三,、平均投資報(bào)酬率較低,,剛剛超過3%的合理下限,,使得家庭資產(chǎn)不能有效增值,。
四、自由儲(chǔ)蓄率為負(fù)數(shù),,雖然家庭儲(chǔ)蓄率較高,,但由于房產(chǎn)貸款本金支出太高,儲(chǔ)蓄全部拿來歸還貸款本金都不夠,,家庭沒有可以自由運(yùn)用的儲(chǔ)蓄資金,。
五、保險(xiǎn)嚴(yán)重不足,,雖然王先生夫婦二人均有終身壽險(xiǎn)30萬元,,但相對(duì)于其收入、支出和房貸余額等因素來說,,是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,。
【理財(cái)規(guī)劃建議】
根據(jù)王庭先生家庭目前的基本情況,我們認(rèn)為首先需要解決的是房產(chǎn)調(diào)整和減債計(jì)劃,,在此基礎(chǔ)上,,做好子女教育、購車,、退休和保險(xiǎn)等全方位規(guī)劃,。
房產(chǎn)規(guī)劃:目前王庭先生家庭資產(chǎn)較多,收入較高,,但負(fù)債太高,,特別是房產(chǎn)太多,且四套房產(chǎn)均有貸款,,合計(jì)貸款410萬元,,如果加上消費(fèi)性負(fù)債,債務(wù)合計(jì)高達(dá)448萬元,??紤]到投資性房產(chǎn)太多,而在政策的嚴(yán)厲調(diào)控下,,房價(jià)下行壓力較大,,或者在一段時(shí)間內(nèi)大幅上漲的可能性不會(huì)太大,且貸款利率較高,,投資房產(chǎn)的房租收入不足以還月供,,造成現(xiàn)金流壓力太大。