孫先生有自有住房一套,，價值不確定，定期存款12000元,，股票等資產(chǎn)8000元,，負(fù)債主要為房屋按揭貸款余額30000元。家庭稅后收入為3500元/月,，支出為2610元/月,，此外年終獎金有10000元收入，年度教育費(fèi)支出1000元,。由此來看,，孫先生家庭資產(chǎn)配置中安全保障方面略有不足，同時家庭負(fù)債比率偏高,，家庭財(cái)富積累的平臺還在搭建中,，離財(cái)務(wù)自由的理財(cái)目標(biāo)還有很遠(yuǎn)的距離。

理財(cái)目標(biāo)分析

孫先生的家庭理財(cái)目標(biāo)是為孩子準(zhǔn)備一筆教育資金,，并且在三年在購置一套60平米左右的房屋,。家庭每月結(jié)余890元，其中還要將20%的資金用于償還房貸,，還能剩下712元,，加上年終獎金扣除1000元教育費(fèi)用，每年最終結(jié)余資金為17544元,。三年內(nèi)購置一套房屋的理財(cái)目標(biāo)有點(diǎn)難度,，而且對整個家庭的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)壓力很大。91快車?yán)碡?cái)專家建議孫先生可以先構(gòu)建家庭的安全保障規(guī)劃這一塊,，并且準(zhǔn)備好家庭備用資金和孩子的教育金,，這是短期可以做好的理財(cái)目標(biāo)，至于第二套購房可以作為一個長期的理財(cái)目標(biāo)來規(guī)劃,。

理財(cái)專家建議

首先,，孫先生的家庭資產(chǎn)安全保障方面有所欠缺。家庭資產(chǎn)配置中,，安全性,、流動性、收益性缺一不可,。安全性是家庭財(cái)富的基石,，安全性資產(chǎn)的配置是我們預(yù)防意外事件對家庭資產(chǎn)安全沖擊的主要途徑。保障家庭資產(chǎn)安全的理財(cái)工具主要是保險,，其中保險是現(xiàn)代家庭資產(chǎn)配置不可或缺的組成部分,。家庭保險的配置一般是按照雙十定律來計(jì)算，保費(fèi)支出的合理比重在家庭年收入的10%,，或者保險的保額為家庭年收入的10倍,。以孫先生目前的家庭年收入42000元來估算,，家庭合理的保費(fèi)支出每年應(yīng)該為4200元，每月合理支出在350元左右,。這是基本保障支出,，以后隨著家庭年收入的增長，保險費(fèi)用的支出也應(yīng)該相應(yīng)的增加,。

通過保險保障來提前鎖定未來家庭的潛在,、意外支出，以后就可以安心的將更多的資金用于投資來獲取投資性的家庭收入,。此外我們配置保險規(guī)劃,，建議盡量以純消費(fèi)型保險為主，因?yàn)榉颠€型保險表面看雖然具有保障和儲蓄的雙重功能,，但保額和收益卻相對較低,，獲取相同的保額，返還型保險要交納的保費(fèi)會多很多,，返還型保險投資收益偏低,，比通脹率高不了多少。

其次,，預(yù)留家庭備用資金，在合理的,、足額的資產(chǎn)安全保障的基礎(chǔ)上,，我們可以預(yù)留部分的家庭資金作為應(yīng)急備用資金，一般情況下,，家庭備用金為3-6個月的家庭月收入即可,，主要是滿足家庭的應(yīng)急資金需求。這方面的資金可以用流動性極強(qiáng)的貨幣型基金來儲備

再次,，提升家庭財(cái)富收益,，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)的穩(wěn)健增值也是我們比較重點(diǎn)的財(cái)務(wù)規(guī)劃。比如購買91快車的理財(cái)產(chǎn)品,，年化收益8%-15%,，以年化收益10%為例，10萬元1年可收益1萬元,。100%本息擔(dān)保,，理財(cái)周期短，更安全,，資金更靈活,。

另外小孩的教育資金可以通過保險規(guī)劃和投資規(guī)劃兩部分來實(shí)現(xiàn)，保險規(guī)劃收益較低,，而且應(yīng)該是大人的意外,、重疾等保障方面,。從孫先生的理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)來看，子女教育是一個中長期的目標(biāo),，夫妻養(yǎng)老是一個長期的目標(biāo),，現(xiàn)在還要償還房貸，這些都是我們必須達(dá)成的理財(cái)目標(biāo),，有一定的強(qiáng)迫性,。所以資產(chǎn)配置組合的核心工具應(yīng)以穩(wěn)健類理財(cái)產(chǎn)品為主，風(fēng)險型資產(chǎn)比如股票等的配置,，還是謹(jǐn)慎對待,。

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