前幾個(gè)月，銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率少有6%以上,。國(guó)慶長(zhǎng)假將至,，高收益銀行理財(cái)產(chǎn)品是否卷土重來(lái),？昨日，重慶晚報(bào)記者了解到,，銀監(jiān)會(huì),、財(cái)政部、人民銀行近日聯(lián)合發(fā)出通知,，要求加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理—月末存款偏離度不得超過(guò)3%,。

業(yè)內(nèi)人士分析，此舉使得高預(yù)期收益率銀行理財(cái)產(chǎn)品不再集中在月末,、季末,、年末等特殊時(shí)點(diǎn)出現(xiàn)，而是分散在每月平常日子,。市內(nèi)部分銀行聞風(fēng)而動(dòng),，上調(diào)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率。

多款產(chǎn)品預(yù)期收益率上調(diào)

昨日,，重慶晚報(bào)記者了解到,，部分銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率上調(diào)，一些理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率超過(guò)6%,。

市內(nèi)某城商行9月9日至16日期間發(fā)行一款理財(cái)產(chǎn)品,，期限232天，預(yù)期年化收益率6.1%,，起點(diǎn)金額5萬(wàn)元,。某國(guó)有商業(yè)銀行也表示，該行本月發(fā)行的不少理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率均超過(guò)5%,。某股份制銀行9月9日至15日期間推出一款理財(cái)產(chǎn)品,，期限107天，起點(diǎn)金額5萬(wàn)元,，預(yù)期年化收益率5.4%,。重慶晚報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，上述銀行8月份發(fā)行的同類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率均低得多,。

“商業(yè)銀行存款沖時(shí)點(diǎn)由來(lái)已久,，通過(guò)理財(cái)產(chǎn)品攬儲(chǔ)主要是兩種方式：一是發(fā)行保本類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品計(jì)入存款；二是非保本類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品募集期跨越月末或季末,，到期日設(shè)計(jì)在月末或季末均可算作銀行存款,，既提高當(dāng)月日均存款余額，又可以完成季末時(shí)點(diǎn)銀行存貸比考核要求,。月末沖高月初回落,，月末存款偏離度較高，季末尤為突出,?！便y率網(wǎng)分析師表示,，三部委通知出臺(tái)以后，銀行攬儲(chǔ)將常態(tài)化,，但季末效應(yīng)依然明顯,，發(fā)行高收益率銀行理財(cái)產(chǎn)品仍然是銀行變相攬儲(chǔ)重要手段。

關(guān)注城商行理財(cái)產(chǎn)品

據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì),，8月30日至9月5日期間共有712款人民幣非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售,，平均預(yù)期收益5.15%，其中19款產(chǎn)品預(yù)期收益超過(guò)6%（含）,。這19款產(chǎn)品當(dāng)中有14款產(chǎn)品來(lái)自城商行,，3款來(lái)自股份制銀行，2款來(lái)自國(guó)有商業(yè)銀行,。

“通知對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì),、收益走勢(shì)都有影響?！便y率網(wǎng)分析師認(rèn)為,，對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響可能體現(xiàn)在幾個(gè)方面：1,、保本類(lèi)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量有望上升,，期限拉長(zhǎng)；2,、季末到期理財(cái)產(chǎn)品集中度下降,；3、短期來(lái)看,，理財(cái)產(chǎn)品季末效應(yīng)或提前來(lái)臨,，預(yù)期收益率可能在本周提前走高，但幅度較為有限,；4,、分銀行類(lèi)型來(lái)看，攬儲(chǔ)壓力較大的是城商行和部分股份制銀行,，近期可積極關(guān)注城商行和股份制銀行發(fā)行的預(yù)期高收益理財(cái)產(chǎn)品,。

重點(diǎn)投資3個(gè)月以?xún)?nèi)產(chǎn)品

銀率網(wǎng)分析師建議，重點(diǎn)關(guān)注投資期限3個(gè)月以?xún)?nèi)理財(cái)產(chǎn)品,。一方面,，投資者在年底資金需求可能較大，投資期3個(gè)月以?xún)?nèi)產(chǎn)品年底前到期,，理財(cái)資金可及時(shí)恢復(fù)流動(dòng),。另一方面，年底理財(cái)產(chǎn)品收益率可能相對(duì)較高,，可以運(yùn)用手中資金再搭一班理財(cái)快車(chē),。

市內(nèi)銀行理財(cái)專(zhuān)家也表示,，本月中下旬銀行新發(fā)行的一些理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率有進(jìn)一步提升可能。最近可以購(gòu)買(mǎi)流動(dòng)性非常高的超短期理財(cái)產(chǎn)品（可以隨時(shí)贖回,、實(shí)時(shí)到賬的產(chǎn)品）,，待部分銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率達(dá)到一定高度以后再出手。

緩解存款大幅波動(dòng)

降低企業(yè)融資成本

通知要求商業(yè)銀行加強(qiáng)存款穩(wěn)定性管理,，約束月末存款沖時(shí)點(diǎn),，月末存款偏離度不得超過(guò)3%。進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為,，維護(hù)健康金融秩序,，緩解月末、季末存款等大幅波動(dòng),，促進(jìn)商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),，有利于降低銀行負(fù)債成本，從而降低企業(yè)融資成本,。

通知要求,，商業(yè)銀行不得采取以下手段違規(guī)吸收和虛假增加存款：違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次，另設(shè)專(zhuān)門(mén)賬戶(hù)支付存款戶(hù)高息,；通過(guò)返還現(xiàn)金或有價(jià)證券,、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款；通過(guò)個(gè)人或機(jī)構(gòu)等第三方資金中介吸收存款,；通過(guò)設(shè)定不合理取款用款限制,、關(guān)閉網(wǎng)上銀行、壓票退票等方式拖延,、拒絕支付存款本金和利息,；強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將貸款資金轉(zhuǎn)為存款，向空戶(hù)虛假放貸,、虛假增存,；將貸款資金作為保證金循環(huán)開(kāi)立銀行承兌匯票并貼現(xiàn)，虛增存貸款,；理財(cái)產(chǎn)品期限結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)不合理,，發(fā)行和到期時(shí)間集中于每月下旬，于月末,、季末等關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)將理財(cái)資金轉(zhuǎn)為存款,；將同業(yè)存款納入一般性存款科目核算，將財(cái)務(wù)公司等同業(yè)存放資金于月末,、季末等關(guān)鍵時(shí)點(diǎn)臨時(shí)調(diào)作一般對(duì)公存款,，虛假增加存款。

通知規(guī)定，銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)商業(yè)銀行存款波動(dòng)的日常統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè),，按嚴(yán)重程度采取相應(yīng)監(jiān)管糾正與處罰措施,。

通知指出，計(jì)算每季最后一月月末存款偏離度時(shí),，本月日均存款的可計(jì)入金額不得超過(guò)上月日均存款×（1+最近4個(gè)季度最后一月日均存款增長(zhǎng)率的均值）,。月日均存款增長(zhǎng)率＝（本月日均存款－上月日均存款）/上月日均存款×100%。

什么是存款偏離度,？重慶晚報(bào)記者了解到,，月末存款偏離度=（月末最后一日各項(xiàng)存款-本月日均存款）/本月日均存款×100%。