引言：隨著社會經(jīng)濟的快速發(fā)展,、人民生活水平的提高,，普通居民消費類需求持續(xù)旺盛,。信用卡產(chǎn)品因其手續(xù)簡單、操作靈活,、消費便利等特點深受民眾歡迎,，成為日常金融生活不可或缺的一部分。近年來,，由于部分消費者不能正確理解信用卡消費行為的兩面性并正確使用,，對小額逾期長時間放任不管，導(dǎo)致原本小金額的透支因長期逾期引發(fā)嚴(yán)重后果,，使得此類投訴糾紛頻發(fā),。

一、案例背景

消費者王某于2019年11月4日致電寧德市銀行業(yè)保險業(yè)消費者權(quán)益保護服務(wù)中心反映自己名下的一張信用卡六年前便逾期近貳仟元,，現(xiàn)銀行找到王某,，要求其還款數(shù)萬元（這其中包含了本金、利息與違約金）,，王某就此信用卡的逾期還款認(rèn)為違約金金額太大,，無法接受。目前其本人具備還款意愿,，但只是針對逾期本金及六年期間產(chǎn)生的逾期利息進(jìn)行歸還,，不接受因此產(chǎn)生的其他費用。

二,、案例分析

1,、逾期事實的認(rèn)定及存在。首先,，消費者本人確認(rèn)信用卡為本人辦理,、本人使用，且承認(rèn)在當(dāng)初消費近貳仟元之后逾期未歸還的事實,；其次,，消費者法律意識淡薄，沒有意識到長期逾期可能對其帶來的經(jīng)濟損失和不良后果,；第三,，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)合規(guī)、手續(xù)齊備,，涉及逾期利息及違約金的計算也是嚴(yán)格依據(jù)信用卡相關(guān)管理辦法和領(lǐng)卡協(xié)議的有關(guān)規(guī)定計算,。對此，王某存在主觀上的逾期事實且須承擔(dān)因此帶來的后果,。

2,、對逾期事實產(chǎn)生結(jié)果的爭議。王某的主要爭議有：一是對還款總額存在爭議,。因該筆逾期時間近七年之久,，目前王某須向銀行償還本金、利息,、違約金金額累計多達(dá)數(shù)萬元,，王某表示就算有還款意愿，但還款總額確實超出其能力范圍,，無法承受,。二是對利息金額存在爭議。經(jīng)過近七年的利息及違約金疊加,，總欠款金額達(dá)數(shù)萬元,，其中因逾期產(chǎn)生的相關(guān)息費為本金的數(shù)倍之多，王某對此不能接受,，認(rèn)為商業(yè)銀行涉嫌存在收取民間俗稱的“驢打滾”利息,。三是王某認(rèn)為其多年來雖然變更聯(lián)系電話，但戶口地址未變更,，主觀上不存在故意隱匿,、逃逸等行為，故不認(rèn)可所謂惡意拒絕還款的指控,。

三,、調(diào)處情況

所有按照契約精神及依法合規(guī)經(jīng)營的行為都應(yīng)該被保護，糾紛調(diào)處工作既要尊重客觀事實基礎(chǔ),，也要考慮消費者訴求的合理性,。本案中，消費者確實存在逾期事實,，但由于逾期時間過久,，近貳仟元本金最終卻需要歸還總計達(dá)數(shù)萬元，無論是在經(jīng)濟上,、還是思想上都是一般消費者難以理解和接受的,。為此，寧德市消保中心向該商業(yè)銀行提出建議,，綜合考慮客戶性質(zhì),、經(jīng)濟能力、還款意愿,、還款來源,、還款結(jié)果等各方面因素，在王某主動承認(rèn)違約事實的前提下,，在政策允許的范圍內(nèi)給予其一定的權(quán)利保障和費用減免,。

由于雙方存在較大爭議,，單方面溝通協(xié)商未取得實質(zhì)性成效，消保中心主動提出聯(lián)合協(xié)商,。11月18日,，在寧德市消保中心主任、銀行協(xié)會秘書長主持下,，當(dāng)事雙方共同前來市消保中心進(jìn)行現(xiàn)場協(xié)商調(diào)解,。最終雙方達(dá)成共識，該糾紛得以圓滿解決,。

四,、案例啟示

消費信貸類產(chǎn)品的相關(guān)合同協(xié)議中均有對于還款方式、還款金額,、計算方式的明確約定,，并明確了合同雙方的權(quán)利義務(wù)。雙方既然簽署,，就應(yīng)當(dāng)按照約定自覺履行,，但由于部分消費者欠缺基本的金融、法律知識和意識,，因此往往對上述內(nèi)容不以為意,，出現(xiàn)違約后反過來投訴銀行沒有進(jìn)到所謂提示義務(wù)。本案例中,，消費者違約的事實清楚,，一旦進(jìn)入訴訟，消費者可能要承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任,，以及由此帶來的不利后果,。

五、結(jié)語

本案例中,，王某放任違約本金近貳仟元的長期逾期,，雖然知曉信用卡逾期可能帶來的不良后果，但在長達(dá)七年的時間不為所動,，最終出現(xiàn)多達(dá)數(shù)倍的違約金額,。逾期造成的不良信用不僅帶來經(jīng)濟上的損失，而且影響個人生活的方方面面,。在問題得到解決后,，王某感謝寧德市消保中心為其減輕經(jīng)濟負(fù)擔(dān)做了大量工作，樹立了優(yōu)秀的公眾部門形象,，同時還感慨這是以自己的切身經(jīng)歷上了一堂生動的金融征信課,。（寧德市銀行業(yè)保險業(yè)消費者權(quán)益保護服務(wù)中心 張麗輝）