基本情況：

農(nóng)先生,，今年33歲，技術(shù)工人,，月收入4200元,，妻子每月收入為2500元,。夫妻倆每年可拿到年終獎1.5萬元左右,。兩人的女兒今年9歲，隨他們在南寧讀書,，家庭月均生活費支出2600元,。夫妻倆均已交足10年的社保且還在繼續(xù)交，一家三口還有定期保障類商業(yè)保險,，夫婦保額均為15萬元,，農(nóng)先生年繳保費4500多元，妻子年繳保費4000多元,，女兒年繳保費1500余元,。

目前，農(nóng)先生家庭有現(xiàn)金及活期存款8萬元,，債券4萬元,。夫妻倆來南寧打工多年，目前仍在租房住,，每月交租金1000元左右,。

理財目標(biāo)：

1.想攢錢在南寧買房，在江南區(qū)或者仙葫那邊都可以,，八九十平方米左右的兩房也可以,。不知道按照家庭現(xiàn)有財務(wù)狀況，幾年內(nèi)可以買房,？

2.如何籌集女兒的教育金,？

3.如何利用家庭剩余資金積累資產(chǎn)，以使生活過得更好些,？

農(nóng)先生的家庭類型屬于家庭成長期,，這一時期的特點是家庭支出固定，教育負(fù)擔(dān)增加,，保險需求較高,。農(nóng)先生主要的需求在于子女未來的教育資金安排，建議提前做好資金規(guī)劃，可使用基金定投或保險方式準(zhǔn)備子女教育資金,。另外,，建議農(nóng)先生可適當(dāng)增加負(fù)債，通過財務(wù)杠桿,，用較少的資金盡早實現(xiàn)購房目標(biāo),，提升生活品質(zhì)。同時,，通過對現(xiàn)有資金的理財可獲取比銀行貸款更高的收益,。

1.家庭應(yīng)急金規(guī)劃：

①考慮到農(nóng)先生的財務(wù)安全和投資穩(wěn)定性，建議保持3~6個月開支的最低現(xiàn)金儲備,，以備不時之需,。農(nóng)先生目前1.6萬元活期存款作為應(yīng)急資金足夠農(nóng)先生6個月的家庭經(jīng)常性支出。

②農(nóng)先生還可以申請銀行信用額度2萬元的貸記卡作為臨時應(yīng)急資金,。與前項相加,，足以應(yīng)付日常流動資金需求。

2.買房規(guī)劃：

農(nóng)先生目前有流動性資產(chǎn)10萬余元(剔除家庭應(yīng)急金),，目前南寧江南區(qū)或仙葫的房價最低大概為4500元/平方米,，購置一套80平方米的房子需36萬元，如貸款首付三成則需一次性支付10.8萬元,。針對目前房地產(chǎn)市場低迷現(xiàn)象,，建議農(nóng)先生本年內(nèi)開源節(jié)流，先減少家庭應(yīng)急金的儲備,，籌集首付立即購置房產(chǎn),，提升生活品質(zhì)。在購買新房子時,，建議申請銀行住房貸款,，首付10.8萬，貸款25.2萬,，貸款25年,，每月還款1710元，同時辦理銀行的存貸雙贏房貸理財賬戶,。

它可以將農(nóng)先生在銀行的理財賬戶和貸款賬戶相關(guān)聯(lián)起來,，根據(jù)農(nóng)先生理財賬戶的存款情況和貸款情況，按照約定為借款人計付理財收益,，以存款利息收入抵減貸款利息支出,，突顯理財增值的特點；讓農(nóng)先生輕松供款,，實現(xiàn)理財增值,。

3.女兒教育金規(guī)劃

小學(xué)到初中我國實行九年義務(wù)教育,，這段時期花的錢不多，重點是籌劃高中,、國內(nèi)大學(xué),、研究生的教育金，測算未來整個教育金水平后,，估計約需要30萬元教育金,。買房后，農(nóng)先生即可建立教育金專用定投賬戶,，從日常結(jié)余中每月投資基金定投,，農(nóng)先生有很好的收入和投資愿望，投資運作得當(dāng)完全能實現(xiàn)農(nóng)先生家庭的教育金儲備,。

4.投資規(guī)劃

在目前的經(jīng)濟衰退階段,，經(jīng)濟增長停滯，通脹率處于低谷,。企業(yè)盈利微弱并且實際收益率下降,；央行降息以刺激經(jīng)濟，進而導(dǎo)致收益率曲線下行,；因此債券或債券型基金是最佳的選擇。

考慮到農(nóng)先生的家庭情況,，買房后可以用來投資的家庭剩余資產(chǎn)為每月結(jié)余及年終獎結(jié)余,。建議農(nóng)先生夫婦開源節(jié)流,，多為家庭創(chuàng)造剩余資金,，流動資產(chǎn)的配置為：穩(wěn)健型理財產(chǎn)品50%，預(yù)期年化收益率為4%,；股票基金10%,，預(yù)期年化收益率為8%,；債券(貨幣)基金30%，預(yù)期年化收益率為4%,；黃金10%,，預(yù)期年化收益率為10%。四種產(chǎn)品配置的綜合收益率為5%,。