孫先生有自有住房一套,，價值不確定,，定期存款12000元,，股票等資產(chǎn)8000元,，負債主要為房屋按揭貸款余額30000元,。家庭稅后收入為3500元/月,，支出為2610元/月,，此外年終獎金有10000元收入,，年度教育費支出1000元,。由此來看,，孫先生家庭資產(chǎn)配置中安全保障方面略有不足，同時家庭負債比率偏高,，家庭財富積累的平臺還在搭建中,，離財務(wù)自由的理財目標還有很遠的距離,。

理財目標分析

孫先生的家庭理財目標是為孩子準備一筆教育資金，并且在三年在購置一套60平米左右的房屋,。家庭每月結(jié)余890元,，其中還要將20%的資金用于償還房貸，還能剩下712元,，加上年終獎金扣除1000元教育費用,，每年最終結(jié)余資金為17544元。三年內(nèi)購置一套房屋的理財目標有點難度,，而且對整個家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)壓力很大,。91快車理財專家建議孫先生可以先構(gòu)建家庭的安全保障規(guī)劃這一塊，并且準備好家庭備用資金和孩子的教育金,，這是短期可以做好的理財目標,，至于第二套購房可以作為一個長期的理財目標來規(guī)劃。

理財專家建議

首先,，孫先生的家庭資產(chǎn)安全保障方面有所欠缺,。家庭資產(chǎn)配置中，安全性,、流動性,、收益性缺一不可。安全性是家庭財富的基石,，安全性資產(chǎn)的配置是我們預防意外事件對家庭資產(chǎn)安全沖擊的主要途徑,。保障家庭資產(chǎn)安全的理財工具主要是保險，其中保險是現(xiàn)代家庭資產(chǎn)配置不可或缺的組成部分,。家庭保險的配置一般是按照雙十定律來計算,，保費支出的合理比重在家庭年收入的10%，或者保險的保額為家庭年收入的10倍,。以孫先生目前的家庭年收入42000元來估算,，家庭合理的保費支出每年應該為4200元，每月合理支出在350元左右,。這是基本保障支出,，以后隨著家庭年收入的增長，保險費用的支出也應該相應的增加,。

通過保險保障來提前鎖定未來家庭的潛在,、意外支出，以后就可以安心的將更多的資金用于投資來獲取投資性的家庭收入,。此外我們配置保險規(guī)劃,，建議盡量以純消費型保險為主，因為返還型保險表面看雖然具有保障和儲蓄的雙重功能，但保額和收益卻相對較低,，獲取相同的保額,，返還型保險要交納的保費會多很多，返還型保險投資收益偏低,，比通脹率高不了多少,。

其次，預留家庭備用資金,，在合理的,、足額的資產(chǎn)安全保障的基礎(chǔ)上，我們可以預留部分的家庭資金作為應急備用資金,，一般情況下,，家庭備用金為3-6個月的家庭月收入即可，主要是滿足家庭的應急資金需求,。這方面的資金可以用流動性極強的貨幣型基金來儲備

再次,，提升家庭財富收益，實現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健增值也是我們比較重點的財務(wù)規(guī)劃,。比如購買91快車的理財產(chǎn)品,，年化收益8%-15%，以年化收益10%為例,，10萬元1年可收益1萬元,。100%本息擔保，理財周期短,，更安全,，資金更靈活。

另外小孩的教育資金可以通過保險規(guī)劃和投資規(guī)劃兩部分來實現(xiàn),，保險規(guī)劃收益較低,，而且應該是大人的意外、重疾等保障方面,。從孫先生的理財目標和財務(wù)結(jié)構(gòu)來看,，子女教育是一個中長期的目標，夫妻養(yǎng)老是一個長期的目標,，現(xiàn)在還要償還房貸,，這些都是我們必須達成的理財目標，有一定的強迫性,。所以資產(chǎn)配置組合的核心工具應以穩(wěn)健類理財產(chǎn)品為主,，風險型資產(chǎn)比如股票等的配置，還是謹慎對待,。

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