投保年齡之最

最小0歲最大74周歲

本報(bào)記者在查閱多款分紅險(xiǎn),、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)產(chǎn)品資料后發(fā)現(xiàn),，被保險(xiǎn)人需滿足的年齡條件多以30歲至65周歲為主,，各公司對后者的規(guī)定多在55歲至70歲范圍內(nèi)。不過,，對“最小的被保險(xiǎn)人”和“最老的被保險(xiǎn)人”的年齡規(guī)定都有例外,。

首先是最小的被保險(xiǎn)人。除了市場中絕大多數(shù)的30天的規(guī)定外,，記者發(fā)現(xiàn)華夏人壽的“鴻利兩全保險(xiǎn)（分紅型,，C款）”的投保年齡限制為“28天—70周歲”，而合眾人壽的“優(yōu)年養(yǎng)老定投兩全保險(xiǎn)（分紅型）”和“富貴幸福保險(xiǎn)計(jì)劃”均將投保人的年齡限制為“28天—60周歲”,。也就是說,，這幾款產(chǎn)品的被保險(xiǎn)人最小可以為出生28天的嬰兒。

更有甚者,，如嘉禾人壽的“福星高照理財(cái)計(jì)劃”,。該計(jì)劃由“嘉禾福星高照兩全保險(xiǎn)（分紅型）”和“嘉禾附加萬事興兩全保險(xiǎn)（萬能型）”組合而成,，而投保年齡為“0至55周歲”，“0歲”是不是意味著剛剛出生的嬰兒即可成為被保險(xiǎn)人呢,？

而同時,，相對于部分產(chǎn)品來講,，出生后30天即可投保的底線似乎太“底線”了,，因?yàn)檫@部分產(chǎn)品的投保年齡底線則提高到了16周歲、18周歲,，甚至20周歲,。如正德人壽的“龍盛兩全保險(xiǎn)（萬能型）”的投保年齡為“16—65歲”，泰康人壽(微博)的“贏家理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”的投保年齡要求在18—55歲之間,；而新華保險(xiǎn)的“百年好合兩全保險(xiǎn)（分紅型）”因是婚姻保險(xiǎn),，其只能將投保人限制為“20—55周歲的已婚女性”，其同時規(guī)定,，“投保人為第一被保險(xiǎn)人,、其丈夫?yàn)榈诙槐ｋU(xiǎn)人”。

有最年幼的投保與被保險(xiǎn)人,，就有最年長的投保與被保險(xiǎn)人,。

通常來講，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的投保人（一般視為被保險(xiǎn)人）的年齡最高不超過70周歲,，各產(chǎn)品規(guī)定的年齡最高在50-65歲之間,。不過新華保險(xiǎn)“紅雙喜盈寶利兩全保險(xiǎn)（分紅型）”的投保年齡規(guī)定為“30天-74周歲”，將投保人最老的可能性提升至了74周歲,。

理財(cái)性質(zhì)的銀保產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限通常較短,，只有5-10年，而隨著越來越多的保障型產(chǎn)品進(jìn)入銀行代理渠道的銷售,，銀保產(chǎn)品的保期間也必將逐漸變長,。

保險(xiǎn)期間的長短不可一概而論，而從目前的產(chǎn)品看,，分紅型產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間整體高于萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn),。

常見的產(chǎn)品對于保險(xiǎn)期間的規(guī)定可分為三種，一種是以時間期限確定的,，如5年,、8年、10年,、20年等,；還有一種是以時間點(diǎn)確定，如至被保險(xiǎn)人70周歲,、80周歲等,；再者就是終身的保險(xiǎn)期間,。第一種和最后一種分別具有明確的確定性和不確定性，而第二種的保險(xiǎn)期間方式則更為靈活,。

在記者統(tǒng)計(jì)的產(chǎn)品中,，保險(xiǎn)期間方面最為直觀和最具沖擊力的產(chǎn)品是合眾的“優(yōu)年養(yǎng)老定投兩全保險(xiǎn)（分紅型）”，該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)期間一直至被保險(xiǎn)人105周歲,，該產(chǎn)品的投保年齡要求為“28天—60周歲”,，因而這款產(chǎn)品的保險(xiǎn)期間最少也為45年，相較確定年份的20年甚至30年的保險(xiǎn)期間,，明顯偏長,。

其他如工銀安盛的“盛世傳家年金保險(xiǎn)（分紅型）”的保險(xiǎn)期間也至被保險(xiǎn)人100周歲，相較于其他同類產(chǎn)品保障至被保險(xiǎn)人88歲,、80歲的保險(xiǎn)期間,，都更長。

記者獲得的數(shù)據(jù)顯示,，31家壽險(xiǎn)公司北京分公司中,，銀保新單中躉交占比超過七成的險(xiǎn)企達(dá)到26家，這在一定程度上反映出,，躉交仍是保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的最主要方式,。

除了躉交外，3年,、5年,、10年的期交方式也很常見，而20年交費(fèi)期限的交費(fèi)方式則很可能對應(yīng)的是長期的保險(xiǎn)期間,，或?yàn)?0年的長期保障或?yàn)楸Ｕ现帘槐ｋU(xiǎn)人80歲以后的情況,。

交費(fèi)方式最多的莫過于合眾的“富貴幸福保險(xiǎn)計(jì)劃”，其則提供了“躉交,、3年,、5年、10年,、15年,、20年、25年,、30年”在內(nèi)的多達(dá)8種交費(fèi)方式選擇,，這與其對應(yīng)的保險(xiǎn)期間為“終身（合眾富貴幸福重大疾病住院定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)保至80周歲）”不無關(guān)系。

而太平人壽的“財(cái)富投連B款”則有“躉交,，可隨時追加”的靈活交費(fèi)方式規(guī)定,，其保險(xiǎn)期間為至被保險(xiǎn)人80周歲。

常見的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的初次保費(fèi)形式為諸如“1000元/份,，5份起售”之類,，但相比保險(xiǎn)期間及繳費(fèi)方式的相對固定,，起始保費(fèi)的規(guī)模在不同產(chǎn)品中則呈現(xiàn)了明顯差異。

首先是每份的金額有從1000元/份到1萬元/份,、甚至2萬元/份不等,；同時起售的份額也存在從1份到5份、甚至30份的巨大差異,。

如嘉禾人壽的“旺旺財(cái)兩全保險(xiǎn)（分紅型）（A款）”為最常見的“1000元/份,，5份起售”，而泰康人壽的“贏家理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”同樣為“1000元/份”,，但是另附有“30份起售,，續(xù)期所交保險(xiǎn)費(fèi)不得低于5000元”的條件,，照此計(jì)算,，其初始保費(fèi)為3萬元。

正德人壽的“幸福人生兩全保險(xiǎn)A款（分紅型）”則每份1萬元,，中荷人壽的“穩(wěn)健成長兩全保險(xiǎn)(萬能型)”規(guī)定躉交費(fèi)用在2萬元-200萬元之間,。

相比之下，工銀安盛的“盛世傳家年金保險(xiǎn)（分紅型）”產(chǎn)品以10萬元作為初始保費(fèi),，就顯然是將門檻提高了,。不過最高的初始保費(fèi)應(yīng)屬光大永明的“穩(wěn)保富兩全保險(xiǎn)（萬能型）”為主，其規(guī)定“保險(xiǎn)費(fèi)交納：一次繳清,。保險(xiǎn)費(fèi)最低50萬元,。”