從2015年回過頭去看,，如果要選出前三家傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“觸網先鋒”，那中信銀行在前三甲之列,，相信不會有太多異議。

早在2006年,，中信銀行杭州分行就與支付寶公司在支付結算領域開展了合作，尤其是通過在網關支付方面的合作，中信銀行成為最早推出支付寶個人網上支付業(yè)務的銀行之一,。

2013年,，中信銀行在業(yè)內率先開展“網絡貸款”業(yè)務,，聯(lián)手銀聯(lián)商務推出面向小微企業(yè)主及個體商戶的“POS網貸”,。而到了2014年4月，中信銀行聯(lián)合嘉實基金,、信誠基金推出“薪金煲”,。這是業(yè)內首支同時具有銀行結算功能和基金收益功能的銀行系“寶寶類”產品，被譽為“寶寶3.0時代”的標桿產品,。2015年9月,，中信銀行首次發(fā)布了跨界合作的在線供應鏈金融新產品——“信e付”。

今年以來,，中信銀行先后與阿里,、騰訊,、百度三巨頭簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，在聯(lián)名信用卡,、新型電子商務平臺、大數(shù)據(jù)、云計算,、金融支付等領域建立了全面戰(zhàn)略合作關系,，共同打通傳統(tǒng)銀行在“互聯(lián)網+”路上的最后一公里,。僅信用卡一項，中信銀行已經聯(lián)合三家公司發(fā)卡近300萬張,。

截至目前,，在支付結算和網絡融資領域，中信銀行已經形成了多款互聯(lián)網金融的產品矩陣,。下一階段,，中信銀行在互聯(lián)網金融領域還將有哪些重磅產品推出?中信又如何看待銀行與互聯(lián)網金融機構之間的競爭?帶著這些問題，近日,，第一財經日報專訪了中信銀行副行長郭黨懷,。

郭黨懷介紹，中信銀行未來將以“互聯(lián)網金融”為突破口,，實施渠道一體化戰(zhàn)略,，著力在電子渠道整合、跨界合作,、O2O客戶服務體系搭建,、大數(shù)據(jù)應用四個方面加快創(chuàng)新步伐。對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務的互聯(lián)網化,，在中信銀行副行長郭黨懷看來,，只要是能夠標準化,、流程化、可量化的,，都可以往互聯(lián)網金融方面去靠攏,。

“而商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，網點的優(yōu)勢,，也不可以拋棄,。” 郭黨懷稱,，特別是在一些高端交易服務方面,，還是需要一些團隊的合作?！拔覀冎v到互聯(lián)網的發(fā)展趨勢,，是一個競合關系，不是誰取代誰,，誰吃誰的問題,。趨勢一定是大家優(yōu)勢互補?！?/p>

互聯(lián)網金融戰(zhàn)略布局

第一財經日報：從2015年半年報大概看到中信銀行互聯(lián)網金融上的布局情況,，這樣的布局背后的戰(zhàn)略邏輯是什么?

郭黨懷：日前國務院十部委頒布了《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》，進一步規(guī)范了互聯(lián)網企業(yè)和金融企業(yè)關于互聯(lián)網“金融+”的一些行動方案,，這個對下一步促進金融企業(yè)和互聯(lián)網企業(yè)在發(fā)展互聯(lián)網金融方面起到決定性的作用,。

在這個制度辦法的規(guī)范下，中信銀行作為互聯(lián)網金融改革的先行者,，我們也在積極探討這種新的應用模式,，我們在戰(zhàn)略規(guī)劃中已經規(guī)劃出了互聯(lián)網金融未來發(fā)展的一個重要步驟?；ヂ?lián)網金融涉及到我們老百姓的衣食住行,，互聯(lián)網業(yè)務發(fā)展非常快,，特別是年輕人,。那么作為金融服務企業(yè)，跟互聯(lián)網結合也是一個趨勢,，大家會優(yōu)勢互補,，各自發(fā)揮各自的強項。

中信銀行在互聯(lián)網金融方面重點可能在以下幾個方面會有一些大的行動：

第一,、搭建電子渠道“高速公路”,。加強電子渠道整合，突出移動互聯(lián)網產品開發(fā)和服務,，強化手機銀行應用開發(fā),，打造領先的渠道平臺,。

第二,、搭建金融互聯(lián)網“跨界之橋”,。搭建直銷銀行等開放式獲客平臺，拓展第三方渠道資源,，推動移動支付創(chuàng)新,，打造全面跨境支付結算體系。

第三,、打造O2O的客戶服務體系,。建設智慧社區(qū)O2O平臺，以社區(qū)生活服務為切入點,，開展線上獲客,，線下服務，雙向引流,，相互轉化,。

第四、強化大數(shù)據(jù)平臺建設,，支持渠道互通互融,。加強大數(shù)據(jù)應用，整合各類渠道,，提供一點接入,、全程響應的智能化渠道服務。

日報：隨著互聯(lián)網化,，中信銀行未來業(yè)務與互聯(lián)網有著何種關系?物理網點功能是否會弱化?

郭黨懷：互聯(lián)網與金融的關系,，我的理解應該是，誰也不可取代誰,，是一個互補競合關系,。所以，隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展,，傳統(tǒng)商業(yè)銀行物理網點的擴張是需要改變思路,，但不意味著商業(yè)銀行就要取消實體店。

商業(yè)銀行應該借鑒互聯(lián)網的思維模式,，更多地把傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶往互聯(lián)網這個方向指引,。這樣，我們產品的標準化,、流程化以后,，能使雙方更多地受益，不光是銀行受益,，更多的是客戶受益,。

同樣的,，介入一些互聯(lián)網思維模式也可以把我們的用戶端真正地引流到傳統(tǒng)銀行的實體店。比如在高端理財方面,，一些特殊的金融交易方面,，還離不開一對一的人工服務和團隊的合作策劃，與互聯(lián)網金融是一個互補關系,。

日報：傳統(tǒng)銀行的業(yè)務有哪些可以互聯(lián)網化?

郭黨懷：只要是能夠標準化,、流程化、可量化的,，應該是一個趨勢,，都可以往互聯(lián)網金融方面去靠。復雜的交易需要團隊合作的,，還是要到實體店去,。

互聯(lián)網金融是一個非常大的概念，比如說兩年前,，我們的認識還是在pc端的一個業(yè)務,，經過這兩年的發(fā)展，互聯(lián)網金融已經上升到了十幾種,，這個比例應該會越來越大,，確切的比例現(xiàn)在也不好預測。趨勢是會向互聯(lián)網金融靠攏,。

直銷銀行跨界合作

日報：在互聯(lián)網金融創(chuàng)新方面,，中信銀行的特色是什么?比起其他銀行，中信銀行的優(yōu)勢在哪兒?

郭黨懷：對老百姓來說,，商業(yè)銀行一定是在拼服務,、拼價格，就是成本核算的問題,。如果中信搭建起來的互聯(lián)網金融的新平臺,，在服務方面，我們的受眾群體更方便,、更快捷,，在費率方面更優(yōu)惠，我想一定是有吸引力的,。

比如說,，在監(jiān)管部門的支持下，我們在互聯(lián)網金融跨界合作方面,，正規(guī)劃探索直銷銀行的模式,。因為直銷銀行用了一個大數(shù)據(jù)的理論，銀行會發(fā)揮風險控制方面的比較優(yōu)勢，互聯(lián)網企業(yè)運用技術手段,，把我們的產品標準化,、流程化。這樣就可以使現(xiàn)有商業(yè)銀行的應用成本大幅度節(jié)減,，我們就會把這一部分節(jié)省來的收益讓渡給我們的消費者,。比如說在理財產品銷售方面，價格將體現(xiàn)往下走的趨勢,，在貸款方面,，資產端也會體現(xiàn)出這個趨勢,。我們的“信e付”是在做傳統(tǒng)的供應鏈金融業(yè)務,，把它搬到移動端，在實行審批方面,、客戶經營方面都有一些新的舉措,。

日報：早在此前中信銀行就推進“互聯(lián)網+”與跨界聯(lián)結，攜手百度,、阿里巴巴,、騰訊、小米,、順豐等合作伙伴開展一系列互聯(lián)網金融創(chuàng)新,，共同構建互聯(lián)網金融生態(tài)圈進行合作，這樣的跨界合作是基于什么樣的戰(zhàn)略考量?

郭黨懷：互聯(lián)網金融大家并不陌生,，目前互聯(lián)網的行為,，或者它的一些模式，已經影響到了我們在座的每一位,，尤其是年輕人,，我們的衣食住行都離不開互聯(lián)網，而且互聯(lián)網的這種發(fā)展,，是非常迅速,。兩年前，我們的思維模式還是服務,、業(yè)務設計,、營運模式還是基于PC端的考慮，現(xiàn)在主要的重心已經轉移到移動端,，更多的是移動銀行的概念,。所以，在這一方面,，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的優(yōu)勢已然是存在的,，但是，商業(yè)銀行一定要改變自己的一些思維方式，要借鑒互聯(lián)網企業(yè)的一些屬性,，比如說他們對市場的反映,，對消費者的行為的分析，對大數(shù)據(jù)的運用,，這都是互聯(lián)網的特有屬性,。

而商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，網點的優(yōu)勢,，也不可以拋棄,。特別是在一些高端交易服務方面，還是需要一些團隊的合作,。我們投行的一些業(yè)務,，后面是一個很大的團隊在服務，類似于這種高端的服務,，就不可能搬到互聯(lián)網上,。我們講到互聯(lián)網金融的發(fā)展趨勢，是一個競合關系,，不是誰取代誰,，誰吃誰的問題。趨勢一定是大家優(yōu)勢互補,。

中信銀行正在積極地探討創(chuàng)造一個有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式,。其核心是，大家是不是能在監(jiān)管容忍的條件下,，把相互的資源發(fā)揮到極致,。我們看到的不成功的案例，是因為沒有專注地把各自的優(yōu)勢發(fā)揮出來,。

日報：今年3月24號,，中信銀行介紹了今年在互聯(lián)網金融方面的發(fā)展舉措：搭建平臺、跨界合作,?！按罱ㄆ脚_方面，中信銀行今年要推出直銷銀行,、智慧社區(qū)O2O平臺,。”中信銀行互聯(lián)網金融未來哪些跨界合作值得期待呢?

郭黨懷：目前互聯(lián)網金融跨界合作的模式很多,，但是目前在互聯(lián)網企業(yè)里面,，比較成熟的比如說BAT企業(yè)，是有明顯的比較優(yōu)勢,，在BAT企業(yè)三家之間,，也各自有優(yōu)勢，中信銀行和BAT三家互聯(lián)網巨頭都有深度的戰(zhàn)略合作協(xié)議。

我們現(xiàn)在的合作已經進入到一個深水區(qū)了,，合作是比較深入的,。我們在消費信貸啊，直銷銀行方面都在積極探討,。

直銷銀行是最近國務院十部委對外剛發(fā)布的鼓勵互聯(lián)網金融的重點之一,，目前相應的一些監(jiān)管政策細則還沒有出臺，中信正在積極探討這方面的合作,，跟合作方和監(jiān)管部門都保持密切的溝通,，一旦有確切的新的方案我們會及時通過媒體發(fā)布。

P2P

日報：《互聯(lián)網金融健康發(fā)展指導意見》明確提出網貸平臺的資金必須由銀行來進行存管,，但是很多傳統(tǒng)銀行對該業(yè)務其實是比較猶豫的,，因為網貸平臺的資金量還是不夠大，利潤驅動力小,。

9月,，易寶支付、懶貓金服及中信銀行在北京召開產品發(fā)布會,，推出由三方攜手打造的P2P資金聯(lián)合存管產品，該產品采取了“支付+運營+銀行存管”的產品運作模式,。中信銀行是如何考量開展P2P平臺資金存管的?這個合作與其他的P2P平臺的資金存管有什么不同之處?

郭黨懷:? 央行規(guī)范了P2P的托管行為,，這是一個很重要的環(huán)節(jié)，在風險控制和投資人來說都是一個保護,。商業(yè)銀行有托管資質,，是一個基礎性的業(yè)務，銀行把它劃為中間業(yè)務收入,，這本來就是銀行的基礎業(yè)務,。談到關于P2P的托管，中信銀行也剛頒布了相應的政策,。以前這個P2P是一個開放式的,，但是并不規(guī)范。監(jiān)管部門出臺這個政策還是利好的,。

在托管業(yè)務上,，中信銀行還是市場比較領先的。舉一個案例,，中信銀行在托管上一直做得很優(yōu)秀的,，年輕人現(xiàn)在普遍用的余額寶是目前規(guī)模最大的公募基金，就是托管在中信銀行,。雖然是只有兩年時間,，余額數(shù)在最高時候有7000億，客戶群體過億，這個產品有一個強大的系統(tǒng)在支持,，無論是哪個產品托管,，都有一個很強大的信息技術在后面做背書，核心的就是要估值這些產品,。中信有這個實力,，所以涉及到P2P托管，不像貨幣基金那么復雜,，數(shù)據(jù)量那么大,，我們也做了規(guī)劃，會積極推動該業(yè)務的發(fā)展,，畢竟剛剛開始,，所以量還不是很大。

日報：通知發(fā)出之后,，會有越來越多的網貸平臺需要選擇銀行來托管自己的資金?

郭黨懷：托管方面,，銀行看中的并不是費率的高低，更多的是對這個項目的責任,。

對此是有評估考量的,，所以我們會有選擇地來做一些P2P的合作。比如說這家公司項目質量比較好,，風險把控也比較到位,，這是我們追逐的目標。不是所有的P2P的資金托管銀行都要去追逐,，銀行既然作為托管行是有責任的,，銀行的責任往往大于收益，因此還是要謹慎地積極推進,。

托管是有交易規(guī)則的,，商業(yè)銀行作為托管方來講，不光是看到一個規(guī)模和收益的問題,，更大的是要考慮風險問題,。那就意味著每個銀行對托管項目的風險把控、容忍度是什么,。因為銀行只要是接受了這個托管項目,，不光是企業(yè)的聲譽風險、流動性風險,，更多的是社會責任,。

中信銀行對P2P托管業(yè)務是積極規(guī)劃，謹慎進入,。并不是說我們所有的項目都要大包大攬地去爭取,，一定是要符合中信銀行的風險管控,。就像理財產品銷售一樣，不是所有的都要去做,，都要去爭取,，我們是一個積極謹慎的態(tài)度。

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