【摘要】8月28日晚間,，中信銀行發(fā)布的2014年中期業(yè)績(jī)報(bào)告顯示,，2014年上半年，中信銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)授信客戶數(shù)8,，843戶,，比上年末增加808戶,，增長(zhǎng)10.06%；融資余額2,，264.66億元,，比上年末增加99.09億元，增長(zhǎng)4.58%,；累計(jì)帶動(dòng)日均存款1,，454.36億元，比上年增加33.67億元,，增長(zhǎng)2.37%,。
地處三峽庫(kù)區(qū)的云陽(yáng)縣，距離重慶主城區(qū)300公里,，楊錦行（化名）在這里經(jīng)營(yíng)海爾電器經(jīng)銷生意已經(jīng)十幾年了,，他的飛翔商貿(mào)有限公司（化名）是海爾遍布全國(guó)的近萬(wàn)家授權(quán)經(jīng)銷商中很普通的一個(gè)。近幾年來(lái),，海爾產(chǎn)品的持續(xù)暢銷成就了老楊的生意,，但快速增長(zhǎng)的訂單量卻讓資金并不充裕的他有些力不從心，有時(shí)候只能看著生意白白流失而無(wú)可奈何,。不過(guò),，煩惱在今年8月19日結(jié)束了，飛翔商貿(mào)成為中信銀行“海爾在線融資”模式下第一家成功融資的經(jīng)銷商。
“以前從來(lái)沒(méi)想過(guò)自己的小本生意真能從銀行拿到貸款,，而且沒(méi)有固定資產(chǎn)抵押,，財(cái)神爺還是遠(yuǎn)隔千里、素未謀面的中信銀行青島分行,。更沒(méi)想到的是,，整個(gè)貸款過(guò)程中，我不用跑銀行,，沒(méi)花一分錢路費(fèi),，一切就都在網(wǎng)上搞定了?！崩蠗钆d奮的說(shuō),。在當(dāng)?shù)厝说膫鹘y(tǒng)觀念里，貸款是跟民營(yíng)小企業(yè)不沾邊的事,，“一直覺(jué)得即便是‘土豪’想貸款還得看銀行的臉色,，沒(méi)想到我們這西部山區(qū)卻搶先嘗到了互聯(lián)網(wǎng)金融的鮮。最關(guān)鍵的是,，貸款利率僅為8%,，和以前的民間借貸相比，光貸款利息一年就能給我省下二三十萬(wàn),！”
在中信銀行和海爾集團(tuán)共同搭建的“電子商務(wù)線上供應(yīng)鏈金融平臺(tái)”上的近萬(wàn)家海爾經(jīng)銷商,，很快都將有機(jī)會(huì)和老楊一樣，享受到快捷,、便利的互聯(lián)網(wǎng)融資體驗(yàn),。然而在銀行圈以往的印象里，中信銀行并不是一家為追求高收益而不惜承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的“激進(jìn)型”銀行,，那么像飛翔公司這樣的小微企業(yè)是怎么進(jìn)入中信“法眼”的呢,？這還得從今年春天的一則新聞?wù)f起。
共建“供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融”平臺(tái)
今年4月8日,，中信銀行與海爾集團(tuán)在青島簽署供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)金融戰(zhàn)略合作協(xié)議,，希望整合雙方各自平臺(tái)的資源，搭建線上線下相融合的供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái),，打造銀行和制造業(yè)在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域合作的新模式,，為海爾經(jīng)銷商提供方便、快捷,、靈活的線上金融服務(wù),。簽約儀式上，中信集團(tuán)兼中信銀行董事長(zhǎng)常振明和海爾集團(tuán)CEO張瑞敏均出席,，可見(jiàn)雙方對(duì)此次合作的重視程度,。
兩個(gè)行業(yè),、兩類企業(yè)、兩種思維的融合并非易事,，可以想見(jiàn),，討論、磨合,、碰撞甚至爭(zhēng)吵必然不可避免,，但最終戰(zhàn)略利益消弭了文化差異，在不到4個(gè)月的時(shí)間內(nèi)項(xiàng)目順利上線,，令人印象深刻,。
“模式新穎、思路獨(dú)特,、高執(zhí)行力,，中信銀行開(kāi)始展現(xiàn)金融企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)思維，這可能是研究商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)獲客模式?jīng)_擊的典型樣本,。除此之外,，我們更應(yīng)該看到的是電子商務(wù)時(shí)代中信銀行的戰(zhàn)略和差異化的市場(chǎng)定位?！蹦彻煞葜沏y行網(wǎng)絡(luò)金融部門負(fù)責(zé)人說(shuō)道,，“互聯(lián)網(wǎng)思維最大的特點(diǎn)是去中心化，但中信銀行網(wǎng)絡(luò)戰(zhàn)略則是圍繞中心而展開(kāi)的,。圍繞中心，則需要行業(yè)核心企業(yè)構(gòu)建貫穿上下游渠道的電子商務(wù)生態(tài)環(huán)境,。我們可以進(jìn)一步推論,，對(duì)不具備條件的核心企業(yè)，中信銀行勢(shì)必將提供一整套的解決方案”,。
與中信銀行所在的金融行業(yè)一樣,，海爾集團(tuán)所在的家電行業(yè)同樣面臨著來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)烈沖擊。在成立的第三個(gè)十年,，張瑞敏致力于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)海爾集團(tuán)的轉(zhuǎn)型,，搭建了“日日順電子商務(wù)平臺(tái)”，擬將海爾打造成虛實(shí)網(wǎng)融合的平臺(tái)型企業(yè),?；诤柦?jīng)銷商依托日日順電子商務(wù)平臺(tái)定向采購(gòu)的特點(diǎn)，中信銀行建立了相對(duì)完善的風(fēng)險(xiǎn)管理模型,，可提供支付結(jié)算,、實(shí)時(shí)在線融資、在線物流管理,、自動(dòng)預(yù)警等多種線上化服務(wù),。
用戶體驗(yàn)與風(fēng)險(xiǎn)管理都重要
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)視用戶體驗(yàn)為生命,，極致的用戶體驗(yàn)是所有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的共同追求，再微小的創(chuàng)新都可能成為影響競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵因素,。以融資申請(qǐng)為例,，同業(yè)的普遍做法是要求客戶在網(wǎng)上銀行完成，但為了提升客戶體驗(yàn),，中信銀行放棄了所謂的“產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷”做法,，通過(guò)網(wǎng)關(guān)形式將“多系統(tǒng)跳轉(zhuǎn)、多步操作”簡(jiǎn)化為“一個(gè)界面,、一步操作”,，大大提升了用戶體驗(yàn)。但是,，作為金融企業(yè)“觸網(wǎng)”的先行者,，在低成本、高效率,、易用性,、友好度等良好用戶體驗(yàn)之外，中信銀行在其他方面準(zhǔn)備好了嗎,？
人們最為關(guān)注的當(dāng)然是風(fēng)險(xiǎn)管理,。“海爾模式”的授信對(duì)象大多為小微企業(yè),，貸款需求額度普遍在500萬(wàn)元以下,，是傳統(tǒng)意義上的高風(fēng)險(xiǎn)客戶群體。而且,，這些客戶普遍缺乏抵押和擔(dān)保物,，日常的融資需求主要依靠民間借貸，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高,。與此同時(shí),，依托物流管理的貨權(quán)融資模式幾近走入困境：貨物所有權(quán)難以準(zhǔn)確核實(shí)、重復(fù)質(zhì)押,、物流監(jiān)管人員道德風(fēng)險(xiǎn)難以控制的問(wèn)題屢屢暴露,。
此次中信銀行與海爾的合作似乎為小微企業(yè)融資提供了新的樣本，“海爾提供的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)與企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)相結(jié)合,，構(gòu)建了更為全面的信用評(píng)價(jià)模型,，一定程度上緩解了信用風(fēng)險(xiǎn)；全自動(dòng)的在線操作與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,，最大限度控制了操作風(fēng)險(xiǎn),；消費(fèi)品行業(yè)價(jià)格的穩(wěn)定性，則基本能夠規(guī)避貨物價(jià)格波動(dòng)所帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),。銀行在可控的風(fēng)險(xiǎn)下批量獲取了客戶,、海爾經(jīng)銷商在較低的成本下獲得了融資,，海爾集團(tuán)則支持了銷售渠道，一舉多得”,，中信銀行公司銀行部項(xiàng)目負(fù)責(zé)人胸有成竹地說(shuō),。
中信將持續(xù)推廣“海爾模式”
核心企業(yè)關(guān)系和供應(yīng)鏈金融是中信銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，網(wǎng)絡(luò)金融則是其新興優(yōu)勢(shì),，圍繞核心企業(yè)中心節(jié)點(diǎn),，連接網(wǎng)絡(luò)金融與供應(yīng)鏈金融或?qū)⒊蔀橹行陪y行轉(zhuǎn)型發(fā)展的戰(zhàn)略步驟。此外,，這也是中信銀行在支持小微企業(yè)融資方面積極探索,、不斷創(chuàng)新的舉措。這種做法既能夠提高銀行的定價(jià)能力,，又可以獲得監(jiān)管層認(rèn)可,，從而保證了業(yè)務(wù)創(chuàng)新成功的可能性。
更為重要的是,，“海爾模式”的關(guān)鍵是后臺(tái)信息系統(tǒng)的支撐,，可復(fù)制性很強(qiáng)。從項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度來(lái)看,，中信銀行應(yīng)該已經(jīng)具備了在類似核心企業(yè)中復(fù)制推廣“海爾模式”的條件,，業(yè)務(wù)前景值得市場(chǎng)期待，未來(lái)將會(huì)有越來(lái)越多的小微企業(yè)從中受益,。
“這些年來(lái)當(dāng)?shù)厝说纳钏斤@著提高,，海爾電器的銷路也越來(lái)越好，趕上年節(jié)旺季,，脫銷是常有的事”老楊說(shuō)道,，“眼看中秋、國(guó)慶將至,，今年再也不用為缺乏流動(dòng)資金發(fā)愁了，借助中信銀行的融資,，我已經(jīng)儲(chǔ)備了充足的貨源,。”
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