個案資料：

小舟，今年28歲,，是一名普通的公司職員,。步入社會5年以來，月收入一直在4500元左右,，但因勤儉節(jié)約,，月結(jié)余能達(dá)到3500元，年終獎5000元,。目前有存款18萬元,，有“五險一金”，無任何商業(yè)保險,。

小舟是土生土長的長沙姑娘,，由于仍和父母一起居住，不需要承擔(dān)房租或房貸,。雖然父母樂意提供食宿,，但是小舟不想做“啃老族”，每月給父母500元“搭伙費(fèi)”,。

財務(wù)診斷：

小舟工作收入穩(wěn)定,，每月有穩(wěn)定現(xiàn)金流，加上本人善于“節(jié)流”,，故有一定數(shù)目存款,，可供自由支配。但由于沒有進(jìn)行任何理財規(guī)劃,，資金處于閑置狀態(tài),，沒有得到有效利用。雖然儲蓄率較高,，但整體積蓄無法抵御通貨膨脹且收益率偏低,，基本上無法實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。小舟無負(fù)債,，且和父母同住,，生活成本很低。但是考慮到其年齡已經(jīng)接近結(jié)婚和購置房產(chǎn)的階段,，故建議適當(dāng)增加負(fù)債比率,，通過財務(wù)杠桿，實現(xiàn)人生目標(biāo),。

理財目標(biāo)及建議

1.短期目標(biāo)——資金增值

小舟表示,，自己生活上非常自律,，額外支出少，但是理財方面并不擅長,，除了拿出1萬元做了定期存單,，大部分積蓄都沒有做過任何有價值的投資理財。請理財師對此給予指導(dǎo),，使得資金在短期內(nèi)就能夠獲得增值,。

【建議】由于小舟有儲蓄的好習(xí)慣，故在參加工作的這5年時間已經(jīng)積攢了一筆可以用來投資理財?shù)馁Y金,，目前共有18萬元,。由于小舟還有其他中長期投資目標(biāo)，建議稍微調(diào)整一下配置比例,，將75%的資產(chǎn)放在固定收益類產(chǎn)品,，18萬元可投資13.5萬元在波動性較小的投資品種上，為整個投資組合奠定穩(wěn)定的基調(diào),，比如可以選擇銀行受托理財,、債券基金等。另外可拿出20%也就是3.5萬元左右分批逐步投入一些相對風(fēng)險較高,、預(yù)期收益較高的投資品種,，以提升整體收益。

2.中期目標(biāo)——購房計劃

計劃3年后按揭一套小戶型房產(chǎn),，然后獨(dú)立生活,。目前打算購買雨花亭附近的二手房,。請理財師給予合理理財建議,。

【建議】小舟計劃3年后在雨花亭附近購置一套小戶型二手房，如果購買一套80平方米的住房,，按照7000元/平方米的單價計算,，屆時總房價共需56萬元。建議小舟向銀行申請按揭貸款,，首付30%,，計17萬元。小舟目前用17萬元構(gòu)建的投資組合按照預(yù)期年化收益6%測算,，三年后共計20萬元,，再加上小舟三年中的工資結(jié)余和年終獎共計12.3萬元，總共32.3萬元足夠支付首付和簡單裝修費(fèi)用,。首付支付后按揭39萬元,，貸款期限29年。暫以29年貸款基準(zhǔn)利率6.55%計算,，購房后每月月供約2500元,。該月供可以使用小舟每月工資結(jié)余的3500元進(jìn)行支付,。則完成購房計劃后，小舟可以用作投資理財和實現(xiàn)其他投資目標(biāo)的資金共有8萬元以及小舟每月工資結(jié)余和每年的年終獎5000元,。

3.遠(yuǎn)期目標(biāo)——未老先富

小舟坦言,，工作后感受到一些生活的壓力，特別在獨(dú)立生活后,，壓力會更加明顯,。因此，希望建立一個養(yǎng)老金計劃,，使自己能輕松應(yīng)對將來,。

【建議】 假設(shè)小舟從31歲開始進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃，如果小舟在60歲退休,，要保持現(xiàn)有生活水準(zhǔn),，（假設(shè)通貨膨脹率和薪金增長率持平）到時每月大約需要5000元生活費(fèi)，按女性平均壽命75歲計算,，則退休后15年共需養(yǎng)老金90萬元,。小舟在完成購房計劃后還能剩余8萬元用于養(yǎng)老規(guī)劃，按照構(gòu)建基金定投組合能取得預(yù)期6%的年化收益計算,，從31歲開始到60歲的29年時間里,，還需要每月定投470元用作養(yǎng)老金積累。

4.補(bǔ)充目標(biāo)——風(fēng)險防范

雖然公司已經(jīng)為自己繳納了一定的社會保險,。但為了防范突如其來的風(fēng)險,，打算購買商業(yè)保險。請問應(yīng)該如何選擇險種,？

【建議】 由于在實現(xiàn)購房和養(yǎng)老規(guī)劃后按現(xiàn)有資金狀況已經(jīng)有一定壓力,，建議可先購買消費(fèi)型的意外險，這個類型的意外險對于單身年輕人而言,，除了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較小之外,，還具備投入資金靈活的優(yōu)勢，小舟可以根據(jù)自身資金能力選擇對應(yīng)的保額,。

在意外險之后,，如有條件，建議配置重疾險,。有資料表明,，近年來重疾險年輕化趨勢明顯，年輕人應(yīng)及早在身體健康時做好保障,。

■記者 梁興 通訊員 王茜