互聯(lián)網(wǎng)+時代,，建設(shè)銀行率先破解互聯(lián)網(wǎng)金融之道，圍繞金融的核心領(lǐng)域——信貸業(yè)務(wù)進行突破創(chuàng)新,，運用互聯(lián)網(wǎng),、物聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù)思維和技術(shù),，首創(chuàng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)模式,，打造全流程在線金融服務(wù)平臺,，為客戶量身定制方便、快捷,、高效的全方位“互聯(lián)網(wǎng)+金融”服務(wù),，有力支持了實體經(jīng)濟的發(fā)展,。

抓住“互聯(lián)網(wǎng)+金融”核心突破創(chuàng)新

金融的核心是融資，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心同樣是在線融資,。當前互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新主要集中在支付結(jié)算,、在線理財,、等電子渠道化方面，而在相對復雜的融資等核心領(lǐng)域涉獵較少且沒有形成成熟的創(chuàng)新模式,。建行運用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)思維和技術(shù),，首創(chuàng)全流程在線金融服務(wù)模式——網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)模式,，通過銀行系統(tǒng)與核心企業(yè)、核心平臺系統(tǒng)對接,，實時交互交易,、資金及物流等“三流合一”信息，整合多方資源,，為客戶提供全流程在線不落地操作的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù),，成為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的成功實踐。建行網(wǎng)絡(luò)銀行實現(xiàn)了五大創(chuàng)新：一是理念創(chuàng)新,。在客戶評價中創(chuàng)新引入“網(wǎng)絡(luò)信用”概念，并與核心企業(yè)（平臺）合作,，結(jié)合客戶網(wǎng)絡(luò)交易行為特點，對客戶進行評價準入,。二是產(chǎn)品創(chuàng)新,。按照合作平臺不同的類型和特點,，成功開發(fā)出網(wǎng)絡(luò)銀行信息流類、網(wǎng)絡(luò)物流類,、網(wǎng)絡(luò)資金流類、網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈類等四大類創(chuàng)新產(chǎn)品,。三是科技創(chuàng)新,。為實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行“全流程線上操作”打造了專屬平臺，并進行迭代開發(fā),，開創(chuàng)國內(nèi)銀行信貸業(yè)務(wù)全流程電子化處理的先河,。四是組織創(chuàng)新,。專門設(shè)立網(wǎng)絡(luò)銀行專營機構(gòu),，針對網(wǎng)絡(luò)銀行流程和業(yè)務(wù)特點,，實行專人專崗專業(yè)化運作和管理,。五是風險保障機制創(chuàng)新,。與核心企業(yè)（平臺）共建“風險池”及預警互動機制,，共同保障業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,。

有效破解小微企業(yè)融資難題

中國建設(shè)銀行秉承“用戶體驗為王”的服務(wù)理念,，針對中小微企業(yè)在尋求金融服務(wù)時常常面臨的“融資難、成本高,、效率低,、體驗差”四大痛點,，運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)理念及技術(shù)，創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)銀行，突出“門檻低,、體驗好、效率好,、成本低”四大特點,，有效破解小微企業(yè)融資難題。

（一）門檻低——大數(shù)據(jù)驅(qū)動，實現(xiàn)普惠金融

網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)變傳統(tǒng)流程驅(qū)動為數(shù)據(jù)驅(qū)動,，運用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對客戶進行評價，不看報表而看網(wǎng)絡(luò)交易記錄對客戶進行E評級,；放款不靠人工審批而是靠交易信息直接觸發(fā)自動放款,。天津舜天棉花貿(mào)易有限公司,，規(guī)模小，傳統(tǒng)評級低,，始終無法取得銀行貸款，限制了企業(yè)發(fā)展,。通過建行與全國棉花交易市場合作的“e棉通”產(chǎn)品，建行依托歷史交易數(shù)據(jù)分析,、核心平臺物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)管控風險,，企業(yè)在無需財務(wù)報表,、無需傳統(tǒng)評級的情況下成功獲得融資,，真正實現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)信用當錢花，不要報表能融資,。

（二）體驗好——全流程在線,，足不出戶辦貸款

中小微企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)銀行辦理貸款，進行全流程在線操作,，突破時空限制,，不用跑銀行、交材料,，足不出戶,、只需登陸互聯(lián)網(wǎng)點點鼠標即可獲得融資。濟南海威特工貿(mào)有限公司是從事鐵礦石批發(fā)的大宗商品貿(mào)易企業(yè),，公司日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金壓力大,，急需資金提高接單能力。建行通過與金銀島合作的“e單通”業(yè)務(wù),，全流程在線操作,，申請、審批,、放款,、電子倉單質(zhì)押解押、換貨,、還款等所有操作點點鼠標即可辦理,，企業(yè)足不出戶就獲得了融資，并且隨借隨還,，方便快捷,，大幅節(jié)省了企業(yè)的時間和人力成本。

（三）效率高——自動化微貸,，秒級放款即時到賬

網(wǎng)絡(luò)銀行使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),，研發(fā)網(wǎng)絡(luò)自動化微貸功能，實現(xiàn)批量化,、流程化,、模塊化管理，有效縮短了信貸流程,，提升放款效率,，實現(xiàn)秒級放款。浙江樂清市惠華電子有限公司是一家小企業(yè),，與格力集團合作穩(wěn)定,，公司日常經(jīng)營周轉(zhuǎn)資金壓力大,，向銀行融資難，不敢承接更多訂單,。建行通過受讓其與格力電器的應(yīng)收賬款,，為其辦理“e點通”業(yè)務(wù),貸款資金幾秒到賬，接單能力立即提高了三倍,，助力企業(yè)實現(xiàn)了快速發(fā)展,。

（四）成本低——借信核心企業(yè)，低利率辦貸款

網(wǎng)絡(luò)銀行通過與核心企業(yè)合作,，通過系統(tǒng)對接,，“一點對全國”提供融資服務(wù)，引入核心企業(yè)為其上下游客戶提供增信,，使上下游的中小微企業(yè)享受到綜合定價,，顯著降低企業(yè)融資成本，得到比其自身單獨向銀行申貸低得多的融資利率,。通過建行為一汽集團量身定制網(wǎng)絡(luò)銀行“e銷通”產(chǎn)品,，下游經(jīng)銷商小微企業(yè)借助一汽集團增信辦理貸款，享受一汽集團的綜合定價水平,，基準利率即可辦貸款。

聚焦實體經(jīng)濟,、服務(wù)小微三農(nóng)

建行網(wǎng)絡(luò)銀行始終秉承“運用互聯(lián)網(wǎng)思維,、服務(wù)實體經(jīng)濟”的理念，聚焦實體經(jīng)濟,、小微企業(yè),、三農(nóng)服務(wù)，推進普惠金融發(fā)展,。一是有力支持實體經(jīng)濟發(fā)展,，網(wǎng)絡(luò)銀行貸款全部投向?qū)嶓w經(jīng)濟，包括汽車制造,、家電制造,、建筑業(yè)、電力,、電子商務(wù)等行業(yè),，有力的支持了這些領(lǐng)域?qū)嶓w經(jīng)濟的發(fā)展。二是鼎力服務(wù)“三農(nóng)”,，先后與全國棉花交易市場,、廣西糖網(wǎng)、中華糧網(wǎng)等電子商務(wù)平臺合作“e棉通”,、“e單通”產(chǎn)品,，主要面向涉棉企業(yè),、涉糖企業(yè)、涉糧企業(yè)提供基于電子倉單,、電子訂單的網(wǎng)絡(luò)銀行融資服務(wù),，支持“三農(nóng)”建設(shè)，助力“三農(nóng)”發(fā)展,。三是推進普惠金融發(fā)展,，建行網(wǎng)絡(luò)銀行主要服務(wù)對象是小微企業(yè)客戶，單筆貸款最小金額僅為5000元,，通過引入客戶的網(wǎng)絡(luò)信用記錄及網(wǎng)絡(luò)行為的大數(shù)據(jù)分析,，研發(fā)網(wǎng)絡(luò)自動化微貸技術(shù)，探索出大型銀行服務(wù)中小企業(yè)新模式,，成為普惠金融的踐行者,。

自2007年開辦業(yè)務(wù)以來，經(jīng)過多年的實踐與探索,，建行已累計向2萬家企業(yè)發(fā)放超過2600億元網(wǎng)絡(luò)貸款,合作平臺120多家,，包括大宗商品交易平臺、B2B在線交易平臺,、核心企業(yè)供應(yīng)鏈平臺,、第三方支付平臺等多種類型；成功研發(fā)出網(wǎng)絡(luò)信息流類,、網(wǎng)絡(luò)物流類,、網(wǎng)絡(luò)資金流類、網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈類等四大類產(chǎn)品,、十余個子品牌,，全面覆蓋在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和電子商務(wù)交易行為中的網(wǎng)絡(luò)“三流”特征，業(yè)務(wù)發(fā)展領(lǐng)先同業(yè),。

作為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的成功實踐,建行將不斷豐富網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)模式,，拓展網(wǎng)絡(luò)銀行合作伙伴，進一步延伸網(wǎng)絡(luò)銀行金融服務(wù)的深度和廣度,，努力做大做強網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù),，更好地助力實體經(jīng)濟發(fā)展！