案例：年入20萬“剩女”如何保障未來

趙小姐,，高學歷,，外企白領(lǐng)，從事軟件開發(fā)工作,，月收入15000元,，除了年底雙薪之外,，每年有年終獎。經(jīng)過多年職場拼殺,，趙小姐在工作上獲得了成就,，但尚未有感情歸宿，不知不覺已步入三十出頭的“剩女”行列,。獨立聰慧的趙小姐想通過理財規(guī)劃,，保障自己未來的生活,。

趙小姐了解一些理財相關(guān)知識,，懂得風險保障是理財?shù)幕A(chǔ)，所以除了公司提供的“五險一金”,，她自己購買了重大疾病保險和意外傷害保險,，年保費支出1萬元,，她想知道自己的保險保障是否足夠。

趙小姐有一套80平方米的自住房,，目前貸款已還清,。她每月定投債券型基金2000元，目前基金賬戶市值約5萬元,。另有銀行定期存款20萬元,，活期4萬元。趙小姐所住的小區(qū)有地下車庫車位在出售,，售價20萬元,，她想咨詢理財師，以她目前的財務狀況,，可否考慮買一個車位,。她也想嘗試熱門的創(chuàng)業(yè)板投資，不知是否適合,。

財務現(xiàn)狀分析：綜合收益可提高

通過財務分析,，許鳳才認為趙小姐目前的財務狀況安全性較高，但是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)流動性都還有一定規(guī)劃空間,；同時,，趙小姐的風險保障還不夠健全，在理財規(guī)劃中應優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu),，提高資產(chǎn)的綜合收益率,，通過增加金融投資類資產(chǎn)來提升資產(chǎn)有效增值的空間，取得更高的收益,。

理財規(guī)劃：

許鳳才對趙小姐的理財規(guī)劃作出如下建議：

一?，F(xiàn)金規(guī)劃

許鳳才表示，趙小姐有很強的債務償還能力,，但負債偏低,，應當合理利用自身的應債能力來提高資產(chǎn)規(guī)模，財務結(jié)構(gòu)需適當提高負債水平,。為了進一步增強資產(chǎn)的增值性,，需要一定的投資負債，所以許鳳才建議趙小姐的流動性資產(chǎn)額度需要保留為相當于6個月支出的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物,，鑒于趙小姐每個月開銷為7900元,，所以流動性資產(chǎn)保持在5.5萬元左右。建議其中1萬元以活期儲蓄的形式,，1.5萬以貨幣基金的形式存在(例如余額寶),，3萬元以五年期定期存款形式存在。這樣組合的預期收益率在3.74%,，不僅可以保持資金的流動性,，還可以比較有效地抵御通脹,。

二。投資規(guī)劃

對于趙小姐提出的購買車位的投資需求,，許鳳才認為可行,。因為隨著車輛逐漸地普及到家庭，車位的需求日益增大,，未來有較大的升值空間,。許鳳才建議趙小姐采用“借雞生蛋”的方法投資車位。首先從定期存款中挪出5萬作為首付,，余款15萬元以10年期商業(yè)貸款形式支付,，按照基準貸款利率6.55%計算，月還款1708元(等額本息),。

關(guān)于趙小姐投資創(chuàng)業(yè)板的想法,，許鳳才并不建議，因為趙小姐不具備專業(yè)的投資知識,，也沒有投資經(jīng)驗,，所以在投資初期應當避免高風險的投資行為。

三,。風險管理及保險規(guī)劃

趙小姐有較好的風險規(guī)避意識,，已經(jīng)購買了重疾保險和意外保險。許鳳才建議,，應當建立健全的風險管理體系,，在原有保險的基礎(chǔ)上增加終身壽險、住院醫(yī)療和意外醫(yī)療,。趙小姐從事軟件開發(fā)的工作壓力較大,，有開發(fā)項目的時候會作息時間不定，所以,，在呵護身體健康的同時,，也要提前做好健康風險保障。此外,，終身壽險現(xiàn)金價值的累積,，也能為趙小姐未來的養(yǎng)老規(guī)劃“錦上添花”。

郭家軒

(南方日報)