網(wǎng)貸瘋狂入侵大學(xué)校園

　　近日,，南都獨家曝光了高利貸從業(yè)人員通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺,，向大學(xué)生提供“裸條”借貸，引發(fā)廣泛關(guān)注。南都記者隨后調(diào)查發(fā)現(xiàn),，“裸條”借貸背后活躍著的是一批“網(wǎng)絡(luò)催客”。事實上,，“裸條”借貸也只是大學(xué)生瘋狂借貸的亂象一角,。

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大學(xué)生分期消費市場的所謂春天到來,，越來越多大學(xué)生投身小額貸款,、分期消費的熱潮中,，眾多針對校園的貸款平臺也紛紛到高校“跑馬圈地”,，導(dǎo)致眾多沒有獨立經(jīng)濟(jì)能力卻欲望膨脹的學(xué)生陷入連環(huán)債務(wù)危機(jī)之中,。

　　設(shè)置高利貸陷阱的放貸者、借款上癮的借貸者,、手法五花八門的“催客”,，共同構(gòu)成了校園不良貸款的惡性循環(huán)。

　　分期消費成癮,，借錢還債滾雪球

　　南都記者了解到,，目前專門針對大學(xué)生的各類金融借貸平臺，正如雨后春筍般生長,。

　　這些借貸平臺,，有的可直接提取小額貸款現(xiàn)金，有的提供分期購買手機(jī),、電腦等產(chǎn)品的服務(wù),，特點是零門檻、放款快,、手續(xù)簡單,，只要有學(xué)生身份，就可以申請信用貸款,。

　　據(jù)統(tǒng)計,，僅是在互聯(lián)網(wǎng)上為學(xué)生提供貸款的平臺就可分為三類：一是滿足大學(xué)生購物需求的分期購物平臺，如愛學(xué)貸,、趣分期等,；二是單純的P2P貸款平臺，比如借貸寶,、宜人貸,、名校貸等；三是阿里,、京東,、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)。

　　在P2P貸款中,，放貸者與大學(xué)生的溝通方式眾多,。此前，一名被押下“裸條”者即告訴南都記者,，剛開始她與對方是通過支付寶借貸的,，后來轉(zhuǎn)移到借貸寶。

　　有這些平臺的助力,，大學(xué)生也越來越習(xí)慣分期付款消費。上月，湖北某高校大三女生小楊就使用“趣分期”買了一臺電腦,，貸款共分12期,，一期還300多元，每月利息30元左右,，由于每月需要支付的費用不多,，小楊并不擔(dān)心會出現(xiàn)問題，“又不是借幾百萬,，肯定可以還得起”,。

　　云南師范大學(xué)學(xué)生小張則告訴南都記者，圍繞這類校園借貸,，大學(xué)里實際上已形成一條產(chǎn)業(yè)鏈,。“很多大學(xué)生不熟悉申貸流程,，專門有一些團(tuán)隊會負(fù)責(zé)幫學(xué)生填寫申請,，從中收取中介費”。小張透露,，這些團(tuán)隊甚至可以幫助多次逾期未還的學(xué)生再次成功申請到貸款,。按照規(guī)定，逾期未還者是不能再次申請貸款的,。而這些團(tuán)隊成員,，有的就是在校生，以發(fā)展同學(xué)借貸為己任,。

　　“很多時候?qū)W生覺得每月幾百塊錢能還上,，但實際上下月他還要花更多的錢”。小張說,，很多學(xué)生只能再從別的貸款平臺借錢去還款,，雪球越滾越大，最后負(fù)債累累,，無法償還,。

　　小張的同學(xué)小李，大二時曾在“愛學(xué)貸”上分期購買了一臺iPhone6Plus,，每月只有1200元零花錢的他分期付款,，每月還600元。為了還貸,，他又從別的平臺提取小額貸款填補(bǔ),，同時用于支付其它花銷。

　　最后,，借款陷入惡性循環(huán),，小李輾轉(zhuǎn)在五六個借貸平臺借款,，欠下債務(wù)4萬余元。

　　“貸款是會上癮的”,。一名不愿透露姓名的在校大學(xué)生告訴南都記者,，大學(xué)生沒有什么顧慮，來了錢就花,，對利息也不在意,，“跟家里要錢，家里會問東問西,，很煩,。”

　　一名曾經(jīng)做過貸款中介的大學(xué)生告訴南都記者,，在校園里,，小額借貸有多種方式。除了通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺,，還有信用卡借貸,、私人高利貸以及抵押物抵押等方式，“抵押物抵押,，比如你可以把手機(jī)作為抵押,，我借給你4000元，連本帶息還我4500元之后,，才能拿回手機(jī),。”

　　看似簡單的校園借貸實際上存在多種隱患,。

　　為了保證學(xué)生能還款,，這些借貸平臺都要求填寫學(xué)生的個人身份證、手機(jī)號碼,、學(xué)歷證明等信息,，有的平臺還要求學(xué)生拍攝“借貸視頻”及提供手機(jī)服務(wù)密碼。

　　“我是×××,，在××大學(xué)讀書,，我自愿遵循借款條約，愿意承擔(dān)因此產(chǎn)生的風(fēng)險……”一些借貸平臺要求學(xué)生按照要求,，拍攝有指定臺詞的視頻,，一旦欠款，放貸方就會將它提供給其親友,?！坝辛耸謾C(jī)服務(wù)密碼，可以提取通訊錄來找你的親朋好友”,。這名曾做過貸款中介的大學(xué)生表示,，高利貸,、借白條等方式，都會存在個人信息泄露等風(fēng)險,。

　　濫用學(xué)生借貸,，公司招兼職套現(xiàn)投資

　　南都記者采訪獲悉，國內(nèi)大學(xué)生信用卡市場的火爆起于2004至2009年之間,。

　　2009年，銀監(jiān)會發(fā)文禁止銀行向未滿18歲的學(xué)生發(fā)信用卡,，已滿18歲的學(xué)生要成功申請信用卡,，須經(jīng)父母等第二還款來源方書面同意。

　　此后,，各大銀行紛紛叫停大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù),，校園網(wǎng)貸開始在高校“跑馬圈地”,。

　　從2014年開始,，趣分期、分期樂,、愛學(xué)貸,、名校貸等多家專門針對大學(xué)生的信用貸款平臺如雨后春筍般冒了出來。隨著校園貸款被越來越多學(xué)生接受,，問題也逐漸顯露出來,。

　　南都記者獲悉，有公司瞄準(zhǔn)了學(xué)生容易申請校園貸款的契機(jī),，加之學(xué)生對個人信用普遍缺乏重視,，專門招募學(xué)生在平臺上幫公司分期付款買iPhone，以微薄的兼職費作酬,。

　　從2015年9月開始至今,，江蘇徐州陸續(xù)有500多名高校學(xué)生以此方式，為徐州雨點貿(mào)易有限公司（簡稱“雨點公司”）兼職,，雨點公司則將手機(jī)變現(xiàn)后用以其他投資,，而學(xué)生買手機(jī)的錢約定由該公司償還。

　　小李（化名）是江蘇城市職業(yè)學(xué)院的學(xué)生,，2015年9月他通過同學(xué)介紹去雨點公司兼職,，“當(dāng)時聽說公司剛成立不久，招了學(xué)生做學(xué)校代理,，在學(xué)校找同學(xué)兼職,。”

　　“你可以買一臺,，也可以買兩三臺,，分期可以分6期,、12期或24期?！毙±钫f,，每單（買一臺手機(jī)），學(xué)生可拿到100元兼職費,，每期還款的錢,，由雨點公司定期打給學(xué)生。

　　公開信息顯示,，雨點公司成立于2015年8月7日,，法定代表人程保平。該公司招募的兼職內(nèi)容是,，簽約學(xué)生去趣分期,、愛學(xué)貸等提供分期消費的金融服務(wù)平臺上購買iPhone．

　　但在今年5月，雨點公司投資出現(xiàn)問題,，很多學(xué)生開始收不到還款的錢,。徐州市公安局方面回應(yīng)南都記者稱，此案目前處于立案偵查階段,，對當(dāng)事人已采取措施,。

　　采訪中，南都記者得到一份據(jù)稱是雨點公司相關(guān)負(fù)責(zé)人寫給兼職同學(xué)的公開信,。

　　公開信顯示,，雨點公司自2015年9月1日至2016年5月20日，找560個人買了1030部手機(jī),，然后變現(xiàn)拿去投資做生意,。然而，“在社會的大熔爐里狠狠栽了一個大跟頭,，投資失敗賠得本金加利息共300多萬,。”該公司稱無力償還,，因此希望學(xué)生向相關(guān)平臺申請延期,。

　　小李告訴南都記者，“有的學(xué)生要還幾千,，有的高達(dá)1萬多,，學(xué)生生活費一個月才1000元，怎么說也還不上,?！倍嗝媛殞W(xué)生告訴南都記者，雨點公司正是抓住了這幾個分期平臺不評估學(xué)生家庭和經(jīng)濟(jì)實力、直接向?qū)W生開放手機(jī)分期購買的漏洞,，低價賤賣以學(xué)生身份分期購得的手機(jī)用于投資,。而分期購平臺的貸款利息很高，學(xué)生僅憑生活費自身無力自償,。

　　南都記者在采訪中了解到,，有些學(xué)生實在沒有能力還款了，最后也變成了一些借貸平臺的校園“下線”,，通過微信,、QQ、貼吧等多種渠道,，向身邊同學(xué)推薦各類貸款業(yè)務(wù),。

　　放貸陷阱多多，零利息名不副實

　　校園貸造成的極端案例發(fā)生在2016年3月9日,。21歲的河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生鄭德幸在青島某賓館墜樓，他曾以28名同學(xué)之名欠下58.95萬元貸款,，最終無力償還選擇自盡,。

　　2015年亞洲杯期間，喜歡足球的鄭德幸第一次接觸賭球,。

　　賭球“時間短”,、“來錢快”讓這個出身貧寒的農(nóng)村娃再也停不下來。但十賭九輸,，開始贏來的錢很快被輸光,，走投無路的鄭德幸想到了貸款。

　　通過網(wǎng)貸平臺,，鄭德幸貸了1萬多元,，可不到半個月，貸款又輸光了,。此時的鄭德幸瘋狂地想翻盤,，于是開始借用同學(xué)個人信息，通過各種網(wǎng)貸平臺貸款,。

　　鄭德幸先后借用,、冒用28名同學(xué)的身份證、學(xué)生證,、家庭住址等,，分別在諾諾磅客、人人分期,、趣分期,、愛學(xué)貸、優(yōu)分期,、閃銀等14家網(wǎng)絡(luò)分期,、小額貸款平臺,，分期購買高檔手機(jī)用于變現(xiàn)、申請小額貸款,，總金額高達(dá)58.95萬元,。其中最高的借款金額8萬元、涉及分期平臺12個,，最低的為6000元,、涉及分期平臺1個。

　　去年10月起,，他的同學(xué)不斷收到“網(wǎng)絡(luò)催客”的催款短信,。“催客”們使用電話,、短信不斷騷擾,，甚至還有人找到學(xué)校，威脅稱若再不還款,，就會報警,，告到家長處，也匯報給學(xué)校,。

　　東窗事發(fā)后,，鄭德幸曾向家人承諾，通過送外賣和分揀快遞來還債,，但這對于他欠下的高額貸款都只是杯水車薪,。窮途末路時，他曾在各種貼吧發(fā)帖,，要出售自己的器官來還債,。據(jù)同學(xué)回憶，鄭德幸生前曾4次企圖自殺,，但均告失敗,。今年3月9日，他從青島一賓館8樓跳下,。

　　鄭德幸24位同學(xué)的代理律師,、河南豫龍律師事務(wù)所律師付建告訴南都記者，目前“校園貸”進(jìn)入校園的方式主要是利用互聯(lián)網(wǎng)平臺,，顯著特點是主要存在在?？啤⑷驹盒?。而“校園貸”的陷阱主要包括利息陷阱,，高額的違約金、服務(wù)費、罰金等,。

　　付建稱,，大部分貸款公司在宣傳單上都會說得很好，比如“零利息”之類的口號,，但實際上會從中介費,、服務(wù)費等費用中扣除資金，這些數(shù)額比利息要高出許多倍,。

　　上海巨應(yīng)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司是一家從事軟件解決方案業(yè)務(wù)的公司,，業(yè)務(wù)涵蓋貸前咨詢、后回款跟蹤等,。該公司劉經(jīng)理在接受南都記者采訪時,，對“校園貸”情況進(jìn)行了詳細(xì)介紹。

　　劉經(jīng)理說,，“校園貸”70%的業(yè)務(wù)產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺,，高利率是這一行業(yè)的顯著特點。同時,，大的平臺往往有自己的催款團(tuán)隊,。在大學(xué)生躲債失聯(lián)后，他們可以通過線上,、線下多種形式找到貸款人。大學(xué)生躲債方式往往是關(guān)閉手機(jī),、更換手機(jī)號,、不去上課、到校外租房等,。催款人可以在互聯(lián)網(wǎng)上借用Q Q,、人人網(wǎng)等交互工具找到借款人的同學(xué)、好友,，進(jìn)而找到借款人,，甚至可以利用手機(jī)定位等找到借款人。

　　有時,，催款人還會通過學(xué)生提供的姓名,、身份證號等信息進(jìn)行查詢，最有效的辦法是聯(lián)系到學(xué)生家長,，把學(xué)生借款證據(jù)交給家長,，讓家長交付欠款。有些催款人找到學(xué)生后還會威脅,，拍些照片,，或拿著能證明學(xué)生身份的東西交給家長，迫使家長還款。

　　劉經(jīng)理介紹,，“校園貸”往往貸款金額比較少,，“幾千塊錢到一兩萬不等，超過三萬的幾乎不多見,，兩萬已經(jīng)是大額了,。”所以,，有些催款人目標(biāo)大都只是拿回本金,。

　　劉經(jīng)理曾跟隨團(tuán)隊在校園做過調(diào)查，了解到當(dāng)前大學(xué)生每月生活費大多在2000元以內(nèi)?，F(xiàn)在消費場合太多,，有些學(xué)生就會考慮用分期付款的方式貸款。而他們貸款時,，地推人員往往不會告訴學(xué)生該產(chǎn)品有多高的利息率,，這就導(dǎo)致一些學(xué)生不能按時還款。

　　預(yù)防

　　多部門出臺監(jiān)管措施,，律師呼吁加強(qiáng)教育

　　針對大學(xué)生借貸亂象和校園貸帶來的各種問題,，今年4月，教育部和中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》（以下簡稱《通知》）,。

　　《通知》要求,，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制。高校宣傳,、財務(wù),、網(wǎng)絡(luò)、保衛(wèi)等部門和地方人民政府金融監(jiān)管部門,、各銀監(jiān)局等部門要密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)的拓展情況,，高校輔導(dǎo)員、班主任,、學(xué)生骨干隊伍要密切關(guān)注學(xué)生異常消費行為,，及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生在消費中存在的問題?！锻ㄖ愤€指出,，要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實時預(yù)警機(jī)制。

　　今年5月,，江蘇省公安廳也發(fā)布預(yù)警,，呼吁大學(xué)生辦貸款小心陷入詐騙陷阱。

　　北京市中聞律師事務(wù)所合伙人律師吳飛認(rèn)為,，學(xué)生群體容易被借貸方“盯上”的原因有三個,。其一,，群體龐大，一旦打入可為平臺迅速積累用戶,；其二,，學(xué)生群體社會經(jīng)驗少，易上當(dāng)受騙,；其三,，向?qū)W生貸款有利可圖，比如說借幾千塊錢,，周息30%,，在這種高利率之下，很少的錢滾幾次之后,，數(shù)額也會變得很大,。學(xué)生雖然沒有錢還，但學(xué)生的父母親戚有錢還,。

　　對于校園貸款與社會貸款的區(qū)別,，吳飛認(rèn)為兩者從法律意義上講區(qū)別不大，都屬于民間借貸,，且多數(shù)大學(xué)生都已成年,，也很難援引青少年保護(hù)法的保護(hù)。

　　吳飛告訴南都記者,，學(xué)生的借貸風(fēng)險識別能力和風(fēng)險抵抗能力差,，確應(yīng)加強(qiáng)對學(xué)生的保護(hù)，具體形式可以多種多樣,，但這種保護(hù)不一定需要上升為對借貸行業(yè)的監(jiān)管,，對學(xué)生的保護(hù)不能改變借貸行業(yè)的性質(zhì)，保護(hù)應(yīng)來自于家庭,、學(xué)校和社會。

　　吳飛特別指出,，學(xué)生有借貸需求,，社會應(yīng)該滿足，但要教育學(xué)生理解現(xiàn)代金融的運(yùn)行原理,，理解信用體系的意義,，理解自身的合法權(quán)益，對不同學(xué)生不同階段的借貸行為給予合理指導(dǎo)和評估,?！奥銞l事件中，學(xué)校,、家長都有一定的責(zé)任,，如果我們的教育給學(xué)生一定法律常識,，也不會任由放貸者乘人之危，恣意使用學(xué)生借款人的裸照,?！?/p>

　　“市場是逐利的，逐利并沒有錯,，但如果沒有良好的法律規(guī)范,，就會變成叢林社會，我們的社會應(yīng)該通過這樣惡性的,、侵犯人格尊嚴(yán)的事件,，反思我們的市場生態(tài)，完善我們的市場制度,?！眳秋w說。

　　校園借貸方式

　　●網(wǎng)絡(luò)借貸平臺：可提取小額貸款現(xiàn)金,，或提供分期購買手機(jī),、電腦等服務(wù)

　　●信用卡借貸

　　●私人高利貸

　　●抵押物抵押：以手機(jī)等貴重物品作為抵押，連本帶息還錢后取回物品

　　校園貸款鏈條

　　學(xué)生→借貸中介（幫助學(xué)生填寫借貸資料,、收購學(xué)生分期貸款來的手機(jī)等）→借貸平臺（可提取小額貸款現(xiàn)金或提供分期購買手機(jī),、電腦等產(chǎn)品的服務(wù)）→催客（以各種手段催促學(xué)生還款）→學(xué)生周邊朋友圈（催客通過借款人親友催促其還款）

　　采寫：南都記者饒麗冬 吳銘 袁潯杰 衛(wèi)佳銘實習(xí)生胥嫚燁 鄭雨萱