本期嘉賓：
鄭錦丹，注冊財務策劃師,，中國建設銀行福州城東支行客戶經理,。具有9年金融理財工作經驗，擅長于家庭理財規(guī)劃,。
讀者案例：結婚收了大筆彩禮 如何理財更好
小林夫妻在三地舉辦完三場婚禮后,，收到近十萬禮金和兩三斤的黃金飾品，雙方父母均表示，禮金作為小家庭的安家費,，由他們自己安置,。已經有房有車的小林夫婦，想用這筆錢購買理財產品,，但是不知道應該買什么樣的產品更合適他們這樣的新婚家庭,？
財務分析
小林夫婦都是公務員，收入比較穩(wěn)定但增幅有限?，F(xiàn)在家庭財務狀況為有車有房,，無負債，目前過的是高品質生活,。兩人新婚后有了人生的第一桶金,，有現(xiàn)金近10萬元及兩三斤黃金飾品。實物黃金飾品兩三斤估值31萬元左右,，這樣的家庭資產靈活支配度較高,，適合配置一些長期理財產品。
小林家庭現(xiàn)在屬于人生中的“家庭建立期”,，新婚后金融資產中黃金占比很大,，建議把黃金變現(xiàn)為現(xiàn)金，這樣就可以增加家庭的現(xiàn)金流進行合理理財規(guī)劃,。假設賣掉80%的黃金換得25萬元，加上10萬元,，資產中的現(xiàn)金流為35萬元,。
理財建議
根據現(xiàn)階段小林夫婦的家庭情況分析，由于兩人婚后打算馬上要小孩,，建議可將其中5萬元作為生寶寶費用支出,，可購買建行一年期人民幣理財產品，收益約為5%左右,。其他資金30萬元可以進行重新配置,，50%投資高風險類，30%投資低風險類,，10%投資保障類,，10%用于流動資金。
高風險產品方面,，建議可配置股票型基金,，客戶風險承受能力從一定角度上是與年齡成反比，高風險高收益,，對于80,、90后年輕一族來說，小林夫婦未來的路還很長，資產配置中適當高配比長線持有成長型股票型基金,，為以后的養(yǎng)老及小孩教育儲備基金,。
低風險類產品方面，建議配置債券型基金或貨幣型基金,；投資策略方面,，可考慮以純債券基金為主。純債型基金不投資股票,，風險較低,，從歷史數(shù)據看，投資債券型基金的長期收益高于定期儲蓄,，是長期回報穩(wěn)定的投資品種,，通常作為抵御通貨膨賬的工具。
保障類產品方面,，建議購買保險,，在如今的資產規(guī)劃中，子女教育金是不可或缺的,，需要提前準備,。根據小林夫婦家庭資產狀況，建議待寶寶出生30天后,，就為寶寶選擇少兒教育及重疾保險,，這樣做首先可以保證子女教育金的強制儲蓄，享受重疾保險金,，還可享受住院醫(yī)療津貼,，以免將家庭結余挪至他用。投保少兒保險一定要增加豁免功能,，即交費期間投保人不幸意外身故或全殘,，余下的保費將被豁免，孩子的保障仍然不變,。人生中最難預知和控制的就是意外和疾病,，而保險最大的意義就是轉移風險，建議小林夫婦考慮搭配重大疾病險及意外險,，夫妻進行互相投保,。預防萬一夫妻一方發(fā)生意外，另一方不會陷入財務危機,。
生活中難免會碰到突發(fā)狀況,，小林夫婦的父母也逐漸在變老，要準備一定的緊急備用金,，所以選擇一種既能投資又利于變現(xiàn)的理財產品十分重要,。建議小林夫婦預留6-12個月的日常開支所需資金,，占資產比例不超過10%為宜，保持充分的流動性,。建議流動資金可用來購買建行速盈理財產品,，速盈產品是建行類似“余額寶”的產品，年化收益率4%左右,，利息既高于活期又可提前支取,。
建造美好家庭生活，從尋找適合的理財規(guī)劃開始,，建議小林夫婦可以把工資中一部分資金利用“定期定額”投資基金來建立家庭基金,，為孩子上中學、大學以及夫婦養(yǎng)老等計劃積累資金,，保證家庭未來幸福美滿的生活,。
