從2015年回過頭去看，如果要選出前三家傳統(tǒng)商業(yè)銀行的“觸網(wǎng)先鋒”，那中信銀行在前三甲之列,，相信不會(huì)有太多異議,。

早在2006年，中信銀行杭州分行就與支付寶公司在支付結(jié)算領(lǐng)域開展了合作,，尤其是通過在網(wǎng)關(guān)支付方面的合作,，中信銀行成為最早推出支付寶個(gè)人網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的銀行之一。

2013年,，中信銀行在業(yè)內(nèi)率先開展“網(wǎng)絡(luò)貸款”業(yè)務(wù),，聯(lián)手銀聯(lián)商務(wù)推出面向小微企業(yè)主及個(gè)體商戶的“POS網(wǎng)貸”。而到了2014年4月,，中信銀行聯(lián)合嘉實(shí)基金,、信誠基金推出“薪金煲”。這是業(yè)內(nèi)首支同時(shí)具有銀行結(jié)算功能和基金收益功能的銀行系“寶寶類”產(chǎn)品,，被譽(yù)為“寶寶3.0時(shí)代”的標(biāo)桿產(chǎn)品,。2015年9月，中信銀行首次發(fā)布了跨界合作的在線供應(yīng)鏈金融新產(chǎn)品——“信e付”,。

今年以來,，中信銀行先后與阿里、騰訊,、百度三巨頭簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,，在聯(lián)名信用卡、新型電子商務(wù)平臺,、大數(shù)據(jù),、云計(jì)算、金融支付等領(lǐng)域建立了全面戰(zhàn)略合作關(guān)系,，共同打通傳統(tǒng)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”路上的最后一公里,。僅信用卡一項(xiàng)，中信銀行已經(jīng)聯(lián)合三家公司發(fā)卡近300萬張,。

截至目前,，在支付結(jié)算和網(wǎng)絡(luò)融資領(lǐng)域，中信銀行已經(jīng)形成了多款互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品矩陣,。下一階段,，中信銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域還將有哪些重磅產(chǎn)品推出?中信又如何看待銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間的競爭?帶著這些問題，近日,，第一財(cái)經(jīng)日報(bào)專訪了中信銀行副行長郭黨懷,。

郭黨懷介紹，中信銀行未來將以“互聯(lián)網(wǎng)金融”為突破口,，實(shí)施渠道一體化戰(zhàn)略,，著力在電子渠道整合,、跨界合作、O2O客戶服務(wù)體系搭建,、大數(shù)據(jù)應(yīng)用四個(gè)方面加快創(chuàng)新步伐,。對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，在中信銀行副行長郭黨懷看來,，只要是能夠標(biāo)準(zhǔn)化,、流程化、可量化的,，都可以往互聯(lián)網(wǎng)金融方面去靠攏,。

“而商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢,，也不可以拋棄,。” 郭黨懷稱,，特別是在一些高端交易服務(wù)方面,，還是需要一些團(tuán)隊(duì)的合作?！拔覀冎v到互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢,，是一個(gè)競合關(guān)系，不是誰取代誰,，誰吃誰的問題,。趨勢一定是大家優(yōu)勢互補(bǔ)?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略布局

第一財(cái)經(jīng)日報(bào)：從2015年半年報(bào)大概看到中信銀行互聯(lián)網(wǎng)金融上的布局情況,，這樣的布局背后的戰(zhàn)略邏輯是什么?

郭黨懷：日前國務(wù)院十部委頒布了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，進(jìn)一步規(guī)范了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融企業(yè)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)“金融+”的一些行動(dòng)方案,，這個(gè)對下一步促進(jìn)金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面起到?jīng)Q定性的作用,。

在這個(gè)制度辦法的規(guī)范下，中信銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融改革的先行者,，我們也在積極探討這種新的應(yīng)用模式,，我們在戰(zhàn)略規(guī)劃中已經(jīng)規(guī)劃出了互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的一個(gè)重要步驟,?；ヂ?lián)網(wǎng)金融涉及到我們老百姓的衣食住行，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展非?？?，特別是年輕人。那么作為金融服務(wù)企業(yè),，跟互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合也是一個(gè)趨勢,，大家會(huì)優(yōu)勢互補(bǔ),，各自發(fā)揮各自的強(qiáng)項(xiàng)。

中信銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融方面重點(diǎn)可能在以下幾個(gè)方面會(huì)有一些大的行動(dòng)：

第一,、搭建電子渠道“高速公路”,。加強(qiáng)電子渠道整合，突出移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù),，強(qiáng)化手機(jī)銀行應(yīng)用開發(fā),，打造領(lǐng)先的渠道平臺。

第二,、搭建金融互聯(lián)網(wǎng)“跨界之橋”,。搭建直銷銀行等開放式獲客平臺，拓展第三方渠道資源,，推動(dòng)移動(dòng)支付創(chuàng)新,，打造全面跨境支付結(jié)算體系。

第三,、打造O2O的客戶服務(wù)體系,。建設(shè)智慧社區(qū)O2O平臺，以社區(qū)生活服務(wù)為切入點(diǎn),，開展線上獲客,，線下服務(wù)，雙向引流,，相互轉(zhuǎn)化,。

第四、強(qiáng)化大數(shù)據(jù)平臺建設(shè),，支持渠道互通互融,。加強(qiáng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用，整合各類渠道,，提供一點(diǎn)接入,、全程響應(yīng)的智能化渠道服務(wù)。

日報(bào)：隨著互聯(lián)網(wǎng)化,，中信銀行未來業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)有著何種關(guān)系?物理網(wǎng)點(diǎn)功能是否會(huì)弱化?

郭黨懷：互聯(lián)網(wǎng)與金融的關(guān)系,，我的理解應(yīng)該是，誰也不可取代誰,，是一個(gè)互補(bǔ)競合關(guān)系,。所以，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,，傳統(tǒng)商業(yè)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張是需要改變思路,，但不意味著商業(yè)銀行就要取消實(shí)體店。

商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒互聯(lián)網(wǎng)的思維模式,，更多地把傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶往互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)方向指引,。這樣,，我們產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化、流程化以后,，能使雙方更多地受益,，不光是銀行受益，更多的是客戶受益,。

同樣的,，介入一些互聯(lián)網(wǎng)思維模式也可以把我們的用戶端真正地引流到傳統(tǒng)銀行的實(shí)體店。比如在高端理財(cái)方面,，一些特殊的金融交易方面,，還離不開一對一的人工服務(wù)和團(tuán)隊(duì)的合作策劃，與互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)互補(bǔ)關(guān)系,。

日報(bào)：傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)有哪些可以互聯(lián)網(wǎng)化?

郭黨懷：只要是能夠標(biāo)準(zhǔn)化,、流程化、可量化的,，應(yīng)該是一個(gè)趨勢,，都可以往互聯(lián)網(wǎng)金融方面去靠。復(fù)雜的交易需要團(tuán)隊(duì)合作的,，還是要到實(shí)體店去,。

互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)非常大的概念，比如說兩年前,，我們的認(rèn)識還是在pc端的一個(gè)業(yè)務(wù),，經(jīng)過這兩年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)上升到了十幾種,，這個(gè)比例應(yīng)該會(huì)越來越大,，確切的比例現(xiàn)在也不好預(yù)測。趨勢是會(huì)向互聯(lián)網(wǎng)金融靠攏,。

直銷銀行跨界合作

日報(bào)：在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新方面,，中信銀行的特色是什么?比起其他銀行，中信銀行的優(yōu)勢在哪兒?

郭黨懷：對老百姓來說,，商業(yè)銀行一定是在拼服務(wù),、拼價(jià)格，就是成本核算的問題,。如果中信搭建起來的互聯(lián)網(wǎng)金融的新平臺,，在服務(wù)方面，我們的受眾群體更方便,、更快捷,，在費(fèi)率方面更優(yōu)惠,，我想一定是有吸引力的,。

比如說,，在監(jiān)管部門的支持下，我們在互聯(lián)網(wǎng)金融跨界合作方面,，正規(guī)劃探索直銷銀行的模式,。因?yàn)橹变N銀行用了一個(gè)大數(shù)據(jù)的理論，銀行會(huì)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制方面的比較優(yōu)勢,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)運(yùn)用技術(shù)手段,，把我們的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、流程化,。這樣就可以使現(xiàn)有商業(yè)銀行的應(yīng)用成本大幅度節(jié)減,，我們就會(huì)把這一部分節(jié)省來的收益讓渡給我們的消費(fèi)者。比如說在理財(cái)產(chǎn)品銷售方面,，價(jià)格將體現(xiàn)往下走的趨勢,，在貸款方面，資產(chǎn)端也會(huì)體現(xiàn)出這個(gè)趨勢,。我們的“信e付”是在做傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),，把它搬到移動(dòng)端，在實(shí)行審批方面,、客戶經(jīng)營方面都有一些新的舉措,。

日報(bào)：早在此前中信銀行就推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”與跨界聯(lián)結(jié)，攜手百度,、阿里巴巴,、騰訊、小米,、順豐等合作伙伴開展一系列互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新,，共同構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈進(jìn)行合作，這樣的跨界合作是基于什么樣的戰(zhàn)略考量?

郭黨懷：互聯(lián)網(wǎng)金融大家并不陌生,，目前互聯(lián)網(wǎng)的行為,，或者它的一些模式，已經(jīng)影響到了我們在座的每一位,，尤其是年輕人,，我們的衣食住行都離不開互聯(lián)網(wǎng)，而且互聯(lián)網(wǎng)的這種發(fā)展,，是非常迅速,。兩年前，我們的思維模式還是服務(wù),、業(yè)務(wù)設(shè)計(jì),、營運(yùn)模式還是基于PC端的考慮，現(xiàn)在主要的重心已經(jīng)轉(zhuǎn)移到移動(dòng)端,，更多的是移動(dòng)銀行的概念,。所以,，在這一方面，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的優(yōu)勢已然是存在的,，但是,，商業(yè)銀行一定要改變自己的一些思維方式，要借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的一些屬性,，比如說他們對市場的反映,，對消費(fèi)者的行為的分析，對大數(shù)據(jù)的運(yùn)用,，這都是互聯(lián)網(wǎng)的特有屬性,。

而商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢，網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢,，也不可以拋棄,。特別是在一些高端交易服務(wù)方面，還是需要一些團(tuán)隊(duì)的合作,。我們投行的一些業(yè)務(wù),，后面是一個(gè)很大的團(tuán)隊(duì)在服務(wù)，類似于這種高端的服務(wù),，就不可能搬到互聯(lián)網(wǎng)上,。我們講到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢，是一個(gè)競合關(guān)系,，不是誰取代誰,，誰吃誰的問題。趨勢一定是大家優(yōu)勢互補(bǔ),。

中信銀行正在積極地探討創(chuàng)造一個(gè)有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的模式,。其核心是，大家是不是能在監(jiān)管容忍的條件下,，把相互的資源發(fā)揮到極致,。我們看到的不成功的案例，是因?yàn)闆]有專注地把各自的優(yōu)勢發(fā)揮出來,。

日報(bào)：今年3月24號,，中信銀行介紹了今年在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的發(fā)展舉措：搭建平臺、跨界合作,?！按罱ㄆ脚_方面，中信銀行今年要推出直銷銀行,、智慧社區(qū)O2O平臺,。”中信銀行互聯(lián)網(wǎng)金融未來哪些跨界合作值得期待呢?

郭黨懷：目前互聯(lián)網(wǎng)金融跨界合作的模式很多，但是目前在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)里面,，比較成熟的比如說BAT企業(yè),，是有明顯的比較優(yōu)勢，在BAT企業(yè)三家之間,，也各自有優(yōu)勢,，中信銀行和BAT三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭都有深度的戰(zhàn)略合作協(xié)議,。

我們現(xiàn)在的合作已經(jīng)進(jìn)入到一個(gè)深水區(qū)了,，合作是比較深入的。我們在消費(fèi)信貸啊,，直銷銀行方面都在積極探討,。

直銷銀行是最近國務(wù)院十部委對外剛發(fā)布的鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重點(diǎn)之一，目前相應(yīng)的一些監(jiān)管政策細(xì)則還沒有出臺,，中信正在積極探討這方面的合作,，跟合作方和監(jiān)管部門都保持密切的溝通，一旦有確切的新的方案我們會(huì)及時(shí)通過媒體發(fā)布,。

P2P

日報(bào)：《互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展指導(dǎo)意見》明確提出網(wǎng)貸平臺的資金必須由銀行來進(jìn)行存管,，但是很多傳統(tǒng)銀行對該業(yè)務(wù)其實(shí)是比較猶豫的，因?yàn)榫W(wǎng)貸平臺的資金量還是不夠大,，利潤驅(qū)動(dòng)力小,。

9月，易寶支付,、懶貓金服及中信銀行在北京召開產(chǎn)品發(fā)布會(huì),，推出由三方攜手打造的P2P資金聯(lián)合存管產(chǎn)品，該產(chǎn)品采取了“支付+運(yùn)營+銀行存管”的產(chǎn)品運(yùn)作模式,。中信銀行是如何考量開展P2P平臺資金存管的?這個(gè)合作與其他的P2P平臺的資金存管有什么不同之處?

郭黨懷:? 央行規(guī)范了P2P的托管行為,，這是一個(gè)很重要的環(huán)節(jié)，在風(fēng)險(xiǎn)控制和投資人來說都是一個(gè)保護(hù),。商業(yè)銀行有托管資質(zhì),，是一個(gè)基礎(chǔ)性的業(yè)務(wù)，銀行把它劃為中間業(yè)務(wù)收入,，這本來就是銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù),。談到關(guān)于P2P的托管，中信銀行也剛頒布了相應(yīng)的政策,。以前這個(gè)P2P是一個(gè)開放式的,，但是并不規(guī)范。監(jiān)管部門出臺這個(gè)政策還是利好的,。

在托管業(yè)務(wù)上,，中信銀行還是市場比較領(lǐng)先的。舉一個(gè)案例，中信銀行在托管上一直做得很優(yōu)秀的,，年輕人現(xiàn)在普遍用的余額寶是目前規(guī)模最大的公募基金,，就是托管在中信銀行。雖然是只有兩年時(shí)間,，余額數(shù)在最高時(shí)候有7000億,，客戶群體過億，這個(gè)產(chǎn)品有一個(gè)強(qiáng)大的系統(tǒng)在支持,，無論是哪個(gè)產(chǎn)品托管,，都有一個(gè)很強(qiáng)大的信息技術(shù)在后面做背書，核心的就是要估值這些產(chǎn)品,。中信有這個(gè)實(shí)力,，所以涉及到P2P托管，不像貨幣基金那么復(fù)雜,，數(shù)據(jù)量那么大,，我們也做了規(guī)劃，會(huì)積極推動(dòng)該業(yè)務(wù)的發(fā)展,，畢竟剛剛開始,，所以量還不是很大。

日報(bào)：通知發(fā)出之后,，會(huì)有越來越多的網(wǎng)貸平臺需要選擇銀行來托管自己的資金?

郭黨懷：托管方面,，銀行看中的并不是費(fèi)率的高低，更多的是對這個(gè)項(xiàng)目的責(zé)任,。

對此是有評估考量的，所以我們會(huì)有選擇地來做一些P2P的合作,。比如說這家公司項(xiàng)目質(zhì)量比較好,，風(fēng)險(xiǎn)把控也比較到位，這是我們追逐的目標(biāo),。不是所有的P2P的資金托管銀行都要去追逐,，銀行既然作為托管行是有責(zé)任的，銀行的責(zé)任往往大于收益,，因此還是要謹(jǐn)慎地積極推進(jìn),。

托管是有交易規(guī)則的，商業(yè)銀行作為托管方來講,，不光是看到一個(gè)規(guī)模和收益的問題,，更大的是要考慮風(fēng)險(xiǎn)問題。那就意味著每個(gè)銀行對托管項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)把控,、容忍度是什么,。因?yàn)殂y行只要是接受了這個(gè)托管項(xiàng)目,，不光是企業(yè)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),，更多的是社會(huì)責(zé)任,。

中信銀行對P2P托管業(yè)務(wù)是積極規(guī)劃，謹(jǐn)慎進(jìn)入,。并不是說我們所有的項(xiàng)目都要大包大攬地去爭取,，一定是要符合中信銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控。就像理財(cái)產(chǎn)品銷售一樣,，不是所有的都要去做,，都要去爭取，我們是一個(gè)積極謹(jǐn)慎的態(tài)度,。

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