從2015年回過頭去看,，如果要選出前三家傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“觸網(wǎng)先鋒”,，那中信銀行在前三甲之列，相信不會有太多異議,。

早在2006年,，中信銀行杭州分行就與支付寶公司在支付結(jié)算領(lǐng)域開展了合作,，尤其是通過在網(wǎng)關(guān)支付方面的合作，中信銀行成為最早推出支付寶個人網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的銀行之一,。

2013年,，中信銀行在業(yè)內(nèi)率先開展“網(wǎng)絡(luò)貸款”業(yè)務(wù)，聯(lián)手銀聯(lián)商務(wù)推出面向小微企業(yè)主及個體商戶的“POS網(wǎng)貸”,。而到了2014年4月，中信銀行聯(lián)合嘉實基金,、信誠基金推出“薪金煲”,。這是業(yè)內(nèi)首支同時具有銀行結(jié)算功能和基金收益功能的銀行系“寶寶類”產(chǎn)品,，被譽為“寶寶3.0時代”的標桿產(chǎn)品。2015年9月,，中信銀行首次發(fā)布了跨界合作的在線供應(yīng)鏈金融新產(chǎn)品——“信e付”,。

今年以來，中信銀行先后與阿里,、騰訊,、百度三巨頭簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，在聯(lián)名信用卡,、新型電子商務(wù)平臺,、大數(shù)據(jù)、云計算,、金融支付等領(lǐng)域建立了全面戰(zhàn)略合作關(guān)系,，共同打通傳統(tǒng)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”路上的最后一公里。僅信用卡一項,，中信銀行已經(jīng)聯(lián)合三家公司發(fā)卡近300萬張,。

截至目前，在支付結(jié)算和網(wǎng)絡(luò)融資領(lǐng)域,，中信銀行已經(jīng)形成了多款互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品矩陣,。下一階段，中信銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域還將有哪些重磅產(chǎn)品推出?中信又如何看待銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間的競爭?帶著這些問題,，近日,，第一財經(jīng)日報專訪了中信銀行副行長郭黨懷。

郭黨懷介紹,，中信銀行未來將以“互聯(lián)網(wǎng)金融”為突破口,，實施渠道一體化戰(zhàn)略，著力在電子渠道整合,、跨界合作,、O2O客戶服務(wù)體系搭建、大數(shù)據(jù)應(yīng)用四個方面加快創(chuàng)新步伐,。對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化,，在中信銀行副行長郭黨懷看來，只要是能夠標準化,、流程化,、可量化的，都可以往互聯(lián)網(wǎng)金融方面去靠攏,。

“而商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢,，網(wǎng)點的優(yōu)勢，也不可以拋棄,?！?郭黨懷稱,，特別是在一些高端交易服務(wù)方面，還是需要一些團隊的合作,?！拔覀冎v到互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢，是一個競合關(guān)系,，不是誰取代誰,，誰吃誰的問題。趨勢一定是大家優(yōu)勢互補,?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略布局

第一財經(jīng)日報：從2015年半年報大概看到中信銀行互聯(lián)網(wǎng)金融上的布局情況，這樣的布局背后的戰(zhàn)略邏輯是什么?

郭黨懷：日前國務(wù)院十部委頒布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》,，進一步規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)“金融+”的一些行動方案,，這個對下一步促進金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面起到?jīng)Q定性的作用。

在這個制度辦法的規(guī)范下,，中信銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融改革的先行者,，我們也在積極探討這種新的應(yīng)用模式，我們在戰(zhàn)略規(guī)劃中已經(jīng)規(guī)劃出了互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的一個重要步驟,?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及到我們老百姓的衣食住行，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展非?？?，特別是年輕人。那么作為金融服務(wù)企業(yè),，跟互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合也是一個趨勢,，大家會優(yōu)勢互補，各自發(fā)揮各自的強項,。

中信銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面重點可能在以下幾個方面會有一些大的行動：

第一,、搭建電子渠道“高速公路”。加強電子渠道整合,，突出移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù),，強化手機銀行應(yīng)用開發(fā)，打造領(lǐng)先的渠道平臺,。

第二,、搭建金融互聯(lián)網(wǎng)“跨界之橋”。搭建直銷銀行等開放式獲客平臺,，拓展第三方渠道資源,，推動移動支付創(chuàng)新，打造全面跨境支付結(jié)算體系,。

第三,、打造O2O的客戶服務(wù)體系,。建設(shè)智慧社區(qū)O2O平臺，以社區(qū)生活服務(wù)為切入點,，開展線上獲客，線下服務(wù),，雙向引流,，相互轉(zhuǎn)化。

第四,、強化大數(shù)據(jù)平臺建設(shè),，支持渠道互通互融。加強大數(shù)據(jù)應(yīng)用,，整合各類渠道,，提供一點接入、全程響應(yīng)的智能化渠道服務(wù),。

日報：隨著互聯(lián)網(wǎng)化,，中信銀行未來業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)有著何種關(guān)系?物理網(wǎng)點功能是否會弱化?

郭黨懷：互聯(lián)網(wǎng)與金融的關(guān)系，我的理解應(yīng)該是,，誰也不可取代誰,，是一個互補競合關(guān)系。所以,，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,，傳統(tǒng)商業(yè)銀行物理網(wǎng)點的擴張是需要改變思路，但不意味著商業(yè)銀行就要取消實體店,。

商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒互聯(lián)網(wǎng)的思維模式,，更多地把傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶往互聯(lián)網(wǎng)這個方向指引。這樣,，我們產(chǎn)品的標準化,、流程化以后，能使雙方更多地受益,，不光是銀行受益,，更多的是客戶受益。

同樣的,，介入一些互聯(lián)網(wǎng)思維模式也可以把我們的用戶端真正地引流到傳統(tǒng)銀行的實體店,。比如在高端理財方面，一些特殊的金融交易方面,，還離不開一對一的人工服務(wù)和團隊的合作策劃,，與互聯(lián)網(wǎng)金融是一個互補關(guān)系。

日報：傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)有哪些可以互聯(lián)網(wǎng)化?

郭黨懷：只要是能夠標準化,、流程化,、可量化的,，應(yīng)該是一個趨勢，都可以往互聯(lián)網(wǎng)金融方面去靠,。復雜的交易需要團隊合作的,，還是要到實體店去。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個非常大的概念,，比如說兩年前,，我們的認識還是在pc端的一個業(yè)務(wù)，經(jīng)過這兩年的發(fā)展,，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)上升到了十幾種,，這個比例應(yīng)該會越來越大，確切的比例現(xiàn)在也不好預測,。趨勢是會向互聯(lián)網(wǎng)金融靠攏,。

直銷銀行跨界合作

日報：在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方面，中信銀行的特色是什么?比起其他銀行,，中信銀行的優(yōu)勢在哪兒?

郭黨懷：對老百姓來說,，商業(yè)銀行一定是在拼服務(wù)、拼價格,，就是成本核算的問題,。如果中信搭建起來的互聯(lián)網(wǎng)金融的新平臺，在服務(wù)方面,，我們的受眾群體更方便,、更快捷，在費率方面更優(yōu)惠,，我想一定是有吸引力的,。

比如說，在監(jiān)管部門的支持下,，我們在互聯(lián)網(wǎng)金融跨界合作方面,，正規(guī)劃探索直銷銀行的模式。因為直銷銀行用了一個大數(shù)據(jù)的理論,，銀行會發(fā)揮風險控制方面的比較優(yōu)勢,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運用技術(shù)手段，把我們的產(chǎn)品標準化,、流程化,。這樣就可以使現(xiàn)有商業(yè)銀行的應(yīng)用成本大幅度節(jié)減，我們就會把這一部分節(jié)省來的收益讓渡給我們的消費者,。比如說在理財產(chǎn)品銷售方面,，價格將體現(xiàn)往下走的趨勢，在貸款方面，資產(chǎn)端也會體現(xiàn)出這個趨勢,。我們的“信e付”是在做傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),，把它搬到移動端，在實行審批方面,、客戶經(jīng)營方面都有一些新的舉措,。

日報：早在此前中信銀行就推進“互聯(lián)網(wǎng)+”與跨界聯(lián)結(jié)，攜手百度,、阿里巴巴,、騰訊、小米,、順豐等合作伙伴開展一系列互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，共同構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈進行合作,，這樣的跨界合作是基于什么樣的戰(zhàn)略考量?

郭黨懷：互聯(lián)網(wǎng)金融大家并不陌生,，目前互聯(lián)網(wǎng)的行為，或者它的一些模式,，已經(jīng)影響到了我們在座的每一位,，尤其是年輕人，我們的衣食住行都離不開互聯(lián)網(wǎng),，而且互聯(lián)網(wǎng)的這種發(fā)展,，是非常迅速。兩年前,，我們的思維模式還是服務(wù),、業(yè)務(wù)設(shè)計、營運模式還是基于PC端的考慮,，現(xiàn)在主要的重心已經(jīng)轉(zhuǎn)移到移動端,，更多的是移動銀行的概念。所以,，在這一方面,，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的優(yōu)勢已然是存在的，但是,，商業(yè)銀行一定要改變自己的一些思維方式,，要借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一些屬性，比如說他們對市場的反映,，對消費者的行為的分析,，對大數(shù)據(jù)的運用，這都是互聯(lián)網(wǎng)的特有屬性,。

而商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢,，網(wǎng)點的優(yōu)勢，也不可以拋棄。特別是在一些高端交易服務(wù)方面,，還是需要一些團隊的合作,。我們投行的一些業(yè)務(wù)，后面是一個很大的團隊在服務(wù),，類似于這種高端的服務(wù),，就不可能搬到互聯(lián)網(wǎng)上。我們講到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢,，是一個競合關(guān)系,，不是誰取代誰，誰吃誰的問題,。趨勢一定是大家優(yōu)勢互補,。

中信銀行正在積極地探討創(chuàng)造一個有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式。其核心是,，大家是不是能在監(jiān)管容忍的條件下,，把相互的資源發(fā)揮到極致。我們看到的不成功的案例,，是因為沒有專注地把各自的優(yōu)勢發(fā)揮出來,。

日報：今年3月24號，中信銀行介紹了今年在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的發(fā)展舉措：搭建平臺,、跨界合作,。“搭建平臺方面,，中信銀行今年要推出直銷銀行,、智慧社區(qū)O2O平臺?！敝行陪y行互聯(lián)網(wǎng)金融未來哪些跨界合作值得期待呢?

郭黨懷：目前互聯(lián)網(wǎng)金融跨界合作的模式很多,，但是目前在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)里面，比較成熟的比如說BAT企業(yè),，是有明顯的比較優(yōu)勢,，在BAT企業(yè)三家之間，也各自有優(yōu)勢,，中信銀行和BAT三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭都有深度的戰(zhàn)略合作協(xié)議,。

我們現(xiàn)在的合作已經(jīng)進入到一個深水區(qū)了，合作是比較深入的,。我們在消費信貸啊,，直銷銀行方面都在積極探討。

直銷銀行是最近國務(wù)院十部委對外剛發(fā)布的鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的重點之一,，目前相應(yīng)的一些監(jiān)管政策細則還沒有出臺,，中信正在積極探討這方面的合作,，跟合作方和監(jiān)管部門都保持密切的溝通，一旦有確切的新的方案我們會及時通過媒體發(fā)布,。

P2P

日報：《互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導意見》明確提出網(wǎng)貸平臺的資金必須由銀行來進行存管,，但是很多傳統(tǒng)銀行對該業(yè)務(wù)其實是比較猶豫的，因為網(wǎng)貸平臺的資金量還是不夠大,，利潤驅(qū)動力小,。

9月，易寶支付,、懶貓金服及中信銀行在北京召開產(chǎn)品發(fā)布會,，推出由三方攜手打造的P2P資金聯(lián)合存管產(chǎn)品，該產(chǎn)品采取了“支付+運營+銀行存管”的產(chǎn)品運作模式,。中信銀行是如何考量開展P2P平臺資金存管的?這個合作與其他的P2P平臺的資金存管有什么不同之處?

郭黨懷:? 央行規(guī)范了P2P的托管行為,，這是一個很重要的環(huán)節(jié)，在風險控制和投資人來說都是一個保護,。商業(yè)銀行有托管資質(zhì),，是一個基礎(chǔ)性的業(yè)務(wù)，銀行把它劃為中間業(yè)務(wù)收入,，這本來就是銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。談到關(guān)于P2P的托管,，中信銀行也剛頒布了相應(yīng)的政策,。以前這個P2P是一個開放式的，但是并不規(guī)范,。監(jiān)管部門出臺這個政策還是利好的,。

在托管業(yè)務(wù)上，中信銀行還是市場比較領(lǐng)先的,。舉一個案例,，中信銀行在托管上一直做得很優(yōu)秀的，年輕人現(xiàn)在普遍用的余額寶是目前規(guī)模最大的公募基金,，就是托管在中信銀行,。雖然是只有兩年時間，余額數(shù)在最高時候有7000億,，客戶群體過億,，這個產(chǎn)品有一個強大的系統(tǒng)在支持，無論是哪個產(chǎn)品托管,，都有一個很強大的信息技術(shù)在后面做背書,，核心的就是要估值這些產(chǎn)品。中信有這個實力,，所以涉及到P2P托管,，不像貨幣基金那么復雜，數(shù)據(jù)量那么大，我們也做了規(guī)劃,，會積極推動該業(yè)務(wù)的發(fā)展,，畢竟剛剛開始，所以量還不是很大,。

日報：通知發(fā)出之后,，會有越來越多的網(wǎng)貸平臺需要選擇銀行來托管自己的資金?

郭黨懷：托管方面，銀行看中的并不是費率的高低,，更多的是對這個項目的責任,。

對此是有評估考量的，所以我們會有選擇地來做一些P2P的合作,。比如說這家公司項目質(zhì)量比較好,，風險把控也比較到位，這是我們追逐的目標,。不是所有的P2P的資金托管銀行都要去追逐,，銀行既然作為托管行是有責任的，銀行的責任往往大于收益,，因此還是要謹慎地積極推進,。

托管是有交易規(guī)則的，商業(yè)銀行作為托管方來講,，不光是看到一個規(guī)模和收益的問題,，更大的是要考慮風險問題。那就意味著每個銀行對托管項目的風險把控,、容忍度是什么,。因為銀行只要是接受了這個托管項目，不光是企業(yè)的聲譽風險,、流動性風險,，更多的是社會責任。

中信銀行對P2P托管業(yè)務(wù)是積極規(guī)劃,，謹慎進入,。并不是說我們所有的項目都要大包大攬地去爭取，一定是要符合中信銀行的風險管控,。就像理財產(chǎn)品銷售一樣,，不是所有的都要去做，都要去爭取,，我們是一個積極謹慎的態(tài)度,。

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