中國網財經2月22日訊 日前,，麥肯錫公司發(fā)布《中國壽險市場下一個五年的增長引擎：產品保障升級與創(chuàng)新》(以下簡稱“報告”)。報告指出,，對比歐美等成熟市場,，中國壽險市場目前的滲透率仍相對較低，產品結構相對單一,?；诖耍溈襄a提出產品保障升級與創(chuàng)新則是中國壽險市場下一個五年的增長引擎,。

報告指出,，中國壽險市場雖然在過去20年經歷了高速增長，但對比歐美等成熟市場,，中國壽險市場目前的滲透率仍相對較低,。具體來看，與歐美成熟市場5%-10%的壽險滲透率相比,，目前中國市場僅約3%,，屬于起步市場陣營，仍有很大發(fā)展空間,。展望未來,，隨著經濟發(fā)展與社會結構日趨成熟，人均產值與壽險滲透率將同步提升,，這也是壽險市場蓬勃發(fā)展的動力來源,。

在產品結構方面，2018年壽險業(yè)峰會調研結果顯示,，與成熟市場相比,，中國壽險市場目前的產品結構與渠道結構仍較為單一，創(chuàng)新仍在起步階段,。對比中國市場與海外成熟市場的個人壽險與健康險產品結構,，麥肯錫認為，中國壽險市場在健康險,、人壽保險,、長期儲蓄型保險三大方面還存在著關鍵差異，也蘊藏著未來的發(fā)展機遇,。

第一,，健康險專業(yè)化經營程度存在差距。中國市場的健康險占比僅為17%,，在占比與經營專業(yè)度上都與美國(55%),、德國(36%)等成熟市場存在差距；國內只有少數(shù)行業(yè)龍頭企業(yè)成立了專業(yè)健康險公司,，規(guī)模還遠未形成,。

第二，人壽保險的供給端與需求端的緊密度仍有提升空間。國內行業(yè)公認的產品統(tǒng)計口徑更多是以供給端為導向,，這一點體現(xiàn)出業(yè)內尚未普遍形成以客戶需求為標準的劃分與經營理念,。相比之下，海外市場的經營體系則更注重貼近客戶實際需求(如儲蓄型),。

第三,，下一代長期儲蓄型保險。隨著監(jiān)管大力推動“保險姓?！?，2017年后投資型保險產品的發(fā)展受到較大影響，預期未來監(jiān)管將維持抑制短期投機的原則,。對比國際市場通常長期儲蓄型產品占比10%-20%,，目前中國市場的投連險、萬能險等長期儲蓄型產品占比僅為3%,。因此,，聚焦保障職能、開發(fā)適用于“保險姓?！痹瓌t的新一代長期儲蓄型產品將更好地滿足新常態(tài)下的客戶需求,。

基于以上判斷，麥肯錫認為壽險業(yè)的創(chuàng)新轉型迫在眉睫,、勢在必行,，而產品創(chuàng)新從來都是發(fā)展中重要的驅動之一。能否開發(fā)出符合客戶保障需求的創(chuàng)新產品,，將是行業(yè)能否持續(xù)健康發(fā)展的關鍵所在,。為適應市場大勢，中國壽險業(yè)今后的重心將從單純的產品形態(tài)轉變?yōu)閮r值創(chuàng)造與深耕,，產品組合將從“以產品為中心”向“以客戶需求為中心創(chuàng)造價值”轉變,。深刻理解保障內涵和客戶需求,，打造壽險產品的保障升級和創(chuàng)新能力，將成為未來壽險企業(yè)的核心競爭力,。

報告指出,，產品持續(xù)創(chuàng)新需具備三個關鍵能力。一是客戶洞見驅動,。保險公司必須從銷售驅動思路轉變?yōu)橐钥蛻粜枨鬄橹行膭?chuàng)造價值的經營思維,，產品設計須由客戶洞見驅動,，滿足多樣及動態(tài)變化的客戶需求,，重視客戶忠誠度，最終形成差異化的價值主張。二是敏捷產品開發(fā),。采用敏捷的產品開發(fā)方式回應瞬息萬變的客戶需求和市場態(tài)勢,，有助于壽險公司大幅提高產品交付速度、運營效率,、客戶體驗與滿意度,。三是創(chuàng)新技術應用。保險業(yè)應主動擁抱科技創(chuàng)新,，持續(xù)關注與布局大數(shù)據(jù)分析,、云計算、人工智能,、區(qū)塊鏈等前沿技術,，應用科技與大數(shù)據(jù)分析有效改善產品設計與客戶旅程，優(yōu)化公司運營模式,，增強核心能力(如核保,、理賠)，最終實現(xiàn)效率提升與成本節(jié)約,，并提高風險管理水平,。

但應該注意的是，壽險行業(yè)的產品保障升級與創(chuàng)新是一項系統(tǒng)性工程,。因此,，麥肯錫建議從監(jiān)管、行業(yè),、公司等多個層面協(xié)同努力,。具體來說，在監(jiān)管層面,，應適度把控保障型產品的定義邊界,，合理允許長期儲蓄功能與保障功能相結合；優(yōu)化創(chuàng)新相應的法律法規(guī),，鼓勵金融科技與數(shù)據(jù)應用,，實現(xiàn)創(chuàng)新與風控雙贏。在產業(yè)層面,，應持續(xù)關注客戶需求變化,，優(yōu)化產品創(chuàng)新評價體系，鼓勵產業(yè)創(chuàng)新升級,。在公司層面,，應注意全面打造產品創(chuàng)新的核心能力，并在建立創(chuàng)新管理機制,、營造創(chuàng)新文化,、培育創(chuàng)新人才,、建設創(chuàng)新能力等方面下足功夫，助力轉型,。