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現(xiàn)下余額理財(cái)產(chǎn)品收益率普遍下滑，“寶寶”的收益率已經(jīng)齊齊破“5”,。當(dāng)前,，余額理財(cái)市場(chǎng)中，權(quán)衡安全性與收益性兩方面,，也就唯有銀行發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品堪堪入眼,。

據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，三個(gè)月以上期限的理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率可以達(dá)到5%以上,。但大多數(shù)投資者不知道的是,，這5%的預(yù)期收益率中，也含有不少水分,。

首先,，我們先分解一下銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行和兌付過(guò)程，以便大家理解理財(cái)產(chǎn)品的“摻水區(qū)”在哪里,。

所有銀行理財(cái)產(chǎn)品都有一個(gè)募集期,，募集時(shí)間各有不同，但多數(shù)都在3-7天,。如果有個(gè)別預(yù)期收益率較高的產(chǎn)品發(fā)售,，基本上募集的第一天就已經(jīng)售罄，投資者只有趕早“搶”。而在銀行方面,，對(duì)于那些在募集第一天就被搶購(gòu)一空的理財(cái)產(chǎn)品,，募集期是不會(huì)提前終止的。也就是說(shuō),，投資者在募集期的第一天搶購(gòu)到銀行理財(cái)產(chǎn)品,，其活期賬戶資金被凍結(jié)，此時(shí)這筆資金只能躺在活期賬戶中“享受”活期利息,，直到理財(cái)產(chǎn)品募集期結(jié)束,，才正式開(kāi)始按照理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率計(jì)算收益。

換句話說(shuō),，投資者的資金在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品之初就已經(jīng)“被損失”了2-6天的收益,。

再來(lái)看兌付，銀行理財(cái)產(chǎn)品到期后,，從產(chǎn)品到期日到理財(cái)資金到賬日之間,，一般會(huì)有幾個(gè)工作日的時(shí)間差。這個(gè)時(shí)間差每個(gè)銀行都不一樣,，但多數(shù)都在2-3個(gè)工作日,。投資者的理財(cái)資金在這段時(shí)間，既沒(méi)有理財(cái)收益,，也沒(méi)有活期利息,，處于“裸奔”狀態(tài)。

換句話說(shuō),，投資者的資金在理財(cái)產(chǎn)品兌付這一個(gè)環(huán)節(jié),，“被損失”了2-3天的收益。

前后累計(jì),，一個(gè)投資者購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí),，總計(jì)損失4-9天的收益，當(dāng)然,，在購(gòu)買那個(gè)環(huán)節(jié),，還是有微薄的活期利息收入的。

不要小看這幾天的收益損失,，如果將這些損耗統(tǒng)統(tǒng)折算進(jìn)購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的收益中,，銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率就不“好看”了。銀率網(wǎng)分析師做過(guò)這樣的測(cè)算,，在以下實(shí)例中可以看出明顯的對(duì)比效果,。

例子：某款理財(cái)產(chǎn)品A，募集期為5天,，投資期為62天,，產(chǎn)品到期后2個(gè)工作日理財(cái)資金到賬,，預(yù)期收益率5.5%，投資金額5萬(wàn)元,。

到期共計(jì)獲利469.52元,，其中包括5天的活期利息2.40元，62天的理財(cái)收益率467.12元,。

但如果用這個(gè)收益反推年化收益率（時(shí)間包含產(chǎn)品募集期和兌付期）,，得到的該理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際年化收益率為4.97%。遠(yuǎn)低于該款理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率5.5%,。

所以,，對(duì)于銀行理財(cái)產(chǎn)品投資，購(gòu)買期限越長(zhǎng)的理財(cái)產(chǎn)品,，越“劃算”,，因?yàn)闀r(shí)間的損耗對(duì)長(zhǎng)期限產(chǎn)品收益的影響要低于短期產(chǎn)品。