以外,，根據(jù)目前全國(guó)關(guān)于“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”的判例來(lái)看，法院在援引法律裁決時(shí),，只能采用一般法《合同法》,，而非特別法《保險(xiǎn)法》。在法院認(rèn)為統(tǒng)籌合同有效的情況下,，即使訴訟后可以依據(jù)《合同法》賠付,，但是運(yùn)輸公司注冊(cè)資本有限，如果資產(chǎn)少無(wú)法履行合同,，就要再申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行程序,！

案件啟示

一、正確認(rèn)識(shí)“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”,。它是具有類似保險(xiǎn)的功能但并非我國(guó)《保險(xiǎn)法》意義上的保險(xiǎn),，相比保險(xiǎn)公司銷售的車輛商業(yè)保險(xiǎn)雖然略微便宜，但便宜并非好事,，打個(gè)比方：某運(yùn)輸公司,，要是吸納200輛車參加統(tǒng)籌,，每輛按100萬(wàn)的第三者限額，單筆統(tǒng)籌費(fèi)用若按1萬(wàn)元計(jì)算,，統(tǒng)籌總額也就是200萬(wàn),，但是一旦大量出險(xiǎn)，保額可是2個(gè)億,！以目前大多數(shù)運(yùn)輸公司幾千萬(wàn)甚至幾百萬(wàn)的注冊(cè)資本,，其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力如何與注冊(cè)資本最少2個(gè)億的保險(xiǎn)公司相比！

二,、正確防范“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”風(fēng)險(xiǎn),。

（一）仔細(xì)閱讀，透徹了解,。在購(gòu)買“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”時(shí),，應(yīng)當(dāng)仔細(xì)閱讀：承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的限額，在何種情況下承擔(dān)賠付責(zé)任,、在何種情況下不承擔(dān)賠付責(zé)任,，賠付的標(biāo)準(zhǔn)、原則,、時(shí)效,；發(fā)生轉(zhuǎn)掛靠關(guān)系時(shí)，“退?！比绾斡?jì)算費(fèi)用,、費(fèi)用計(jì)算是否合理等等，可用目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上的車輛商業(yè)險(xiǎn)條款進(jìn)行比較,。

（二）謹(jǐn)慎考慮,，衡量風(fēng)險(xiǎn)。在“車輛統(tǒng)籌保險(xiǎn)”與車輛商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)之間選擇,，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎,，除價(jià)格以外，更應(yīng)當(dāng)做好風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力與保障能力的衡量,。（龍巖市銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)服務(wù)中心 供稿）