央行于11月21日晚公布的降息措施,，讓許多銀行感到有些措手不及,，但柳州本地的大部分商業(yè)銀行,，如建行,、工行、柳州銀行,、桂林銀行等陸續(xù)宣布于11月22日起執(zhí)行新利率,，不過(guò)因?yàn)榻迪⒍鴰?lái)的一些金融最新變動(dòng)，如理財(cái)產(chǎn)品,、貸款新規(guī)等則是從11月24日起開(kāi)始陸續(xù)推出和實(shí)施,。

而對(duì)于市民來(lái)說(shuō)，面對(duì)此次銀行存貸款利率調(diào)整,，購(gòu)買什么樣的理財(cái)產(chǎn)品,，選擇什么樣的貸款方式等等，都是需要好好思考再作出選擇,。

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降息之后理財(cái)產(chǎn)品走俏

央行降息,，對(duì)銀行的存款業(yè)務(wù)是一次考驗(yàn)。因?yàn)榇婵钍倾y行業(yè)的根本基礎(chǔ),，存款利率的降低,，包括活期、定期存款的利率都會(huì)一同降低,，尤其是活期存款降息之后為0.35%,，已經(jīng)完全失去了理財(cái)?shù)奈Γ虼巳绾伪３衷械拇婵盍?，這是降息之后銀行最重要的一項(xiàng)調(diào)整工作,。這樣的調(diào)整，最先體現(xiàn)在存款利率的調(diào)整上,。根據(jù)央行相關(guān)規(guī)定,，存款利率的上限是基準(zhǔn)存款利率的1.2倍，即可上浮20%,。也就是說(shuō),，銀行可以在此區(qū)間內(nèi)自行調(diào)整存款利率。因此,，從11月23日起,，柳州各商業(yè)銀行便開(kāi)始陸續(xù)公布各自的存款利率，以吸引存款,。

較早作出反應(yīng)的是桂林銀行,，昨日該行決定將存款利率“一浮到頂”，按基準(zhǔn)利率上浮20%的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行,。以整存整取定期存款為例,，一年期定期存款降息之后利率為2.75%,，上浮20%為3.30%，那么一萬(wàn)元的定期存款存一年的利息,，相比降息之前,，多收入了30元,。據(jù)了解,，除了桂林銀行，柳州其他多家商業(yè)銀行也表示或?qū)?zhí)行存款利率“一浮到頂”的政策,，由此可見(jiàn),，銀行通過(guò)存款利率的“上浮權(quán)”努力讓銀行保持一定的存款吸引力。然而,，即使如此,，銀行們也意識(shí)到，這并不是留住存款量的惟一方式,，他們認(rèn)為,，高息理財(cái)是另一個(gè)吸引存款的有效途徑。

23日記者了解到,，柳州各商業(yè)銀行將于今日上市的各種最新理財(cái)產(chǎn)品的年收益率均在5.5%左右,，并且理財(cái)門檻放低至最低水平，即5萬(wàn)元的理財(cái)最低限額,，過(guò)去這種收益率的資金要求通常在10萬(wàn)元以上,。

柳州一銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，因?yàn)榻迪⒌挠绊?，近期還會(huì)有各種高息理財(cái)產(chǎn)品上市,，銀行們?yōu)榱藸?zhēng)奪存款量，會(huì)在高息上吸引存款者,，但需要提醒的是,，收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，在高息的背后,，人們應(yīng)當(dāng)綜合自己的心理承受能力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇最適合自己的理財(cái)產(chǎn)品,，通常心理承受能力較低的投資者，建議選擇一些保本的理財(cái)產(chǎn)品,。

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注意鎖定中長(zhǎng)期收益

記者注意到,，此次降息對(duì)一年期定存影響不大，但3年期,、5年期定存的利率普遍下降,。對(duì)此，銀行人士也提醒,，風(fēng)險(xiǎn)承受力低,、缺乏理財(cái)技巧和渠道的人士,，在降息預(yù)期下應(yīng)注意鎖定中長(zhǎng)期收益。

“5年期定存此前的基準(zhǔn)利率是4.75%,，上浮1.1倍為5.225%,。降息后，我行執(zhí)行4.8%的利率,，應(yīng)該說(shuō)還是下滑了不少,。”柳州銀行一家網(wǎng)點(diǎn)的大堂經(jīng)理介紹說(shuō),，以1萬(wàn)元為例,，定存5年按照5.225%計(jì)利為2612.5元，按照4.8%計(jì)息為2400元,，少了212.5元,。這名大堂經(jīng)理表示，不少市民理財(cái)渠道較為單一,，手里有大筆定存,，在新利率標(biāo)準(zhǔn)下將損失不少利息收益，購(gòu)買一年以上理財(cái)產(chǎn)品或許更劃算,。

多位理財(cái)師也提醒,，在降息預(yù)期之下不妨選擇一些期限較長(zhǎng)、收益又高于銀行存款的理財(cái)工具,，比如憑證式國(guó)債,。

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年底降息怎么辦理貸款

降息了，對(duì)貸款者來(lái)說(shuō)應(yīng)當(dāng)是一件好事,，尤其是存量貸款者,，即已經(jīng)貸款成功的貸款者，將可以從明年1月1日起執(zhí)行最新利率,。

然而,，在貸款程序上，并不是全部實(shí)行了自動(dòng)化,，有的銀行需要貸款者履行一些相關(guān)手續(xù)才能在明年1月1日享受到新利率帶來(lái)的優(yōu)惠,。

據(jù)業(yè)內(nèi)相關(guān)人士介紹，有的銀行已經(jīng)完成了整體轉(zhuǎn)換,，只要有利率變動(dòng),，便可以自動(dòng)核算成新的月供金額，貸款者便可按照新月供金額進(jìn)行還款,。但有的銀行還不能達(dá)到這樣的整體轉(zhuǎn)換,，由于個(gè)人與銀行間的貸款關(guān)系有合同約束，合同中規(guī)定了貸款利率和相關(guān)規(guī)定,，若要更改貸款利率,，則必須更改合同,，需要貸款者前來(lái)簽訂新合同，才能按照新利率執(zhí)行,。

因此,，建議貸款者最好在明年1月1日之前咨詢貸款銀行以哪一種方式執(zhí)行貸款新利率，若是需要重新簽訂合同,，那么可以及早到銀行辦理重簽手續(xù),，以免耽誤新利率的實(shí)行。

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黃金市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)

按照以往的慣例,，通常降息之后,，便會(huì)引起黃金市場(chǎng)的波動(dòng),，無(wú)論是國(guó)際市場(chǎng)還是國(guó)內(nèi)市場(chǎng),，甚至柳州本地的黃金市場(chǎng)上的黃金價(jià)格均有上浮的跡象。

建行相關(guān)理財(cái)師說(shuō),，央行降息之后的兩天,，黃金市場(chǎng)的價(jià)格確實(shí)有些波動(dòng)，也有一定的反彈,，但這并不完全是降息帶來(lái)的影響,，黃金市場(chǎng)的波動(dòng)最主要還是受到美元和原油市場(chǎng)的影響更多，投資者沒(méi)有必要跟風(fēng)追漲,。

據(jù)了解,，目前柳州的千足金價(jià)格在260~310元/克間，其中的差距主要在于品牌費(fèi)和工藝費(fèi)以及稅費(fèi)中,。央行降息之后,，雖然有的品牌金價(jià)略有上浮，但柳州有的商場(chǎng)正好在央行降息的時(shí)候進(jìn)行周末促銷,，千足金價(jià)低至260元/克,，此時(shí)金價(jià)不僅沒(méi)有上漲，反而“下調(diào)”了不少,，這算是打破了以往的慣例,，反而形成了一個(gè)較好的黃金投資機(jī)會(huì)。

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提前還貸值不值如何還貸更省錢……

政策疊加房奴要做算術(shù)題

21日晚,，央行宣布下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率,。而央行上一次宣布降息是2012年7月6日。根據(jù)政策,，貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn),，這是自2008年11月27日下調(diào)1.08個(gè)百分點(diǎn)以來(lái)最大的一次降幅。其中金融機(jī)構(gòu)五年以上貸款利率由6.55%下降為6.15%,，對(duì)于“房奴”來(lái)說(shuō),，無(wú)疑節(jié)省了一筆開(kāi)支,。

而在此前的9月30日，中國(guó)人民銀行,、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好住房金融服務(wù)工作的通知》,，實(shí)行“認(rèn)貸不認(rèn)房”的政策，首套房首付30%,，最低可執(zhí)行七折利率,，二套房貸還清按首套房貸。此外,，在已經(jīng)取消限購(gòu)的城市,，三套及以上住房可申請(qǐng)住房貸款。

如今,，降息與“認(rèn)貸不認(rèn)房”的兩個(gè)新政疊加,，無(wú)疑對(duì)樓市打了兩針強(qiáng)心劑，那么對(duì)于購(gòu)房者來(lái)說(shuō),，應(yīng)注意些什么呢,？

利好1

房奴可“減負(fù)”

“22日貸款基準(zhǔn)利率正式下調(diào)后，對(duì)于還沒(méi)有放款的客戶肯定按照新的利率實(shí)施,。這對(duì)于客戶來(lái)說(shuō),，每月還款金額可以省下不少?！敝袊?guó)民生銀行柳州分行個(gè)人住房貸款中心總監(jiān)伍雋介紹,，原先客戶購(gòu)房按照央行基準(zhǔn)利率，5年以上為6.55%,，現(xiàn)在降到6.15%,。

由于房貸還款實(shí)施一年一調(diào)，對(duì)于已經(jīng)做“房奴”的市民來(lái)說(shuō),，雖然不能馬上享受到利率下降的實(shí)惠,，但從明年1月1日起，就能開(kāi)心地看到自己賬戶上房貸按揭的數(shù)額減少了,。而對(duì)于那些正在辦理按揭,，銀行還沒(méi)有放款的市民，則能立馬享受到新政,。

利好2

貸款購(gòu)房變?nèi)菀?/strong>

此次降息,，央行通過(guò)減少銀行盈利來(lái)增加社會(huì)收益，為經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展提供中性適度的貨幣金融環(huán)境,，對(duì)于“房奴”來(lái)說(shuō)是利好消息,，獲得貸款的環(huán)境也更為寬松了。

柳州一家國(guó)有銀行負(fù)責(zé)個(gè)貸業(yè)務(wù)的人員就表示,，從近期一系列新政出臺(tái),，可以看出如今政策風(fēng)向轉(zhuǎn)變了,，那么銀行方面，只要購(gòu)房者符合條件,，支行有貸款額度,，肯定會(huì)放款。民生銀行柳州分行個(gè)人住房貸款中心總監(jiān)伍雋也介紹,，該行從7月以來(lái)開(kāi)辦個(gè)人房貸業(yè)務(wù),，到年底有5億元的額度，截至目前已完成了4億多元的額度,，房貸業(yè)務(wù)相當(dāng)紅火,。

記者走訪柳州萬(wàn)達(dá)、保利,、地王等多家營(yíng)銷中心,，售樓人員也表示，購(gòu)房者只要還清了貸款,，能很方便地按照首套房辦理商業(yè)貸款,，若有一套房還未還清貸款，能按首付60%辦理商貸,。不過(guò)，“首套房最低可執(zhí)行七折利率”的政策難尋蹤跡,。

現(xiàn)象

提前還貸增多

不少專家預(yù)測(cè),，本次降低貸款基準(zhǔn)利率，如一劑猛藥,，加上一個(gè)多月前“認(rèn)貸不認(rèn)房”的政策的出臺(tái),，樓市價(jià)格或?qū)⒅沟蠓€(wěn)。

那么,，對(duì)于購(gòu)房者而言,，掌握以下“購(gòu)房服務(wù)寶典”，或能更快實(shí)現(xiàn)安居夢(mèng),。在此,，首先得了解一下“認(rèn)貸不認(rèn)房”的政策。所謂“認(rèn)貸不認(rèn)房”,，即新的房貸政策不再以家庭擁有的房屋數(shù)量來(lái)認(rèn)定,，二套房購(gòu)買家庭只要還清首套貸款，再次貸款也將按照首套房認(rèn)定,。

該政策目前在柳州落地已有1個(gè)多月的時(shí)間,，市場(chǎng)有何變化？日前,，記者在建設(shè)銀行柳州分行個(gè)人貸款服務(wù)中心看到,，前來(lái)辦理提前還貸的市民絡(luò)繹不絕,，有的還在咨詢相關(guān)事宜。辦理該業(yè)務(wù)的市民覃先生說(shuō),，他原先貸款在屏山大道附近購(gòu)買了一套房,，已經(jīng)有一些年份了，所剩的貸款也不多,，所以打算現(xiàn)在一次性還清了,，有機(jī)會(huì)再買套大房子，屆時(shí)只用付三成首款,，壓力不會(huì)太大,。據(jù)辦理人員介紹，“認(rèn)貸不認(rèn)房”政策實(shí)施后,，辦理提前還款的市民明顯增多,。

不過(guò)，銀行人員也提醒,，提前還款需要提前兩三天預(yù)約,，同時(shí)還可能需要交違約金。由于每段時(shí)期的政策不同,，違約金的比例一般在貸款合同上會(huì)有注明,，一般違約金是千分之五，即提前還貸10萬(wàn)元,，要交500元的違約金,。

此外，在22日央行實(shí)行的降息新政中,，將5年期以上個(gè)人住房公積金貸款基準(zhǔn)利率由此前的4.5%降至4.25%,，下降0.25個(gè)百分點(diǎn)，這對(duì)住房公積金客戶來(lái)說(shuō),，也有一定“減負(fù)”,。

另外，針對(duì)市民提前還貸意愿增強(qiáng)的現(xiàn)象,，記者從柳州市住房公積金管理中心了解到,，提前還貸，若還款金額超過(guò)個(gè)人住房公積金賬戶金額,，且距上次提取超過(guò)12個(gè)月,，就能申請(qǐng)?zhí)崛」e金賬戶內(nèi)金額。這對(duì)還貸者來(lái)說(shuō),，提前還貸后,，能提取住房公積金作為補(bǔ)充。

提醒

若信用不良利率將上浮

此輪降息，雖然對(duì)貸款者來(lái)說(shuō)是利好消息,，但記者從銀行了解到,，如果貸款者信用不良，同樣會(huì)遭遇利率上浮,，甚至根本就貸不到款的問(wèn)題,。

你恐怕還不知道，如今你的一點(diǎn)點(diǎn)心存僥幸的欠費(fèi)行為,，都可能會(huì)影響到你的個(gè)人信用,。如今中國(guó)人民銀行已建立起了一套完整的征信系統(tǒng)，里面可以查詢到個(gè)人在房貸還款,、信用卡還款,、擔(dān)保、繳稅,、民事裁決與執(zhí)行,，甚至繳納家庭水電費(fèi)、煤氣費(fèi)等各方面的情況,。據(jù)銀行辦理個(gè)貸業(yè)務(wù)的人員介紹,，銀行放貸前，都會(huì)查詢客戶的征信情況,，對(duì)于那些有不良記錄的人員,，房貸利率會(huì)在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮5%左右；而對(duì)于征信嚴(yán)重不良者,，銀行會(huì)不予貸款,。所以，建議市民平時(shí)要關(guān)注自己的信用記錄,，保護(hù)好自己的“經(jīng)濟(jì)身份證”。

記者了解到,，中國(guó)人民銀行征信中心的互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)就在今年10月20日才開(kāi)始上線運(yùn)行,，個(gè)人注冊(cè)、按操作程序登錄后,，提交查詢申請(qǐng),，就能在24小時(shí)后獲取自己的信用報(bào)告。這樣在家就可輕松完成,，而不用再通過(guò)銀行查詢個(gè)人信用信息了,。

需要注意的是，在個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)注冊(cè),，需要輸入銀行卡號(hào)及密碼,、身份證號(hào)等重要信息，所以市民不要在網(wǎng)吧等公共場(chǎng)所操作,，要確保賬戶安全,。

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