不論現(xiàn)在的你是20歲、30歲還是50歲,、60歲,，你有沒有設(shè)想過退休后的生活是怎樣的？無論你準(zhǔn)備移民還是留在國(guó)內(nèi)養(yǎng)老,，你有沒有為此做好經(jīng)濟(jì)上的準(zhǔn)備,？

退休意味著到某個(gè)法定退休年齡時(shí)停止工作，從此你不用上班,，不用照顧孩子,，不用承受壓力，可以隨心所欲地做自己喜歡的事,。是環(huán)游世界還是海濱度假,？是含飴弄孫還是喝茶下棋？所有退休后的生活狀態(tài)你都可無限遐想,，但是,，你的退休金足夠?qū)崿F(xiàn)你的退休愿望嗎,？要怎樣投資理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)退休后的美好生活？《金融投資報(bào)》記者專訪了著名職業(yè)投資人,、退休計(jì)劃教育家,、美國(guó)漢普敦控股投資銀行董事總經(jīng)理李統(tǒng)毅博士。

制定退休計(jì)劃從現(xiàn)在開始

一個(gè)人到底需要多少退休金才能保證在退休后生活水平與退休前相當(dāng)或者優(yōu)于退休前生活水平,？李統(tǒng)毅給出一個(gè)簡(jiǎn)易的計(jì)算方法,，退休后所需資金總額=（期望壽命-退休年齡）×年開支，例如期望壽命80歲,，退休年齡60,，年開支5萬，那么所需退休金總額為100萬,。

顯然，我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)不足以支付你退休后的開支,，需要早作準(zhǔn)備,。李統(tǒng)毅表示，超過98%的中國(guó)人沒有一個(gè)清晰的退休計(jì)劃,。

“未雨綢繆,，從現(xiàn)在開始準(zhǔn)備，無論你是剛開始工作的小年輕還是事業(yè)處于巔峰的中年亦或即將退隱的老者,，如果你還沒有清晰的計(jì)劃,，那么，現(xiàn)在就開始做退休計(jì)劃,。我們總是告訴自己,，等我退休時(shí)，我要環(huán)游世界,，我要住到美麗的海濱度假村去,，我要含飴弄孫……這些都是非常好的想法，盡管都不能算作是計(jì)劃,，但卻是良好的開始,。這些就叫做”目標(biāo)“。有了目標(biāo),，我們就制定清晰的計(jì)劃并付諸實(shí)踐,，才能更多地為自己積累養(yǎng)老金?！崩罱y(tǒng)毅如此表示,。

年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受力及金融產(chǎn)品收益三者結(jié)合

“退休計(jì)劃的主要內(nèi)容是設(shè)定具體目標(biāo),，并了解自己的局限性,?！闭劦酵诵萦?jì)劃如何操作，李統(tǒng)毅一語中的,，其認(rèn)為最重要的一點(diǎn)是：“當(dāng)做一個(gè)投資組合設(shè)計(jì)時(shí),，主要應(yīng)考慮三點(diǎn)：年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及金融產(chǎn)品的收益,?！?/p>

李統(tǒng)毅向記者表示，一般來說,，我們的年齡越大能承受的風(fēng)險(xiǎn)越小,。例如，如果你目前正處于20~40歲這個(gè)年齡段,，你的風(fēng)險(xiǎn)水平就比你在50~60歲或者60歲以后的風(fēng)險(xiǎn)承受力要高,。另外，一組處于20~40歲年齡段中的10人,，可能有1~2人有100%的風(fēng)險(xiǎn)承受力,，而其他的一些可能只有很低的風(fēng)險(xiǎn)承受力。因?yàn)槊總€(gè)人都有不同的風(fēng)險(xiǎn)承受能力,，所以切記要在清楚了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力后,，再進(jìn)行投資組合設(shè)計(jì)。

李統(tǒng)毅在接受記者采訪時(shí)提到一個(gè)“45歲投資組合”的概念：“若是從25歲起即開始理財(cái),，45歲時(shí),，也檢視過理財(cái)缺口，相信現(xiàn)在已經(jīng)是可以高枕無憂了,。這時(shí)要開始調(diào)整自己的投資理財(cái)方式,，固定收益要提到60%。其中,，40%積極,，60%保守。但是請(qǐng)記住,，投資理財(cái)沒有固定公式,，它是年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受力以及金融產(chǎn)品收益三者組合的結(jié)果,?！?/p>

移民海外OR留守國(guó)內(nèi)這是個(gè)選擇

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，移民也越來越流行,。據(jù)李統(tǒng)毅介紹,，在其做的調(diào)研中，海外養(yǎng)老促使的移民大軍隊(duì)伍在不斷增加,?！耙恍﹪?guó)家如加拿大有很好的財(cái)富投資系統(tǒng),，但同時(shí)也被苛以重稅。事實(shí)上,，不存在最佳的養(yǎng)老系統(tǒng)一說,，盡管政府也會(huì)提供一些福利系統(tǒng)和養(yǎng)老基金，但對(duì)每個(gè)人是有很大區(qū)別的,，這就是為什么我們需要構(gòu)建起自己的養(yǎng)老系統(tǒng),，政府提供的這些是最低標(biāo)準(zhǔn)，其余的需要我們自己積累,?！?/p>

當(dāng)談及海外養(yǎng)老與國(guó)內(nèi)養(yǎng)老的區(qū)別時(shí)，李統(tǒng)毅笑言,，“一些發(fā)達(dá)國(guó)家像加拿大和美國(guó),，他們有多種多樣的投資理財(cái)產(chǎn)品，各種退休保障計(jì)劃以及更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品,。中國(guó)及中國(guó)人所缺乏的,，是了解和接觸這些產(chǎn)品。準(zhǔn)備或者已經(jīng)移民海外的中國(guó)人,，很多其實(shí)沒有太多重要原因，有的是為了孩子的教育問題,，有的是希望在年老時(shí)換個(gè)不同的生活環(huán)境,，有的是覺得在外國(guó)生活能更健康，有的則是堅(jiān)信外國(guó)的月亮比較圓等等,?！?/p>

那么移民海外與待在國(guó)內(nèi)養(yǎng)老所需養(yǎng)老金差距多大？又該如何分別進(jìn)行投資呢,？李統(tǒng)毅認(rèn)為：“海外養(yǎng)老或在國(guó)內(nèi)養(yǎng)老花費(fèi)的不同,，主要集中在移民去到的國(guó)家的生活花費(fèi)以及生活方式。退休后去到國(guó)外養(yǎng)老不一定比國(guó)內(nèi)昂貴,，因?yàn)樯钯M(fèi)用和醫(yī)療保健的成本在目前的中國(guó)是非常高的,。不管是在國(guó)內(nèi)養(yǎng)老還是移民海外，都應(yīng)該從現(xiàn)在起進(jìn)行退休計(jì)劃,，設(shè)定目標(biāo),，并朝著目標(biāo)準(zhǔn)備?！?/p>