商報(bào)記者 黃澤敏

信用卡早已不是高富帥們的專利,。普通市民的錢包里，一般也都會塞幾張信用卡,。

不同時(shí)期,，信用卡的“主要功能”是不一樣的。

10年前，辦理信用卡,，看中的是它可以透支消費(fèi),，以及最長可達(dá)56天的免息期。

5年前,，信用卡被很多人用來“占便宜”：半價(jià)自助餐,、免費(fèi)洗車、免費(fèi)看電影……

再后來,，信用卡的分期還款功能,，滿足了很多市民“化整為零、提前擁有”的消費(fèi)需求,。

去年，信用卡的現(xiàn)金分期業(yè)務(wù),，解決了部分人的融資需求?，F(xiàn)在，信用卡“鼓勵”持卡人去提現(xiàn)……

信用卡不同時(shí)期的不同功能,，滿足的是那一時(shí)段的“整體訴求”,。但對銀行來說，不變的邏輯就是其中有著重大的商機(jī),。

那么,，鼓勵信用卡提現(xiàn)，銀行的目的是什么,？

各銀行吆喝信用卡提現(xiàn)業(yè)務(wù)

上周,，記者收到我市某大型銀行發(fā)來的短信。主要內(nèi)容為：該行的100多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)均可辦理該行發(fā)行的信用卡的提現(xiàn)服務(wù),，手續(xù)便捷,，現(xiàn)在辦理，還可享受優(yōu)惠……

這是銀行鼓勵信用卡提現(xiàn)的一個(gè)標(biāo)志,。記者從我市多家銀行了解到,，鼓勵信用卡提現(xiàn)已成為信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)之后的一項(xiàng)比較重要的工作。

所謂信用卡提現(xiàn),，就是市民在辦理了信用卡之后,，銀行會給持卡人一定額度的授信。持卡人可以根據(jù)自己的資金所需,，把這筆錢取出來用,，然后一次性歸還本金與利息類似于向銀行貸款。

信用卡采用的是一次性授信方式,，持卡人在規(guī)定的額度之內(nèi)可以隨時(shí)提取現(xiàn)金,，無需重新審批，因此它實(shí)際上比銀行貸款要方便很多。

信用卡的提取現(xiàn)金功能,，自信用卡誕生之日起就有了,。10多年前，不少市民有了自己的第一張信用卡,，第一次有了自己的“信用支付”：可以先消費(fèi),，再在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)還款。

彼時(shí),，銀行鼓勵持卡人用信用卡來消費(fèi),，雖然信用卡也具備“提取現(xiàn)金”的功能，但銀行并不鼓勵,，因此同一張信用卡會存在兩個(gè)授信額度,，即消費(fèi)額度與提現(xiàn)額度，后者比前者要低許多,。

如一持卡人的一張信用卡,，授信額度為5萬元，即表明他可以透支消費(fèi)5萬元的東西,。但是,，如果你想提取5萬元的現(xiàn)金恐怕不行，因?yàn)橥钢岈F(xiàn)的額度一般只有透支消費(fèi)額度的一半,，甚至更低,。

另外，透支消費(fèi)之后,，銀行提供最長可達(dá)56天的免息期,，在這個(gè)期限之內(nèi)，并不需要向銀行支付任何的利息等費(fèi)用,。但提取現(xiàn)金就沒有這樣的優(yōu)惠了,，不僅要支付一筆手續(xù)費(fèi)，還要支付每日萬分之五的利息,。

現(xiàn)在,，銀行開始鼓勵持卡人提取現(xiàn)金，在授信額度上,，甚至提現(xiàn)的額度還會高于消費(fèi)的額度,。記者日前咨詢我市一家股份制銀行，被告知,，如果要辦理一張普通的信用卡,，授信額度在10萬元左右，但是如果要辦理一張用于提現(xiàn)的信用卡,，該行信用卡部的負(fù)責(zé)人說,，額度可以提高至20萬元,。

銀行大量的貸款資源用于信用卡

為了配合“鼓勵信用卡提現(xiàn)”這項(xiàng)工作，銀行把大量的貸款資源用在了信用卡方面,。我市某股份制銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者,，該行總行年初制訂的目標(biāo)是新增貸款600億元。到目前為止,，有200億的新增貸款被用在了信用卡上,。而該行在溫州的機(jī)構(gòu)，目前傳統(tǒng)的個(gè)人貸款余額不到10億元,，但信用卡提現(xiàn),、現(xiàn)金分期等業(yè)務(wù)的貸款余額，則已經(jīng)超過了10億元,。

該負(fù)責(zé)人告訴記者,，銀行把大量的貸款資源用在了信用卡上，是因?yàn)樾庞每◣淼睦麧櫼呀?jīng)超過了傳統(tǒng)的個(gè)人貸款的利潤,。

信用卡的高額利潤來自它的“高息”,。以信用卡提現(xiàn)為例，銀行的收益來源于兩塊,，即提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)與提現(xiàn)的利息。

記者獲悉,，今年9月份開始,，大部分銀行對信用卡提現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)進(jìn)行了“悄然改變”：在手續(xù)費(fèi)費(fèi)率不變的情況下，取消了“封頂”這一項(xiàng),。據(jù)悉,，目前銀行對信用卡提現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)為提現(xiàn)金額的1%。此前,，在這個(gè)比例之后,，有“單筆最高100元（每個(gè)銀行的封頂金額不一樣）”的限制。而利息,，則跟之前一樣,，按照提現(xiàn)金額每天萬分之五來收取。

如某持卡人用信用卡提現(xiàn)10萬元,，期限一個(gè)月,，那么他實(shí)際支出的費(fèi)用是手續(xù)費(fèi)1000元，利息1500元,，累計(jì)成本2500元,，相當(dāng)于月息兩分半。

業(yè)內(nèi)人士稱,，信用卡近年來對銀行的利潤貢獻(xiàn)巨大,，不光是提現(xiàn)業(yè)務(wù)“明擺著”的高息,，此前信用卡的“高額罰息”與“高息滯納金”也為信用卡帶來了不少的收益。而現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的“隱蔽高息”,，也是信用卡高利潤的重要來源,。據(jù)悉，不少銀行的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)打出的是“零利息”旗號,，但收取的手續(xù)費(fèi)并不低,。如某銀行的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，12期手續(xù)費(fèi)為6%,，由于該手續(xù)費(fèi)是第一個(gè)月便一次性收取,，而且每月要還1/12之一的本金，據(jù)測算,，6%的手續(xù)費(fèi)推算至資金實(shí)際占用的年化利率,，其實(shí)已經(jīng)超過了12%。

另外,，記者從相關(guān)渠道獲得的數(shù)據(jù)顯示,，大部分銀行的信用卡所提供的貸款，不良率比他們的平均不良率低,。正是因?yàn)樗母呦⑴c低風(fēng)險(xiǎn),，使得大部分銀行把有限的貸款資源用在了信用卡領(lǐng)域。

信用卡提現(xiàn)派生出不少“灰色商機(jī)”

在高收益面前,，銀行鼓勵市民辦理信用卡并用于提現(xiàn),。但對用卡人來說，提現(xiàn)需要支付高昂的成本,，于是,，“信用卡套現(xiàn)”這種灰色商機(jī)便逐漸死灰復(fù)燃。

據(jù)我市一銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人透露,，目前溫州市場上專用信用卡套現(xiàn)的機(jī)構(gòu)比以前多了不少,，且手續(xù)費(fèi)也比之前漲了不少?！耙恍┨赚F(xiàn)的機(jī)構(gòu),，現(xiàn)在開始提供一條龍服務(wù)了，不光幫持卡人套現(xiàn),，還推出代還等業(yè)務(wù),。”該負(fù)責(zé)人說,，這種不被允許的“生意”,，已成了目前銀行信用卡提現(xiàn)的最大的競爭對手。

最近,，在一些住宅區(qū)的樓道里,，信用卡套現(xiàn)的廣告紙多了起來,。日前，記者聯(lián)系上其中的一名專做信用卡套現(xiàn)的生意人,。這名生意人說,，除了信用卡套現(xiàn)，他們還可以為持卡人提供“代還業(yè)務(wù)”,。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是,，套現(xiàn)每萬元收取60元，代還每萬元每次收取150元,。該生意人還說,，這樣的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，比信用卡提現(xiàn)“劃算”很多,。

該生意人是這樣算的：如果你的信用卡授信額度是10萬元,，如果你要用到這筆資金的時(shí)間是半年，按照他們的“科學(xué)做法”,，只需要三個(gè)還款周期,，每個(gè)周期2100元，加上第一次套現(xiàn)的600元,，累計(jì)成本只要6900元,，相當(dāng)于月息一分多一點(diǎn)。而如果用信用卡去提現(xiàn)的話,，成本會更高,。

除了“套現(xiàn)”機(jī)構(gòu)，記者在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn),，一些“信用卡發(fā)卡中介”也開始在市場上露面。記者日前以無正式工作的外來人員的身份聯(lián)系上一家發(fā)卡中介,，并告之想通過該中介機(jī)構(gòu)辦理某銀行的信用卡,。

該中介負(fù)責(zé)人在電話里告訴記者，他可以為沒有工作的人“制造”一些收入證明等用于辦理信用卡必需的資料,，然后成功辦理信用卡,。“不過額度不會很高,，只有5萬元左右,。”

為了打消記者的疑慮,，該負(fù)責(zé)人還說,，其實(shí)這種資料只是走過場，銀行也可能知道這些資料是不真實(shí)的,，但他們一般也會受理,?！耙?yàn)殂y行其實(shí)也知道，沒有正式工作的人,，不一定就是信用不好的人,。反而可能是這類人給銀行提供了大量的利潤?！?/p>

該中介給出的報(bào)價(jià)顯示,，按照辦理的信用卡的額度不同，收費(fèi)也不同,。

該中介負(fù)責(zé)人的話得到了某一銀行信用卡部負(fù)責(zé)人的“部分認(rèn)同”：我們現(xiàn)在把發(fā)卡的重點(diǎn)放在縣域的一些企業(yè)或個(gè)體戶那里,，這些人可能無法提供辦理信用卡必需的資料，但經(jīng)過一些手段之后,，不少人也會通過審核,，并成功辦理信用卡。

該負(fù)責(zé)人說,，這個(gè)群體會很珍惜這張信用卡,。對他們來說，能辦理一張信用卡,，并且從信用卡里透支提現(xiàn),，是一種得到認(rèn)可的榮譽(yù)，因此這個(gè)群體反而是銀行比較優(yōu)質(zhì)的一個(gè)群體,。

“而且從貸款不良率的構(gòu)成來看,，這個(gè)群體的不良率并不高?！痹撠?fù)責(zé)人承認(rèn),，這些“辦卡中介”的存在，從這個(gè)角度來說,，對銀行與這類持卡人來說,，都有較大的意義，因此也就有了較好的生存空間,。