案例：年入20萬“剩女”如何保障未來

趙小姐,，高學(xué)歷，外企白領(lǐng),，從事軟件開發(fā)工作,，月收入15000元，除了年底雙薪之外,，每年有年終獎(jiǎng)。經(jīng)過多年職場(chǎng)拼殺,，趙小姐在工作上獲得了成就,，但尚未有感情歸宿，不知不覺已步入三十出頭的“剩女”行列,。獨(dú)立聰慧的趙小姐想通過理財(cái)規(guī)劃,，保障自己未來的生活。

趙小姐了解一些理財(cái)相關(guān)知識(shí),，懂得風(fēng)險(xiǎn)保障是理財(cái)?shù)幕A(chǔ),，所以除了公司提供的“五險(xiǎn)一金”，她自己購買了重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn),，年保費(fèi)支出1萬元,，她想知道自己的保險(xiǎn)保障是否足夠。

趙小姐有一套80平方米的自住房,，目前貸款已還清,。她每月定投債券型基金2000元，目前基金賬戶市值約5萬元,。另有銀行定期存款20萬元,，活期4萬元。趙小姐所住的小區(qū)有地下車庫車位在出售,，售價(jià)20萬元,，她想咨詢理財(cái)師,，以她目前的財(cái)務(wù)狀況，可否考慮買一個(gè)車位,。她也想嘗試熱門的創(chuàng)業(yè)板投資,，不知是否適合。

財(cái)務(wù)現(xiàn)狀分析：綜合收益可提高

通過財(cái)務(wù)分析,，許鳳才認(rèn)為趙小姐目前的財(cái)務(wù)狀況安全性較高,，但是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與資產(chǎn)流動(dòng)性都還有一定規(guī)劃空間；同時(shí),，趙小姐的風(fēng)險(xiǎn)保障還不夠健全,，在理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資產(chǎn)的綜合收益率,，通過增加金融投資類資產(chǎn)來提升資產(chǎn)有效增值的空間,，取得更高的收益。

理財(cái)規(guī)劃：

許鳳才對(duì)趙小姐的理財(cái)規(guī)劃作出如下建議：

一.現(xiàn)金規(guī)劃

許鳳才表示,，趙小姐有很強(qiáng)的債務(wù)償還能力,，但負(fù)債偏低，應(yīng)當(dāng)合理利用自身的應(yīng)債能力來提高資產(chǎn)規(guī)模,，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)需適當(dāng)提高負(fù)債水平,。為了進(jìn)一步增強(qiáng)資產(chǎn)的增值性，需要一定的投資負(fù)債,，所以許鳳才建議趙小姐的流動(dòng)性資產(chǎn)額度需要保留為相當(dāng)于6個(gè)月支出的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物,，鑒于趙小姐每個(gè)月開銷為7900元，所以流動(dòng)性資產(chǎn)保持在5.5萬元左右,。建議其中1萬元以活期儲(chǔ)蓄的形式,，1.5萬以貨幣基金的形式存在（例如余額寶）,，3萬元以五年期定期存款形式存在,。這樣組合的預(yù)期收益率在3.74%，不僅可以保持資金的流動(dòng)性,，還可以比較有效地抵御通脹,。

二.投資規(guī)劃

對(duì)于趙小姐提出的購買車位的投資需求，許鳳才認(rèn)為可行,。因?yàn)殡S著車輛逐漸地普及到家庭,，車位的需求日益增大，未來有較大的升值空間,。許鳳才建議趙小姐采用“借雞生蛋”的方法投資車位,。首先從定期存款中挪出5萬作為首付，余款15萬元以10年期商業(yè)貸款形式支付,，按照基準(zhǔn)貸款利率6.55%計(jì)算,，月還款1708元（等額本息）,。

關(guān)于趙小姐投資創(chuàng)業(yè)板的想法，許鳳才并不建議,，因?yàn)橼w小姐不具備專業(yè)的投資知識(shí),，也沒有投資經(jīng)驗(yàn)，所以在投資初期應(yīng)當(dāng)避免高風(fēng)險(xiǎn)的投資行為,。

三.風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)規(guī)劃

趙小姐有較好的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí),，已經(jīng)購買了重疾保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)。許鳳才建議,，應(yīng)當(dāng)建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,，在原有保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加終身壽險(xiǎn)、住院醫(yī)療和意外醫(yī)療,。趙小姐從事軟件開發(fā)的工作壓力較大,，有開發(fā)項(xiàng)目的時(shí)候會(huì)作息時(shí)間不定，所以,，在呵護(hù)身體健康的同時(shí),，也要提前做好健康風(fēng)險(xiǎn)保障。此外,，終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的累積,，也能為趙小姐未來的養(yǎng)老規(guī)劃“錦上添花”。(郭家軒)