近些年,，隨著更多人投保意識(shí)的增強(qiáng),，一部分人選擇以保險(xiǎn)形式為自己最親近的人遺留下生活“保障金”,?？墒怯捎谒麄儗?duì)填寫(xiě)保單受益人時(shí)的一些講究不是十分懂,，最終使得受益人沒(méi)有受到益或不能最大受益,。

保險(xiǎn)受益人“指定”優(yōu)于“法定”保險(xiǎn)受益人有“指定”和“法定”兩種,。如果受益人是“指定”的,，最終,，被保險(xiǎn)人一旦死亡,，“指定”的受益人就可以得到保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠償。如果是“法定”,，情況就不同了,。若是“法定”，如果被保險(xiǎn)人生前負(fù)有一定的債務(wù),，人身保險(xiǎn)身故金首先是用于償還其所負(fù)債務(wù),，剩余的金額部分才可由其法定繼承人繼承,。所以說(shuō)，投保人在投保時(shí),，對(duì)保險(xiǎn)受益人,，最好是“指定”，而非“法定”,。在此筆者提醒投保人在簽署保單時(shí),，最好明確寫(xiě)明受益人，如果投保人未指定受益人,，保險(xiǎn)公司就會(huì)認(rèn)為受益人為“法定”,。保險(xiǎn)受益人“指定”優(yōu)于“法定”。

講究之一：指定受益人獲得理賠金不需抵債,。

【案例回放】

不久前生意人張先生在去與另一生意人洽談生意時(shí),，途中發(fā)生車(chē)禍不幸意外身亡。張先生在生前曾購(gòu)買(mǎi)過(guò)10 萬(wàn)元的人壽保險(xiǎn),，并指定其獨(dú)生女兒是受益人,，所以，其女兒在張先生死后便獲得了保險(xiǎn)公司相當(dāng)數(shù)量的保險(xiǎn)理賠金,，可很快張先生生前的朋友王先生就找上了門(mén)。聽(tīng)王先生講,，原來(lái),，在張先生生前做生意時(shí)曾向他借過(guò)3萬(wàn)元的現(xiàn)金用于生意救急，而當(dāng)時(shí)并沒(méi)有欠條,。聽(tīng)說(shuō)張先生的保險(xiǎn)理賠金已經(jīng)理賠到位,，所以前來(lái)討債，希望能拿保險(xiǎn)理賠金來(lái)抵償債務(wù),。對(duì)于這點(diǎn),，張先生的女兒很無(wú)奈，因?yàn)樗⒉恢澜桢X(qián)的事,。她很想推脫,，可又很想知道：如果真的借了錢(qián)，是否理賠金就必須要用于抵償父親生前的債務(wù)呢,？答案是不需要,，可以不用來(lái)抵償債務(wù)。當(dāng)然從道德上講,，如果真的投保人生前有債務(wù),，對(duì)于受益人來(lái)說(shuō)理應(yīng)拿出保險(xiǎn)理賠金來(lái)給予償還。

【保險(xiǎn)專家點(diǎn)評(píng)】

根據(jù)有關(guān)規(guī)定,，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單中指定了受益人的,，一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生,，被指定的受益人將取得保險(xiǎn)賠償金。這是投保人生前對(duì)自己的財(cái)產(chǎn)所作的贈(zèng)予,，屬投保人生前已處分的財(cái)產(chǎn),，它不是投保人的遺產(chǎn)，已成為受益人的合法財(cái)產(chǎn),，不能被繼承,，也不能用來(lái)償還投保人生前的債務(wù)。也就是說(shuō),，受益人所獲得的保險(xiǎn)金是不必用來(lái)歸還被保險(xiǎn)人生前所欠的各項(xiàng)債務(wù)的,。

【案例回放】

劉先生夫婦如今資產(chǎn)已經(jīng)有幾百萬(wàn)元,，膝下只有一子，夫妻倆希望在自己年老逝世后,，能把全部財(cái)產(chǎn)都繼承給自己的兒子,，但如果再過(guò)N年國(guó)家說(shuō)不定就會(huì)出臺(tái)“遺產(chǎn)稅法”，自己的這些資產(chǎn)就可能要付出不少的遺產(chǎn)稅,。怎樣才能把自己的這些資產(chǎn)以既合法又不用付出遺產(chǎn)稅代價(jià)的方法,，過(guò)到兒子的名下呢？劉先生夫婦請(qǐng)教了這方面的一些理財(cái)專家,，專家都建議他們夫妻把這些資產(chǎn)“變”成人壽保險(xiǎn),，而把他們的兒子確定為受益人，這樣一來(lái)就會(huì)滿足他們夫妻的最終愿望,。

【保險(xiǎn)專家點(diǎn)評(píng)】

根據(jù)當(dāng)前的有關(guān)法律規(guī)定,，任何保險(xiǎn)金所得都是免稅的，如上,，如果劉先生夫妻把自己的資產(chǎn)“變”成人壽保險(xiǎn),，肯定就會(huì)達(dá)到避稅目的。如劉先生夫妻可把夫妻的任何一方作為投保人投保人壽生存保險(xiǎn),，或者也可為兒子投保教育金類(lèi)保險(xiǎn),，指定兒子為受益人，這樣,，一旦這些保險(xiǎn)滿期,，在給付保險(xiǎn)金時(shí)這些資產(chǎn)就會(huì)順其自然過(guò)到兒子名下。當(dāng)然劉先生夫婦還可以作為投保人投保高額終身壽險(xiǎn),，把夫妻的任何一方作為被保險(xiǎn)人,，同樣再把兒子作為受益人，如此在劉先生夫妻年老逝世后,，作為受益人的兒子同樣也能得到保險(xiǎn)金,。值得提醒的是,，一定要記住必須在投保時(shí)指定保險(xiǎn)金受益人為兒子，否則可能會(huì)發(fā)生一些其他意外或造成不必要的麻煩,。

【案例回放】

在3年前,，馬小姐還是單身,，當(dāng)時(shí)她投保了某保險(xiǎn)公司15萬(wàn)元的某意外人身險(xiǎn)，在填寫(xiě)保險(xiǎn)合同時(shí),，受益人一欄她填寫(xiě)了“法定”,。前不久，馬小姐在一場(chǎng)意外交通事故中不幸死亡,，保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)認(rèn)定,，最終結(jié)論為屬于保險(xiǎn)責(zé)任，于是便準(zhǔn)備給付15萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償金,。但在保險(xiǎn)金的分配問(wèn)題上出現(xiàn)了分歧,，因?yàn)楝F(xiàn)在馬小姐已經(jīng)結(jié)婚，那究竟這15 萬(wàn)元的保險(xiǎn)賠償金應(yīng)給其父母,，還是她的愛(ài)人,，還是雙方按比例分配呢？

馬小姐的父母認(rèn)為,，馬小姐在投保時(shí)尚屬于單身,，填寫(xiě)“法定”，本意肯定就是以父母作為受益人的,，而馬小姐的愛(ài)人則認(rèn)為自己才是馬小姐的法定繼承人。那究竟這15 萬(wàn)元的賠償金如何分配呢,？一般來(lái)說(shuō),，馬小姐在受益人欄內(nèi)填寫(xiě)上了“法定”，就屬不確定受益人,，故該筆保險(xiǎn)金應(yīng)作為馬小姐的遺產(chǎn)來(lái)處分,，對(duì)于遺產(chǎn)的分配，《繼承法》中都有明確規(guī)定,。

【保險(xiǎn)專家點(diǎn)評(píng)】

很多時(shí)候,，投保人或被保險(xiǎn)人在投保時(shí)，通常為避免家庭糾紛或還未考慮周全,，往往會(huì)在身故受益人欄中填寫(xiě)“法定繼承人”,、“法定”或者干脆不寫(xiě)。法定繼承人不是指定產(chǎn)生的,，故其不具備受益人的一般特征,。因此在這種情況下,，視為“沒(méi)有指定受益人”，而按規(guī)定則應(yīng)將保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)進(jìn)行處理,。

如果是這種情況,，可能就會(huì)有人要說(shuō)，這不正和被保險(xiǎn)人或投保人的意愿不謀而合了嗎,？不都是由被保險(xiǎn)人的法定繼承人取得了其死亡保險(xiǎn)金,？殊不知，其實(shí),，此時(shí)保險(xiǎn)金的性質(zhì)已經(jīng)被轉(zhuǎn)為遺產(chǎn),，繼承人將有可能要承擔(dān)一些意想不到的費(fèi)用。在實(shí)際的操作當(dāng)中,，多數(shù)的保險(xiǎn)公司為了“安全”起見(jiàn),，一般都會(huì)要求所有保險(xiǎn)金申請(qǐng)人出具遺產(chǎn)繼承的相關(guān)公證書(shū)方可確定法定繼承人的名單，如此繼承人就又要承擔(dān)一筆不菲的公證費(fèi),。

變更受益人履行手續(xù)才有效按有關(guān)規(guī)定,， 變更受益人必須履行法定程序，否則變更就屬于無(wú)效,。為了避免因變更受益人而產(chǎn)生不必要的糾紛,，《保險(xiǎn)法》規(guī)定了較為嚴(yán)格的通知義務(wù)，即要求被保險(xiǎn)人或者投保人以書(shū)面形式將變更受益人的決定通知保險(xiǎn)人,，否則保險(xiǎn)人可以不受該項(xiàng)變更的約束,，在給付保險(xiǎn)金時(shí)，依法仍然只能將保險(xiǎn)金給付原來(lái)的受益人,。

因此,， 筆者建議投保人， 在投保后,，如果想要變更受益人,， 就應(yīng)及時(shí)書(shū)面通知保險(xiǎn)公司，辦理受益人變更手續(xù),。只有保險(xiǎn)公司收到申請(qǐng),，在保單上批注或出具批單之后，才會(huì)產(chǎn)生變更效力,。