基本情況：

農(nóng)先生,，今年33歲,，技術(shù)工人,，月收入4200元,，妻子每月收入為2500元,。夫妻倆每年可拿到年終獎(jiǎng)1.5萬元左右,。兩人的女兒今年9歲,，隨他們?cè)谀蠈幾x書,，家庭月均生活費(fèi)支出2600元。夫妻倆均已交足10年的社保且還在繼續(xù)交,，一家三口還有定期保障類商業(yè)保險(xiǎn),，夫婦保額均為15萬元，農(nóng)先生年繳保費(fèi)4500多元,，妻子年繳保費(fèi)4000多元,，女兒年繳保費(fèi)1500余元。

目前,，農(nóng)先生家庭有現(xiàn)金及活期存款8萬元,，債券4萬元。夫妻倆來南寧打工多年,，目前仍在租房住,，每月交租金1000元左右。

理財(cái)目標(biāo)：

1.想攢錢在南寧買房,，在江南區(qū)或者仙葫那邊都可以,，八九十平方米左右的兩房也可以。不知道按照家庭現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況,，幾年內(nèi)可以買房,？

2.如何籌集女兒的教育金？

3.如何利用家庭剩余資金積累資產(chǎn),，以使生活過得更好些,？

農(nóng)先生的家庭類型屬于家庭成長期，這一時(shí)期的特點(diǎn)是家庭支出固定,，教育負(fù)擔(dān)增加,，保險(xiǎn)需求較高。農(nóng)先生主要的需求在于子女未來的教育資金安排,，建議提前做好資金規(guī)劃,，可使用基金定投或保險(xiǎn)方式準(zhǔn)備子女教育資金。另外,，建議農(nóng)先生可適當(dāng)增加負(fù)債,，通過財(cái)務(wù)杠桿，用較少的資金盡早實(shí)現(xiàn)購房目標(biāo),，提升生活品質(zhì),。同時(shí)，通過對(duì)現(xiàn)有資金的理財(cái)可獲取比銀行貸款更高的收益,。

1.家庭應(yīng)急金規(guī)劃：

①考慮到農(nóng)先生的財(cái)務(wù)安全和投資穩(wěn)定性，建議保持3~6個(gè)月開支的最低現(xiàn)金儲(chǔ)備,，以備不時(shí)之需,。農(nóng)先生目前1.6萬元活期存款作為應(yīng)急資金足夠農(nóng)先生6個(gè)月的家庭經(jīng)常性支出。

②農(nóng)先生還可以申請(qǐng)銀行信用額度2萬元的貸記卡作為臨時(shí)應(yīng)急資金。與前項(xiàng)相加,，足以應(yīng)付日常流動(dòng)資金需求,。

2.買房規(guī)劃：

農(nóng)先生目前有流動(dòng)性資產(chǎn)10萬余元(剔除家庭應(yīng)急金)，目前南寧江南區(qū)或仙葫的房價(jià)最低大概為4500元/平方米,，購置一套80平方米的房子需36萬元,，如貸款首付三成則需一次性支付10.8萬元。針對(duì)目前房地產(chǎn)市場(chǎng)低迷現(xiàn)象,，建議農(nóng)先生本年內(nèi)開源節(jié)流,，先減少家庭應(yīng)急金的儲(chǔ)備，籌集首付立即購置房產(chǎn),，提升生活品質(zhì),。在購買新房子時(shí)，建議申請(qǐng)銀行住房貸款,，首付10.8萬,，貸款25.2萬，貸款25年,，每月還款1710元,，同時(shí)辦理銀行的存貸雙贏房貸理財(cái)賬戶。

它可以將農(nóng)先生在銀行的理財(cái)賬戶和貸款賬戶相關(guān)聯(lián)起來,，根據(jù)農(nóng)先生理財(cái)賬戶的存款情況和貸款情況,，按照約定為借款人計(jì)付理財(cái)收益，以存款利息收入抵減貸款利息支出,，突顯理財(cái)增值的特點(diǎn),；讓農(nóng)先生輕松供款，實(shí)現(xiàn)理財(cái)增值,。

3.女兒教育金規(guī)劃

小學(xué)到初中我國實(shí)行九年義務(wù)教育,，這段時(shí)期花的錢不多，重點(diǎn)是籌劃高中,、國內(nèi)大學(xué),、研究生的教育金，測(cè)算未來整個(gè)教育金水平后,，估計(jì)約需要30萬元教育金,。買房后，農(nóng)先生即可建立教育金專用定投賬戶,，從日常結(jié)余中每月投資基金定投,，農(nóng)先生有很好的收入和投資愿望，投資運(yùn)作得當(dāng)完全能實(shí)現(xiàn)農(nóng)先生家庭的教育金儲(chǔ)備,。

4.投資規(guī)劃

在目前的經(jīng)濟(jì)衰退階段,，經(jīng)濟(jì)增長停滯,，通脹率處于低谷。企業(yè)盈利微弱并且實(shí)際收益率下降,；央行降息以刺激經(jīng)濟(jì),，進(jìn)而導(dǎo)致收益率曲線下行；因此債券或債券型基金是最佳的選擇,。

考慮到農(nóng)先生的家庭情況,，買房后可以用來投資的家庭剩余資產(chǎn)為每月結(jié)余及年終獎(jiǎng)結(jié)余。建議農(nóng)先生夫婦開源節(jié)流,，多為家庭創(chuàng)造剩余資金,，流動(dòng)資產(chǎn)的配置為：穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品50%，預(yù)期年化收益率為4%,；股票基金10%,，預(yù)期年化收益率為8%；債券(貨幣)基金30%,，預(yù)期年化收益率為4%,；黃金10%，預(yù)期年化收益率為10%,。四種產(chǎn)品配置的綜合收益率為5%,。