新婚一年多的小兩口,，每月有6000多元的收入,，但每月4500多元的支出,，讓他們有些吃不消。

王菊是長沙一家連鎖藥店的中藥抓藥師,，月收入2500元，丈夫在長沙一家事業(yè)單位上班,，月收入約3500元,。有7萬元存款。

他們住在河西的一個高檔小區(qū),，兩室一廳,，兩人有一輛小型代步車,，油費(fèi)每月得500元左右，其它生活支出和房貸約4000元,，占用了小兩口工資的70%,。

對于此次央行降息，小兩口頗為關(guān)注,，向三湘都市報記者咨詢錢是該繼續(xù)放在銀行還是找其他理財辦法,。

支出建議

花銷可以“任性”，但要堅持記賬

采訪中,，記者發(fā)現(xiàn)小兩口有很多“任性”花銷,。“雙十一”的消費(fèi)記錄顯示,，王菊花掉了6000余元,。

理財師表示，王菊這樣的年輕人沒有很強(qiáng)的理財觀念,，最大的原因是沒有家庭記賬,。不知道存了多少，花了多少,，超出預(yù)算多少,。尤其是有了網(wǎng)購以后，有一些隱形的花銷讓消費(fèi)者渾然不知,。

家庭記賬,，顧名思義，就是記錄家庭的日常收支,。家庭賬目雖然不及企業(yè)的賬目繁多,、復(fù)雜，但也是一項(xiàng)非常有意義的工作,，做好了家庭記賬,，可以很清楚家庭中的收入和花費(fèi)：一共賺了多少錢，錢都花哪去了,，花得是不是有必要,，也對家庭中的閑余資金有了很清楚的了解。

理財師建議,，可以選一款適合家庭使用的家庭理財軟件管理各項(xiàng)資產(chǎn),，比如銀行卡、股票,、基金等,，收支情況也會顯示得很清楚，不需要人工一條一條地記錄,。記賬久了,，也就自然而然想到讓家庭的資產(chǎn)增值,，考慮一些投資和理財?shù)氖虑椤?/p>

理財建議

定期存款可挪窩

此次降息對一年期定存影響不大，但3年期,、5年期定存的利率普遍下降,。王菊家有7萬元的定期存款，稱是給未來的孩子留的“不動產(chǎn)”,，但是俗話說“你不理財,，財不理你”，王菊屬于風(fēng)險承受力低,、缺乏理財技巧和渠道的人士,，理財師建議在降息預(yù)期下應(yīng)注意鎖定中長期收益。

馬上到年底,，王菊可等到明年1月份看看銀行的存款利率情況,，再做決定。銀行定期存款的部分建議目前先不要做長期投資,，可以做一些短線的定期存款，觀望,。

另外,，就王菊的個人儲蓄來看，只要夠5萬元,，就已經(jīng)滿足了銀行理財?shù)幕疽?。在降息預(yù)期之下不妨選擇一些期限較長、收益又高于銀行存款的理財工具,，王菊可以拿出5萬元購買一些理財產(chǎn)品,，例如買3個月到6個月收益較高的保本理財產(chǎn)品，或者憑證式國債,。與此同時,，王菊一家應(yīng)該避免被利息過高的擔(dān)保公司誘惑，急功近利反而得不償失,。

房貸建議

貸款利率下調(diào)可到銀行重簽房貸合同

此次央行下調(diào)貸款利率,，對像王菊家一樣的貸款者來說應(yīng)當(dāng)是一件好事。因?yàn)榻迪⒑?年以上貸款利率由6.55%降至6.15%,，這相當(dāng)于給購房者打出9.39折優(yōu)惠利率,。

那么，央行降息后,，究竟能省多少錢,？根據(jù)測算，以購房者貸款50萬元,、期限30年為例算,，總共可省47037元,，如果購房者選擇的是逐月遞減還款方式，總計可省30083元,。

理財師建議,，由于王菊購買的房產(chǎn)與銀行間的貸款關(guān)系有合同約束，合同中規(guī)定了貸款利率和相關(guān)規(guī)定,，若要更改貸款利率,，則必須更改合同。因此王菊最好在明年1月1日之前咨詢貸款銀行以哪一種方式執(zhí)行貸款新利率,，若是需要重新簽訂合同,，那么可以及早到銀行辦理重簽手續(xù)，以免耽誤新利率的實(shí)行,。

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