三,、平均投資報酬率較低,，剛剛超過3%的合理下限，使得家庭資產不能有效增值,。

四,、自由儲蓄率為負數，雖然家庭儲蓄率較高,，但由于房產貸款本金支出太高,，儲蓄全部拿來歸還貸款本金都不夠，家庭沒有可以自由運用的儲蓄資金,。

五,、保險嚴重不足，雖然王先生夫婦二人均有終身壽險30萬元,，但相對于其收入,、支出和房貸余額等因素來說，是遠遠不夠的,。

【理財規(guī)劃建議】

根據王庭先生家庭目前的基本情況,，我們認為首先需要解決的是房產調整和減債計劃,，在此基礎上，做好子女教育,、購車,、退休和保險等全方位規(guī)劃。

房產規(guī)劃：目前王庭先生家庭資產較多,，收入較高,，但負債太高，特別是房產太多,，且四套房產均有貸款,，合計貸款410萬元，如果加上消費性負債,，債務合計高達448萬元,。考慮到投資性房產太多,，而在政策的嚴厲調控下,，房價下行壓力較大，或者在一段時間內大幅上漲的可能性不會太大,，且貸款利率較高,，投資房產的房租收入不足以還月供，造成現金流壓力太大,。