人壽保險種類繁多,，保險功能涵蓋意外,、醫(yī)療,、養(yǎng)老保障以及教育金,、生存金,、分紅金給付,，有些險種還具有一些特殊功能,，體現(xiàn)人性化,、個性化特點。

一,、保單借款,。在保單有效期內，如果該保單已具有現(xiàn)金價值,，投保人可通過書面形式向保險公司申請借款,，最高借款金額不得超過該保單當時的現(xiàn)金價值在扣除欠交保險費及利息、借款及利息后余額的80%,，最高可達到90%,，每次借款時間不得超過6個月，但可辦理續(xù)借,。

二,、保費自動墊交。是投保人與保險公司約定的一項保險條款。當投保人沒有按時交納續(xù)期保險費,，而保單當時已經(jīng)具有足夠的現(xiàn)金價值時,，保險公司以現(xiàn)金價值自動墊交保險費，從而使保單繼續(xù)有效,。這是保險公司提供給客戶的一項選擇權益,，目的在于盡可能地減少客戶因非故意的失誤導致保單失效、造成利益受損,。

三、保費豁免,。在保險合同規(guī)定的某些特定情況下導致無法交納保費,，由保險公司批準，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費,，保險合同仍然有效,，相當于為保單再加一份保險。保費豁免功能往往搭配在養(yǎng)老險,、子女教育金儲蓄保險等險種上,。

四、減額交清,。在保險合同具有現(xiàn)金價值的情況下,，投保人可以按該合同當時的現(xiàn)金價值在扣除欠交的保險費及利息、借款及利息后的余額,，作為一次交清的全部保險費,，以相同的合同條件減少保險金額，該合同繼續(xù)有效,。它是投保人失去交費能力的情況時可以采取的措施,。

五、可轉換權益,。保單有效期內,，投保人可于該保單生效滿二年后任一年的生效對應日，將該保單轉換為保險公司當時認可的終身保險,、兩全保險或養(yǎng)老保險而無需核保,，但新保單的保險金額最高不超過原保單的保險金額，且被保險人年滿45周歲的生效對應日以后不再享有此項權益,。 轉換后的新保單將于轉換日開始生效,，并將按原保單核保等級、轉換之日被保險人的年齡及新保單的費率計算保險費,。

了解和使用這些特殊功能和條款,，尤其是保單借款、保費自動墊交功能,，能夠有效解決資金急需等問題,，更好地維護自己的保險權益,。

南安市從事石材生意的客戶李先生2002年投保國壽千禧理財兩全保險（分紅型），選擇10年期交,，年交保費4.29萬元,，基本保額30萬元。2014年李某因資金周轉困難,，采用保單借款方式,，及時從中國人壽借到10萬元，解決了資金急需問題,。

德化縣從事陶瓷生意的客戶李某2006年投保具有“保費自動墊交”功能的國壽松柏養(yǎng)老保險,，選擇5年期交，年交保費18270元,，保險金額5萬元,。第三年續(xù)期交費時，由于生意不穩(wěn)定,、現(xiàn)金籌措不足,，不能按時繳費。中國人壽根據(jù)保單情況,，為李某墊交該筆續(xù)期保費,，合同繼續(xù)有效。半年后,，李某補交了該筆續(xù)期保費和利息,。

早年在泉州務工的公司客戶張某2000年為就讀中學的12歲兒子投保國壽英才少兒保險，年交保費3140元,，基本保額2萬元,。2002年張某因病去世，家庭經(jīng)濟陷入困境,。中國人壽按照保險合同規(guī)定,，豁免被保險人后期5年的所有保費，保險合同繼續(xù)有效,。張某的兒子在18歲,、22歲、25歲時分別領取6000元,、6000元,、8000元保險金。

(王進強)