個(gè)案資料：

小舟,，今年28歲，是一名普通的公司職員,。步入社會(huì)5年以來(lái),，月收入一直在4500元左右，但因勤儉節(jié)約,，月結(jié)余能達(dá)到3500元,，年終獎(jiǎng)5000元。目前有存款18萬(wàn)元,，有“五險(xiǎn)一金”,，無(wú)任何商業(yè)保險(xiǎn)。

小舟是土生土長(zhǎng)的長(zhǎng)沙姑娘,，由于仍和父母一起居住,，不需要承擔(dān)房租或房貸。雖然父母樂意提供食宿,，但是小舟不想做“啃老族”,，每月給父母500元“搭伙費(fèi)”。

財(cái)務(wù)診斷：

小舟工作收入穩(wěn)定,，每月有穩(wěn)定現(xiàn)金流,，加上本人善于“節(jié)流”，故有一定數(shù)目存款,，可供自由支配,。但由于沒有進(jìn)行任何理財(cái)規(guī)劃，資金處于閑置狀態(tài),，沒有得到有效利用,。雖然儲(chǔ)蓄率較高，但整體積蓄無(wú)法抵御通貨膨脹且收益率偏低,，基本上無(wú)法實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值,。小舟無(wú)負(fù)債，且和父母同住,，生活成本很低,。但是考慮到其年齡已經(jīng)接近結(jié)婚和購(gòu)置房產(chǎn)的階段，故建議適當(dāng)增加負(fù)債比率,，通過財(cái)務(wù)杠桿,，實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo),。

理財(cái)目標(biāo)及建議

1.短期目標(biāo)——資金增值

小舟表示，自己生活上非常自律,，額外支出少,，但是理財(cái)方面并不擅長(zhǎng)，除了拿出1萬(wàn)元做了定期存單,，大部分積蓄都沒有做過任何有價(jià)值的投資理財(cái),。請(qǐng)理財(cái)師對(duì)此給予指導(dǎo)，使得資金在短期內(nèi)就能夠獲得增值,。

【建議】由于小舟有儲(chǔ)蓄的好習(xí)慣,，故在參加工作的這5年時(shí)間已經(jīng)積攢了一筆可以用來(lái)投資理財(cái)?shù)馁Y金，目前共有18萬(wàn)元,。由于小舟還有其他中長(zhǎng)期投資目標(biāo),，建議稍微調(diào)整一下配置比例，將75%的資產(chǎn)放在固定收益類產(chǎn)品,，18萬(wàn)元可投資13.5萬(wàn)元在波動(dòng)性較小的投資品種上,，為整個(gè)投資組合奠定穩(wěn)定的基調(diào)，比如可以選擇銀行受托理財(cái),、債券基金等,。另外可拿出20%也就是3.5萬(wàn)元左右分批逐步投入一些相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高、預(yù)期收益較高的投資品種,，以提升整體收益,。

2.中期目標(biāo)——購(gòu)房計(jì)劃

計(jì)劃3年后按揭一套小戶型房產(chǎn)，然后獨(dú)立生活,。目前打算購(gòu)買雨花亭附近的二手房,。請(qǐng)理財(cái)師給予合理理財(cái)建議。

【建議】小舟計(jì)劃3年后在雨花亭附近購(gòu)置一套小戶型二手房,，如果購(gòu)買一套80平方米的住房,，按照7000元/平方米的單價(jià)計(jì)算，屆時(shí)總房?jī)r(jià)共需56萬(wàn)元,。建議小舟向銀行申請(qǐng)按揭貸款,，首付30%，計(jì)17萬(wàn)元,。小舟目前用17萬(wàn)元構(gòu)建的投資組合按照預(yù)期年化收益6%測(cè)算,，三年后共計(jì)20萬(wàn)元，再加上小舟三年中的工資結(jié)余和年終獎(jiǎng)共計(jì)12.3萬(wàn)元,，總共32.3萬(wàn)元足夠支付首付和簡(jiǎn)單裝修費(fèi)用,。首付支付后按揭39萬(wàn)元，貸款期限29年。暫以29年貸款基準(zhǔn)利率6.55%計(jì)算,，購(gòu)房后每月月供約2500元,。該月供可以使用小舟每月工資結(jié)余的3500元進(jìn)行支付。則完成購(gòu)房計(jì)劃后,，小舟可以用作投資理財(cái)和實(shí)現(xiàn)其他投資目標(biāo)的資金共有8萬(wàn)元以及小舟每月工資結(jié)余和每年的年終獎(jiǎng)5000元,。

3.遠(yuǎn)期目標(biāo)——未老先富

小舟坦言，工作后感受到一些生活的壓力,，特別在獨(dú)立生活后，壓力會(huì)更加明顯,。因此,，希望建立一個(gè)養(yǎng)老金計(jì)劃，使自己能輕松應(yīng)對(duì)將來(lái),。

【建議】 假設(shè)小舟從31歲開始進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃,，如果小舟在60歲退休，要保持現(xiàn)有生活水準(zhǔn),，（假設(shè)通貨膨脹率和薪金增長(zhǎng)率持平）到時(shí)每月大約需要5000元生活費(fèi),，按女性平均壽命75歲計(jì)算，則退休后15年共需養(yǎng)老金90萬(wàn)元,。小舟在完成購(gòu)房計(jì)劃后還能剩余8萬(wàn)元用于養(yǎng)老規(guī)劃,，按照構(gòu)建基金定投組合能取得預(yù)期6%的年化收益計(jì)算，從31歲開始到60歲的29年時(shí)間里,，還需要每月定投470元用作養(yǎng)老金積累,。

4.補(bǔ)充目標(biāo)——風(fēng)險(xiǎn)防范

雖然公司已經(jīng)為自己繳納了一定的社會(huì)保險(xiǎn)。但為了防范突如其來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),，打算購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn),。請(qǐng)問應(yīng)該如何選擇險(xiǎn)種？

【建議】 由于在實(shí)現(xiàn)購(gòu)房和養(yǎng)老規(guī)劃后按現(xiàn)有資金狀況已經(jīng)有一定壓力,，建議可先購(gòu)買消費(fèi)型的意外險(xiǎn),，這個(gè)類型的意外險(xiǎn)對(duì)于單身年輕人而言，除了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較小之外,，還具備投入資金靈活的優(yōu)勢(shì),，小舟可以根據(jù)自身資金能力選擇對(duì)應(yīng)的保額。

在意外險(xiǎn)之后,，如有條件,，建議配置重疾險(xiǎn)。有資料表明,，近年來(lái)重疾險(xiǎn)年輕化趨勢(shì)明顯,，年輕人應(yīng)及早在身體健康時(shí)做好保障。

■記者 梁興 通訊員 王茜