“今年的年終獎(jiǎng)終于發(fā)到手了,，單位領(lǐng)導(dǎo)說因?yàn)榻衲晷б娌凰闾?，年終獎(jiǎng)比去年還少，只發(fā)了1.8萬元,?！痹卩嵵菀患以O(shè)計(jì)院工作的孫晨晨抱怨道，來這個(gè)單位工作4年了,，工資沒見漲,，反而越來越少。年終獎(jiǎng)的縮水,，讓他心里很不是滋味,。他給《投資與理財(cái)》雜志發(fā)來郵件咨詢，這筆年終獎(jiǎng),，他該如何做規(guī)劃,，才能物盡其用？

話說孫晨晨,，今年已經(jīng)34歲了,，卻還是單身。由于經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較輕,，以往的年終獎(jiǎng)都孝敬了家人和犒勞了自己,，沒有做任何理財(cái)方面的規(guī)劃。但今年的狀況不同了,，他覺得年終獎(jiǎng)的縮水,，意味著未來的工資收入有可能減少，加上一二線城市的房價(jià)還在上漲,，自己未來的生活存在一定的不確定性,。因此,，他想請(qǐng)我們的理財(cái)師幫他出出主意，看看該如何打理這筆年終獎(jiǎng)以及如何規(guī)劃實(shí)現(xiàn)他的買房夢(mèng),。

晨晨是公司的骨干員工之一,，稅后年薪在15萬元左右。由于還是單身一族,，平時(shí)和父母生活在一起,，目前一家三口住在鄭州市區(qū)的一套89平米的二居室內(nèi)，房屋市值在10 0萬元左右,。每年晨晨會(huì)給2萬元孝敬父母,，貼補(bǔ)家用，另外他每個(gè)月的開銷也需要2000元左右,，沒有任何負(fù)債,。資產(chǎn)方面，約有10萬元的銀行存款,，其中2萬元是活期，5萬元是1年期定存,，3萬元是2年期定存,。買了20萬元的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品，大概有6%的年化收益率,。另外還有一輛10萬元左右的代步車,。

已經(jīng)邁入而立之年的晨晨認(rèn)為，自己有必要再買套房或是把家里的舊房換套大一點(diǎn)的,。另外,，除了單位的“五險(xiǎn)一金”，晨晨沒有購置任何的保險(xiǎn),，不知道他這樣的情況是否需要買點(diǎn)保險(xiǎn),？

理財(cái)需求：

1、1.8萬元年終獎(jiǎng)如何處置,？

2,、3年內(nèi)如何理財(cái)，實(shí)現(xiàn)買房計(jì)劃,？

3,、是否需要買保險(xiǎn)？

“建議孫晨晨的1.8萬元年終獎(jiǎng)以及其他剩余資金用來買貨幣基金,，并且選擇公積金貸款購買優(yōu)質(zhì)地段二手房,。”

具體理財(cái)規(guī)劃建議

◆備用金規(guī)劃

“選擇貨幣基金,，既能提高綜合投資收益率,，又能滿足資金靈活需求,。”

孫先生每月開支為0.2萬元,，按照緊急備用金一般需滿足個(gè)人3- 6個(gè)月生活開支的原則,，需要準(zhǔn)備1. 2萬元活期存款，作為緊急備用金,。當(dāng)前1年期定期存款年化收益率為3.3%,，兩年期定期存款年化收益率為3.7%，期限較長且收益率較低,，因此需要重新選擇投資產(chǎn)品,。

在2014年央行繼續(xù)維持穩(wěn)健貨幣政策的背景下，市場(chǎng)資金面將呈現(xiàn)偏緊趨勢(shì),，同業(yè)拆借利率每逢月末,、季末和年末都會(huì)飆升。以同業(yè)拆借市場(chǎng)為主要投資方向的貨幣基金將在2014年持續(xù)保持較高收益率,，平均年化收益率將在5%以上,，因此從投資收益率角度考慮，將定期存款改為貨幣基金是明智之選,。

考慮到孫先生短期內(nèi)有購房需求,，部分資金將作為首付使用，投資產(chǎn)品要具有較高靈活性,。貨幣基金一般在提交贖回申請(qǐng)T+0或T+2個(gè)工作日后,，本息便能到賬，因此從資金靈活性考慮,，貨幣基金也是絕佳之選,。

綜上所述，孫先生可以將那1.8萬元的年終獎(jiǎng)用來購買貨幣基金,，并且,，除了備用1.2萬元的活期儲(chǔ)蓄外，其他剩余資金(0.8萬活期存款+5萬1年期定存+3萬2年期定存)也用來購買貨幣基金,。選擇貨幣基金,，既能提高綜合投資收益率，又能滿足資金靈活需求,。

◆購房規(guī)劃

“選擇公積金貸款購買優(yōu)質(zhì)地段二手房,，既能享受房產(chǎn)快速升值，又能享受豐厚租金回報(bào),?！?/p>

孫先生個(gè)人年度結(jié)余為10.6萬元，個(gè)人負(fù)債金額為零，個(gè)人流動(dòng)資產(chǎn)30萬元,，因此可以考慮貸款買房,。為了保證資金的流動(dòng)性，一般建議首付款金額不能超過個(gè)人流動(dòng)資產(chǎn)的70%,，即孫先生可以拿出20萬元作為首付款,；考慮到孫先生為購首套房，因此首付款最低為房價(jià)的30%,，孫先生可以購買價(jià)值60萬元的房子,，其中40萬元為貸款；由于孫先生有穩(wěn)定的工作收入且單位有公積金,，因此可以申請(qǐng)40萬元公積金貸款,；考慮到將裝修費(fèi)用降到最低，以及距離老人較近,，便于照顧,，因此孫先生可以選擇在鄭州市區(qū)貸款購買一套二手房；由孫先生父母居住的89平米兩居室價(jià)值100萬元,，測(cè)算該地區(qū)二手房均價(jià)大約為1.2萬元/平米,，因此60萬元在該地區(qū)可以購買到面積為50平米的二手房。

按照房屋單價(jià)1.2萬元/平米,、面積50平方米,、公積金貸款利率4.5%、貸款40萬元,、分30年(360期)等額本息還款計(jì)算，孫先生每月需還貸金額為2100元,。

選擇公積金貸款購買優(yōu)質(zhì)地段二手房(由搜房網(wǎng)2013年鄭州市區(qū)二手房均價(jià)每平米0. 7萬元,，可知孫先生居住的該區(qū)域?yàn)猷嵵菔袇^(qū)中心地段)，預(yù)期升值相對(duì)較快,，且出租比較方便,。孫先生可以將房子按市場(chǎng)均價(jià)1500元/月出租，既能享受房產(chǎn)快速升值,，又能享受豐厚租金回報(bào),。

◆保險(xiǎn)規(guī)劃

“孫先生目前還沒有保險(xiǎn)規(guī)劃，暴露了很大的風(fēng)險(xiǎn)敞口,。建議王先生為自己購買適當(dāng)?shù)慕】惦U(xiǎn)和意外險(xiǎn),。”

孫先生現(xiàn)處于個(gè)人事業(yè)快速成長階段,，既要拼搏奮斗,、積累財(cái)富，又要贍養(yǎng)父母、償還房貸,。因此對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱的孫先生來說,，家庭財(cái)富安全的規(guī)劃應(yīng)是重中之重。孫先生目前還沒有保險(xiǎn)規(guī)劃,，暴露了很大的風(fēng)險(xiǎn)敞口,。

建議孫先生為自己購買適當(dāng)?shù)慕】惦U(xiǎn)和意外險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)“雙十原則”,，個(gè)人總保額一般為家庭負(fù)擔(dān)+個(gè)人年收入的10倍,，個(gè)人年度保額一般不超過個(gè)人年收入的10%，即孫先生應(yīng)補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)保額140萬元,，個(gè)人年度保費(fèi)不超過1.06萬元,。

“建議孫先生的1.8萬元年終獎(jiǎng)可作為保險(xiǎn)費(fèi)，為未來不可知的風(fēng)險(xiǎn)提供保障,。若想3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)買房計(jì)劃,，可分期貸款買房?？紤]到未來要成家,，孫先生最好另購新房?！?/p>

理財(cái)建議如下：

首先,，孫先生要做好職業(yè)發(fā)展規(guī)劃，通過個(gè)人的努力,，不斷提升工作收入,，為理財(cái)提供源泉。只有獲得源源不斷的收入,，孫先生才能有財(cái)可理,，進(jìn)而通過理財(cái)實(shí)踐，獲得財(cái)務(wù)上的自由,，為實(shí)現(xiàn)人生目標(biāo)提供經(jīng)濟(jì)支持,。

其次，孫先生3年內(nèi)實(shí)現(xiàn)買房計(jì)劃,，建議分期貸款買房,。考慮到未來要成家,，孫先生最好另購新房,，現(xiàn)在的住房是父母晚年的安居之所，不宜再做他用,。孫先生每年工資收入除各項(xiàng)開支,，還有10萬元可供支配，3年可累積起30萬元。再加上目前手中的銀行存款及理財(cái)?shù)馁Y金,，共計(jì)60余萬元,，可以做購新房的首付款，其余房款可以按揭貸款,，順利買房,。而且孫先生也可以與未來的愛人共同承擔(dān)房貸，這既能增進(jìn)夫妻兩人的感情,，又能志同道合,，共同打造未來的美好生活。

孫先生目前的資金安排還算科學(xué)合理,，短期的購房目標(biāo)很明確,，未來手中的資金在理財(cái)方面要安全第一，且以短期項(xiàng)目為主,。孫先生的理財(cái)產(chǎn)品可以繼續(xù)持有,，新增加的可支配收入以銀行存款及短期理財(cái)產(chǎn)品為主。

孫先生單位給上了社會(huì)保險(xiǎn),，自己還應(yīng)該補(bǔ)充意外,、重疾等商業(yè)保險(xiǎn)。意外,、疾病,、衰老等都是人生的風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)人都不能預(yù)測(cè)未來會(huì)遇到的風(fēng)險(xiǎn),。建議孫先生應(yīng)當(dāng)給自己建立綜合的風(fēng)險(xiǎn)保障,，購買涵蓋意外傷害、重大疾病,、補(bǔ)充養(yǎng)老等保障內(nèi)容的保險(xiǎn),。年終獎(jiǎng)1.8萬元可作為保險(xiǎn)費(fèi)，為未來不可知的風(fēng)險(xiǎn)提供保險(xiǎn)保障,。

保險(xiǎn)利益如下：

◎祥和萬家保險(xiǎn)：

滿期生存金：生存到70歲滿期,，返還被保險(xiǎn)人30萬元+分紅,。保險(xiǎn)終止,。

身故或全殘保險(xiǎn)金：保險(xiǎn)期間因意外或者一年后因疾病導(dǎo)致身故或者全殘，賠付50萬元+分紅,。保險(xiǎn)終止,。

◎附加重疾保險(xiǎn)：

被保險(xiǎn)人一年后初患合同約定的重大疾病，一次性賠付20萬元重大疾病保險(xiǎn)金,。本附加險(xiǎn)終止,。

◎附加意外傷害保險(xiǎn)：

被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾，按傷殘等級(jí)賠付保險(xiǎn)金。若因意外導(dǎo)致身故或者全殘,，賠付30萬元保險(xiǎn)金,。

◎附加意外傷害醫(yī)療：

保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)人因意外傷害接受治療，保險(xiǎn)公司報(bào)銷所產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用1萬元,。

兩全保險(xiǎn)的選擇

兩全保險(xiǎn)又稱生死合險(xiǎn),，就是死亡保險(xiǎn)加生存保險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)身故,，受益人領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金,；如果保險(xiǎn)期滿，被保險(xiǎn)人健在,，則領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金,。兩全保險(xiǎn)兼具“儲(chǔ)蓄性”和“給付性”，出了事得到賠償金,，不出事則到期后還本,。

點(diǎn)評(píng)

在孫晨晨的資產(chǎn)配置中，投資渠道單一,，而且銀行存款偏多,，光大銀行[-1.23% 資金 研報(bào)]的李松建議購買貨幣基金，這的確不失為一個(gè)好建議,。時(shí)下,，互聯(lián)網(wǎng)金融非常熱門，比如余額寶,，7日年化收益率在6%以上,。孫晨晨不妨也投入部分資金嘗試一下，這遠(yuǎn)比定存的收益率高,。至于置業(yè)計(jì)劃,，通過公積金貸款按揭可以實(shí)現(xiàn)。