三、平均投資報(bào)酬率較低，剛剛超過3%的合理下限,，使得家庭資產(chǎn)不能有效增值,。

四、自由儲(chǔ)蓄率為負(fù)數(shù),，雖然家庭儲(chǔ)蓄率較高,，但由于房產(chǎn)貸款本金支出太高，儲(chǔ)蓄全部拿來歸還貸款本金都不夠,，家庭沒有可以自由運(yùn)用的儲(chǔ)蓄資金,。

五、保險(xiǎn)嚴(yán)重不足,，雖然王先生夫婦二人均有終身壽險(xiǎn)30萬元,，但相對(duì)于其收入、支出和房貸余額等因素來說,，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,。

【理財(cái)規(guī)劃建議】

根據(jù)王庭先生家庭目前的基本情況，我們認(rèn)為首先需要解決的是房產(chǎn)調(diào)整和減債計(jì)劃,，在此基礎(chǔ)上，做好子女教育,、購車,、退休和保險(xiǎn)等全方位規(guī)劃。

房產(chǎn)規(guī)劃：目前王庭先生家庭資產(chǎn)較多,，收入較高,，但負(fù)債太高，特別是房產(chǎn)太多,，且四套房產(chǎn)均有貸款,，合計(jì)貸款410萬元，如果加上消費(fèi)性負(fù)債,，債務(wù)合計(jì)高達(dá)448萬元,。考慮到投資性房產(chǎn)太多,，而在政策的嚴(yán)厲調(diào)控下,，房?jī)r(jià)下行壓力較大，或者在一段時(shí)間內(nèi)大幅上漲的可能性不會(huì)太大,，且貸款利率較高,，投資房產(chǎn)的房租收入不足以還月供，造成現(xiàn)金流壓力太大,。