雖然消費者購買保險的渠道越來越多,，但銀行仍是消費者購買保險的主要渠道之一,。根據(jù)2013年的原保險保費收入，國壽股份,、平安壽險和新華保險(21.28,， 0.15， 0.71%)這三大壽險公司銀保業(yè)務仍然占據(jù)不小的比重,。例如,，國壽股份去年實現(xiàn)總保費收入3262.90億元，其中銀保收入1076.58億元,。新華保險2013年實現(xiàn)原保險保費收入1036.4億元,，銀保渠道實現(xiàn)保險業(yè)務收入533.95億元，較上年增長2.4%。那么,，從銀行購買保險時應注意什么,？

銀保姓“保”不姓“銀”

銀行保險和普通保險產(chǎn)品的最大區(qū)別在于銷售渠道不同,，銀保產(chǎn)品是在銀行網(wǎng)點銷售的,。銀行作為一家兼業(yè)代理機構(gòu)，只負責代理銷售保險,，其他售后服務,、理賠事項統(tǒng)統(tǒng)由保險公司承擔。

但在實際操作中,，銀行代理的保險產(chǎn)品往往被冠以某某理財產(chǎn)品之名,，這可能會使消費者產(chǎn)生“銀行保險”是銀行推出的理財產(chǎn)品的錯覺。因此,，在此特別提醒消費者,，銀保姓“保”不姓“銀”,。消費者在銀行辦理理財業(yè)務時,，一定要問清楚是哪家機構(gòu)推出的，確保自己買的是想要的產(chǎn)品,。

產(chǎn)品保障強變現(xiàn)能力弱

按照個人財務狀況和風險承受能力不同,，個人金融資產(chǎn)主要配置在儲蓄、證券,、基金,、保險等幾大類金融產(chǎn)品上，保險產(chǎn)品是個人金融資產(chǎn)組合的重要內(nèi)容,。

目前,，大部分銀行保險產(chǎn)品為投資型產(chǎn)品，包括分紅保險,、投資連結(jié)保險,、萬能保險等新型人身保險產(chǎn)品。這些銀保產(chǎn)品既有投資功能,，也有保障功能,。以5年期分紅產(chǎn)品為例，在保險期限內(nèi)一旦被保險人發(fā)生身故等保險事故,，保險公司會按照約定支付保險金,；到期后生存保險公司會支付滿期保險金，同時在保險期間有一定紅利給付,。

需要提醒的是,，在分紅收益方面，雖然保險合同上都會以高、中,、低3個層次的收益來進行演示,，但這僅僅是基于以往數(shù)據(jù)的推演，并不代表實際收益,，保險公司的最終分紅取決于公司當年的收益水平,。因此，紅利是不確定的,，消費者千萬不能只關(guān)注預期收益率,，也不要將其與儲蓄及銀行理財產(chǎn)品進行收益比較。

此外,，和銀行儲蓄相比,，保險產(chǎn)品的變現(xiàn)能力較弱，如提前退?？赡軙幸欢〒p失,。因此，保險合同一旦簽訂就意味著要長期持有,；也只有如此才能體現(xiàn)出保險的價值,，這一點消費者購買前一定要弄清楚。

購買注意3環(huán)節(jié)

雖然在銀行購買保險手續(xù)簡便,，但近年來不斷發(fā)生的存款變保險現(xiàn)象也給消費者帶來了困擾—銀保產(chǎn)品能買嗎,？購買時又該注意啥？

銀保產(chǎn)品兼具保障和投資功能,，其分紅和復利功能可有效應對通脹,，同時又具有其他理財產(chǎn)品所不具有的保障功能，適合有這方面需求的消費者選購,。投保前，要仔細閱讀保險責任,，了解準備購買的產(chǎn)品的保障范圍是否能滿足需要,。對于期限較長、要分期繳納保費的產(chǎn)品,，需確認有足夠,、穩(wěn)定的財力支付保費，建議盡量避免中途退保,。同時,，認真閱讀現(xiàn)金價值表或退保金比例。通常,，投保后各年度的現(xiàn)金價值就是保戶在投保以后各年度所能退得的保費,。“現(xiàn)金價值”在投保初期往往要小于保險人繳納的保險費，因此建議投保者不要輕易退保,，尤其是兩年之內(nèi)退保是最不合算的,。

為了防止銀保誤導，保險行業(yè)設置了3個環(huán)節(jié)來保護消費者的權(quán)益：一是投保提示,，消費者一定要仔細閱讀抄錄,，親筆簽名；二是電話回訪,，各保險公司對個人新單業(yè)務統(tǒng)一實施,，回訪會涉及投保單簽名、保險責任,、猶豫期權(quán)利,、退保損失等事關(guān)消費者利益的重要內(nèi)容，消費者要如實回答,；三是猶豫期權(quán)利,，除合同另有約定外，投保人簽署保單回執(zhí)后15天內(nèi)可以無條件退保,，保險公司僅扣除不超過10元的成本費,。