案例：年入20萬“剩女”如何保障未來

趙小姐,，高學(xué)歷,，外企白領(lǐng)，從事軟件開發(fā)工作,，月收入15000元，除了年底雙薪之外，每年有年終獎,。經(jīng)過多年職場拼殺,，趙小姐在工作上獲得了成就，但尚未有感情歸宿,，不知不覺已步入三十出頭的“剩女”行列,。獨立聰慧的趙小姐想通過理財規(guī)劃，保障自己未來的生活,。

趙小姐了解一些理財相關(guān)知識,，懂得風(fēng)險保障是理財?shù)幕A(chǔ)，所以除了公司提供的“五險一金”,，她自己購買了重大疾病保險和意外傷害保險,，年保費支出1萬元，她想知道自己的保險保障是否足夠,。

趙小姐有一套80平方米的自住房,，目前貸款已還清。她每月定投債券型基金2000元,，目前基金賬戶市值約5萬元,。另有銀行定期存款20萬元，活期4萬元,。趙小姐所住的小區(qū)有地下車庫車位在出售,，售價20萬元，她想咨詢理財師,，以她目前的財務(wù)狀況,，可否考慮買一個車位。她也想嘗試熱門的創(chuàng)業(yè)板投資,，不知是否適合,。

財務(wù)現(xiàn)狀分析：綜合收益可提高

通過財務(wù)分析，許鳳才認為趙小姐目前的財務(wù)狀況安全性較高,，但是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)流動性都還有一定規(guī)劃空間,；同時，趙小姐的風(fēng)險保障還不夠健全,，在理財規(guī)劃中應(yīng)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu),，提高資產(chǎn)的綜合收益率，通過增加金融投資類資產(chǎn)來提升資產(chǎn)有效增值的空間,，取得更高的收益,。

理財規(guī)劃：

許鳳才對趙小姐的理財規(guī)劃作出如下建議：

一.現(xiàn)金規(guī)劃

許鳳才表示，趙小姐有很強的債務(wù)償還能力,，但負債偏低,，應(yīng)當合理利用自身的應(yīng)債能力來提高資產(chǎn)規(guī)模，財務(wù)結(jié)構(gòu)需適當提高負債水平。為了進一步增強資產(chǎn)的增值性,，需要一定的投資負債,，所以許鳳才建議趙小姐的流動性資產(chǎn)額度需要保留為相當于6個月支出的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物，鑒于趙小姐每個月開銷為7900元,，所以流動性資產(chǎn)保持在5.5萬元左右,。建議其中1萬元以活期儲蓄的形式，1.5萬以貨幣基金的形式存在（例如余額寶）,，3萬元以五年期定期存款形式存在,。這樣組合的預(yù)期收益率在3.74%，不僅可以保持資金的流動性,，還可以比較有效地抵御通脹,。

二.投資規(guī)劃

對于趙小姐提出的購買車位的投資需求，許鳳才認為可行,。因為隨著車輛逐漸地普及到家庭,，車位的需求日益增大，未來有較大的升值空間,。許鳳才建議趙小姐采用“借雞生蛋”的方法投資車位,。首先從定期存款中挪出5萬作為首付，余款15萬元以10年期商業(yè)貸款形式支付,，按照基準貸款利率6.55%計算,，月還款1708元（等額本息）。

關(guān)于趙小姐投資創(chuàng)業(yè)板的想法,，許鳳才并不建議,，因為趙小姐不具備專業(yè)的投資知識，也沒有投資經(jīng)驗,，所以在投資初期應(yīng)當避免高風(fēng)險的投資行為,。

三.風(fēng)險管理及保險規(guī)劃

趙小姐有較好的風(fēng)險規(guī)避意識，已經(jīng)購買了重疾保險和意外保險,。許鳳才建議,，應(yīng)當建立健全的風(fēng)險管理體系，在原有保險的基礎(chǔ)上增加終身壽險,、住院醫(yī)療和意外醫(yī)療。趙小姐從事軟件開發(fā)的工作壓力較大,，有開發(fā)項目的時候會作息時間不定,，所以，在呵護身體健康的同時,，也要提前做好健康風(fēng)險保障,。此外，終身壽險現(xiàn)金價值的累積，也能為趙小姐未來的養(yǎng)老規(guī)劃“錦上添花”,。(郭家軒)