中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)2月22日訊 日前,，麥肯錫公司發(fā)布《中國壽險市場下一個五年的增長引擎：產(chǎn)品保障升級與創(chuàng)新》(以下簡稱“報(bào)告”)。報(bào)告指出,，對比歐美等成熟市場，中國壽險市場目前的滲透率仍相對較低,，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對單一,。基于此,，麥肯錫提出產(chǎn)品保障升級與創(chuàng)新則是中國壽險市場下一個五年的增長引擎,。

報(bào)告指出，中國壽險市場雖然在過去20年經(jīng)歷了高速增長,，但對比歐美等成熟市場,，中國壽險市場目前的滲透率仍相對較低。具體來看,，與歐美成熟市場5%-10%的壽險滲透率相比,，目前中國市場僅約3%，屬于起步市場陣營,，仍有很大發(fā)展空間,。展望未來，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會結(jié)構(gòu)日趨成熟,，人均產(chǎn)值與壽險滲透率將同步提升,，這也是壽險市場蓬勃發(fā)展的動力來源。

在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)方面,，2018年壽險業(yè)峰會調(diào)研結(jié)果顯示,，與成熟市場相比，中國壽險市場目前的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與渠道結(jié)構(gòu)仍較為單一,，創(chuàng)新仍在起步階段,。對比中國市場與海外成熟市場的個人壽險與健康險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，麥肯錫認(rèn)為,，中國壽險市場在健康險,、人壽保險、長期儲蓄型保險三大方面還存在著關(guān)鍵差異,，也蘊(yùn)藏著未來的發(fā)展機(jī)遇,。

第一，健康險專業(yè)化經(jīng)營程度存在差距,。中國市場的健康險占比僅為17%,，在占比與經(jīng)營專業(yè)度上都與美國(55%),、德國(36%)等成熟市場存在差距,；國內(nèi)只有少數(shù)行業(yè)龍頭企業(yè)成立了專業(yè)健康險公司，規(guī)模還遠(yuǎn)未形成,。

第二,，人壽保險的供給端與需求端的緊密度仍有提升空間。國內(nèi)行業(yè)公認(rèn)的產(chǎn)品統(tǒng)計(jì)口徑更多是以供給端為導(dǎo)向，這一點(diǎn)體現(xiàn)出業(yè)內(nèi)尚未普遍形成以客戶需求為標(biāo)準(zhǔn)的劃分與經(jīng)營理念,。相比之下,，海外市場的經(jīng)營體系則更注重貼近客戶實(shí)際需求(如儲蓄型)。

第三,，下一代長期儲蓄型保險,。隨著監(jiān)管大力推動“保險姓保”,，2017年后投資型保險產(chǎn)品的發(fā)展受到較大影響,，預(yù)期未來監(jiān)管將維持抑制短期投機(jī)的原則。對比國際市場通常長期儲蓄型產(chǎn)品占比10%-20%,，目前中國市場的投連險,、萬能險等長期儲蓄型產(chǎn)品占比僅為3%。因此,，聚焦保障職能,、開發(fā)適用于“保險姓保”原則的新一代長期儲蓄型產(chǎn)品將更好地滿足新常態(tài)下的客戶需求,。

基于以上判斷,，麥肯錫認(rèn)為壽險業(yè)的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型迫在眉睫、勢在必行,，而產(chǎn)品創(chuàng)新從來都是發(fā)展中重要的驅(qū)動之一,。能否開發(fā)出符合客戶保障需求的創(chuàng)新產(chǎn)品，將是行業(yè)能否持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵所在,。為適應(yīng)市場大勢,，中國壽險業(yè)今后的重心將從單純的產(chǎn)品形態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)閮r值創(chuàng)造與深耕，產(chǎn)品組合將從“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶需求為中心創(chuàng)造價值”轉(zhuǎn)變,。深刻理解保障內(nèi)涵和客戶需求,，打造壽險產(chǎn)品的保障升級和創(chuàng)新能力，將成為未來壽險企業(yè)的核心競爭力,。

報(bào)告指出,，產(chǎn)品持續(xù)創(chuàng)新需具備三個關(guān)鍵能力。一是客戶洞見驅(qū)動,。保險公司必須從銷售驅(qū)動思路轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻粜枨鬄橹行膭?chuàng)造價值的經(jīng)營思維,，產(chǎn)品設(shè)計(jì)須由客戶洞見驅(qū)動，滿足多樣及動態(tài)變化的客戶需求,，重視客戶忠誠度,，最終形成差異化的價值主張。二是敏捷產(chǎn)品開發(fā),。采用敏捷的產(chǎn)品開發(fā)方式回應(yīng)瞬息萬變的客戶需求和市場態(tài)勢,，有助于壽險公司大幅提高產(chǎn)品交付速度,、運(yùn)營效率、客戶體驗(yàn)與滿意度,。三是創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用,。保險業(yè)應(yīng)主動擁抱科技創(chuàng)新，持續(xù)關(guān)注與布局大數(shù)據(jù)分析,、云計(jì)算,、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿技術(shù),，應(yīng)用科技與大數(shù)據(jù)分析有效改善產(chǎn)品設(shè)計(jì)與客戶旅程,，優(yōu)化公司運(yùn)營模式，增強(qiáng)核心能力(如核保,、理賠),，最終實(shí)現(xiàn)效率提升與成本節(jié)約，并提高風(fēng)險管理水平,。

但應(yīng)該注意的是,，壽險行業(yè)的產(chǎn)品保障升級與創(chuàng)新是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程。因此,，麥肯錫建議從監(jiān)管,、行業(yè)、公司等多個層面協(xié)同努力,。具體來說,，在監(jiān)管層面，應(yīng)適度把控保障型產(chǎn)品的定義邊界,，合理允許長期儲蓄功能與保障功能相結(jié)合,；優(yōu)化創(chuàng)新相應(yīng)的法律法規(guī)，鼓勵金融科技與數(shù)據(jù)應(yīng)用,，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與風(fēng)控雙贏,。在產(chǎn)業(yè)層面，應(yīng)持續(xù)關(guān)注客戶需求變化,，優(yōu)化產(chǎn)品創(chuàng)新評價體系,，鼓勵產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新升級。在公司層面,，應(yīng)注意全面打造產(chǎn)品創(chuàng)新的核心能力,，并在建立創(chuàng)新管理機(jī)制、營造創(chuàng)新文化,、培育創(chuàng)新人才,、建設(shè)創(chuàng)新能力等方面下足功夫，助力轉(zhuǎn)型,。