近年來，重大疾病的發(fā)病率升高,，消費(fèi)者對重疾險(xiǎn)的關(guān)注也逐年升溫,，但對重疾險(xiǎn)購買和理賠的誤解仍普遍存在。近日，中德安聯(lián)保險(xiǎn)專家皮嘉佳列舉出購買重疾險(xiǎn)的五大誤區(qū),，指引消費(fèi)者正確購買重疾險(xiǎn),。

誤區(qū)1

一款重疾險(xiǎn)可保所有大病

每個(gè)消費(fèi)者對“大病”的理解可能都不一樣，但是保險(xiǎn)業(yè)對“重大疾病”是有明確的界定的,。

現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司的重大疾病種類均以中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》為基礎(chǔ),，除包括25種重大疾病外，各家公司會(huì)自行增加一些病種,，一般都達(dá)到30種以上,。

這些重大疾病具有兩大特點(diǎn)：一是病情嚴(yán)重，會(huì)在較長一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家庭的正常工作和生活,；二是治療花費(fèi)大,，復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。一般包括惡性腫瘤（也就是我們通常所說的癌癥）,、急性心肌梗塞,、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù),、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù),、終末期腎病等。

誤區(qū)2

重疾險(xiǎn)所保病種越多越好

對于消費(fèi)者而言,，在選購重疾險(xiǎn)時(shí),，要多關(guān)注增加的重疾種類的發(fā)病率，為增加一些發(fā)病率不高的重疾保障種類而支付更多的保費(fèi),，肯定是很多消費(fèi)者不愿意的,。

既然重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品的核心保障都是一致的，那么相對于比較單純的保障疾病種類,，皮嘉佳建議,，消費(fèi)者不妨更多關(guān)注重疾產(chǎn)品的功能和服務(wù)，比如中德安聯(lián)有些重疾產(chǎn)品就包括了輕癥重疾的保障,，有重大疾病“二次賠付”或“三次賠付”等功能,，對消費(fèi)者而言都是一些高附加值、更實(shí)用的保險(xiǎn)選擇,。

誤區(qū)3

現(xiàn)在不差錢 保費(fèi)一次全繳完

繳費(fèi)年限需根據(jù)自己的年齡和收入水平來設(shè)定,。對多數(shù)消費(fèi)者而言，相比一次性繳清,，購買同樣的重疾保額,，繳費(fèi)年限越長，如10年,、20年,、30年等,，每年的保費(fèi)會(huì)低很多，繳費(fèi)壓力小,。同時(shí),，重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天，等待期后保障就開始生效,，如果在繳費(fèi)期間內(nèi)不幸罹患重疾,，則繳費(fèi)可以停止，同樣可以獲得保險(xiǎn)賠償,。這時(shí),，相應(yīng)付出的總保費(fèi)也會(huì)比一次繳清要少。

皮嘉佳表示,，“所以長期繳費(fèi)對購買者來說是有利的,，非特殊原因我不建議消費(fèi)者躉繳。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的本質(zhì)就是罹患重疾時(shí)四兩撥千斤,，轉(zhuǎn)移重大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),，不發(fā)生重疾即本金零存整取的積累過程”。

誤區(qū)4

無論多少 有重疾保險(xiǎn)就好

“這是不少年輕人面對重疾險(xiǎn)的糾結(jié)心態(tài),。有保險(xiǎn)意識,，但是收入有限，不知重疾保險(xiǎn)該怎么買,?！?皮嘉佳說。

重疾險(xiǎn)的種類很多,，有消費(fèi)型,、保費(fèi)返還型、保額遞增返還型,、多重保障返還型等,，每種類型的價(jià)格肯定是有區(qū)別的。每個(gè)人應(yīng)根據(jù)自己的工作性質(zhì),、風(fēng)險(xiǎn)高低,、收入水平等方面綜合考慮?！暗钪匾囊粋€(gè)觀念是可以分階段進(jìn)行購買。保險(xiǎn)保障不是一朝買了就一勞永逸的,，而是要伴隨不同的人生階段和風(fēng)險(xiǎn)變化做出調(diào)整的,。”

皮嘉佳對一個(gè)客戶印象深刻：這位男士月收入4500元/月,，每月還汽車貸款1200元,?！八杖氩桓撸霌碛幸环莞哳~的重疾保障,。因此我就給他做了一個(gè)分階段購買的組合產(chǎn)品：在35歲以前,，以消費(fèi)型重疾為主，每年保費(fèi)不足2000元即可擁有30萬元的重疾保障,；從36歲開始,，收入增加，事業(yè)穩(wěn)步提升,，我推薦返還保費(fèi)的重疾產(chǎn)品,，每年繳費(fèi)約8000元，保障到85歲,，除返還所有保費(fèi)外還有一定分紅,，可以用于養(yǎng)老。

誤區(qū)5

先把孩子的重疾保障做足

“這其實(shí)不是購買重疾險(xiǎn)的誤區(qū),，而是很多消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的一大誤區(qū),。”皮嘉佳說,。家長希望把一切好的都給予子女,，但對于不少經(jīng)濟(jì)條件有限的家庭，家長給孩子買了充足的保險(xiǎn),，而對自己反而舍不得買,。這種情況往往會(huì)事與愿違?！暗览砗芎唵?。家長是經(jīng)濟(jì)支柱，也是子女保單的保費(fèi)來源,。如果不幸發(fā)生意外,，喪失繳費(fèi)能力，那么不僅家庭的經(jīng)濟(jì)無以為繼,，子女的保障也無從談起,。”皮嘉佳強(qiáng)調(diào),。