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單身GG稅后月入6000元 如何理財10年后資產百萬

2012-05-18 09:51:38??來源:鳳凰理財網  責任編輯:陳項   我來說兩句
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  問理財師,,對小明目前的財務狀況有什么更好的建議?現在股市振蕩,,后市方向不明,,小明的積蓄幾乎都用于炒股,,是否應該重新配置,?

  未婚人士理財案例

  傳媒從業(yè)人員:小明

  月實際收入:6000元左右(稅后)

  住房公積金:160元/月

  醫(yī)保,、社保:220元/月

  年齡:26歲

  婚姻狀態(tài):未婚

  目標:考取金融理財師資格,;周游列國,,享受人生

  描述:小明獨居在父母購買的商品房(不用付房租,,不用贍養(yǎng)父母),需要繳納水,、電等雜費約600元/月,;日常消費包括交通費、餐費,、電話費約1500元/月,。

  手中的股票市值約10萬元,,現金儲蓄有8000元。購買了兩份消費型的保險:友邦綜合個人意外傷害保險和友邦康樂人生意外傷害保險(合共一次性支付1120元),。年中一兩次國內旅行(花費4000元),、4次香港游(購物花費合計5000元/次)。


  沈旭華:投資組合以穩(wěn)健為主

  ■家庭財務狀況分析:

  小明案例屬于單身白領中比較典型的情況,,收入中等,,小有節(jié)余,這一階段重要的是培養(yǎng)良好的理財習慣,,有助于今后的財富增長,。

  小明比"月光一族"稍好,有一定的理財目標和意識,,并開始了投資股票,,但其年儲蓄率僅23%,按正常比例的40%來講是偏低了,。從收支節(jié)余分析,,其年度節(jié)余不高,消費支出不夠理性,,單每年去旅游就花費24000元,,占總收入的三分之一,比例偏高,。小明的資產狀況過于簡單,,僅股票和現金,且結構比例極不合理,,股票10萬元,、現金8000元,。一方面,,僅有8000元現金資產,表現為備用金留存太少,,存在應急風險,;股票資產10萬元,資產投向面臨較大的單一風險,。

  ★投資建議

  重新配置股票資產

  節(jié)源開流,,合理配置資產

  周游列國,享受人生的目標看來短期較難做到,,當務之急是改變當前的消費習慣,,節(jié)約開支,積累投資資本,,并對現有的資產進行合理配置,,改變當前單一的股票資產投資,,防范風險。具體歸納為以下幾點:

  1.每年香港購物游4次費用支出偏大(當然,,如每年去香港4次是與其工作有關,,是必不可少的,就無可非議,,否則是否考慮減半,。因要達成周游列國的遠大理想,是要犧牲現有的一些享受,,何況財務的缺口還挺大,。試想:如少去兩次香港不就可完成一次澳洲行了?)較多的節(jié)余將有利于積累資金,,實現理財目標,。建議費用減半,每年可省錢1萬元用于投資,。

  2.近期股市振蕩巨大,,上下難料,投資組合以穩(wěn)健為主,,建議將10萬元股票資產進行重新配置(如已經被深度套牢,,不宜止損出局,暫不調整,,可以利用波段高拋低吸,,降低持倉成本),將4萬元股票轉成債券或債券型基金等風險較低的產品,,2萬元股票換成股票型基金,,只保留股票市值4萬元。這樣可抵御單一市場風險,,取得安全的綜合收益,。

  3.每月節(jié)余的1520元,可做每月1000元的指數基金定投,。達到強制性儲蓄,、積累收益兩兼顧目標。

  4.將現金資產8000元投入貨幣基金,,作為日備用金留存,,在流動性保障的前提下,可得到3%-4%的收益,,是存放銀行活期收益的4倍,。

  5.建議持有銀行信用卡,好好利用信用卡這種現金管理工具,,讓銀行給自己記流水賬,,設定額度,,控制自己消費;同時充分利用免息期,,將自己手頭的備用金盤活,。


  3年完成資格考證

  10年實現周游列國

  a.3年完成金融理財師資格考證;建議每年少去兩次香港游可省下1萬元,,3年共3萬元,,剛好可滿足理財師學費支付;況且小明非金融從業(yè)人員,,沒有任何從業(yè)經驗,,建議其利用3年時間完成考取理財師資格的目標。打基礎,、考證,、后續(xù)教育、安排3年時很合理,。

  b.10年完成周游列國目標,;

  貼士:建議小明在10年內以學業(yè)、事業(yè)為主,,暫且放棄周游列國的打算,。待學業(yè)、事業(yè)基礎打好,,10年的理財規(guī)劃初有成果,,才開始周游之行。(此測算沒有考慮小明未來10年的收入增長因素,,而完成考取理財師資格3年后每年省下的1萬元,,7年共7萬元沒有進行投資測算,只是建議每年投入貨幣基金,,享受4%的收益,,此部分資金留做結婚準備金)。

  每月現金流量表(表一)

  單位:元

  收入支出

  項目金額項目金額

  工資6000住房公積金160

  醫(yī)保,、社保費220

  餐費,、電話,、交通費1500

  旅游及購物費用2000

  保險費93

  水,、電等雜費600

  合計6000合計4573

  凈流入1427

  年現金流量表(表二)

  單位:元

  收入支出

  項目金額項目金額

  工資72000住房公積金1920

  醫(yī)保、社保費2640

  餐費,、電話,、交通費18000

  旅游及購物費用24000

  保險費1120


  水、電等雜費7200

  合計72000合計54880

  凈流入17120

  投資收益表(表三)

  單位:元

  序號渠道投入估算收益%10年收益

  1股票4000015%161822

  2債券基金400008%86356

  3股票基金2000012%62116

  4指數基金100010%204798

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  合計220000515092

  謝海鵬:35歲前,,建議偏向股票等風險資產

  ■家庭財務狀況分析:

  小明現階段正處于理財生命周期的重要時期,,真正的工作、家庭和生活壓力即將到來,,這一時期的理財習慣培養(yǎng),,理財效果的達成與否,對其一生有著深遠的影響,。小明收入中等,,有理財目標和意識但無理財的方法和習慣,資產積累不多,。從簡單的資產負債表看,,小明和許多年輕人一樣,有強烈的投資欲望,,偏好風險資產,,幾乎所有的資產都投資股票,日常儲蓄率偏低,。從收支狀況表看,,旅游及購物費用明顯偏高,占當年收入的33%,。

  小明的短期理財目標是考取金融理財師資格,,中長期目標是周游列國,享受人生,。


  ★投資建議

  股票不要輕易減持可考慮定存和債券型基金

  要達成短期目標,,魚與熊掌是不能兼得的,小明需要適當減少旅游的消費習慣,,在達成短期目標前,,一年最多旅游一次。爭取在最短的時間內考取金融理財師,,加強競爭的本領,,加快資產的積累;要達成中長期目標,,建議小明在35歲前,,仍然以股票及股票型基金等風險資產作為理財的主要工具。從國外發(fā)達國家過往10-30年的經驗情況看,,投資證券市場的收益最終是大大超過其他理財方式的,。但是,小明要注意日常流動資產的配置以及配備一定的保險產品,,因為簡單的醫(yī)保,、社保和意外險不足以應付可能出現的風險。

  1.考取金融理財師資格大概需要費用2萬-3萬元,,這對小明來說,,只要一年不旅游即可達成,。建議以后10年內,小明在旅游方面的支出每年減為4000元,,每年節(jié)余2萬元的費用用于投資,。考慮到小明需要一定時間準備考試,,建議用兩年時間考取金融理財師,。

  2.目前證券市場從6000多點跌到1800點附近,從各方面的因素看,,已成較為可靠的底部,,小明的股票不要輕易減持,最多是調換一下股票品種,??紤]到小明無專業(yè)的投資能力,建議每年投資指數型基金21600元,,占年度收入的30%,,作為中線的投資品種;每月存1000元的貨幣基金作為流動資產,,每3個月集中一次購買債券型基金,,合計12000元,占年度收入的16.67%,,作為日常生活的緊急備付金,,也作為投資組合的安全品種。這里順便提一下,,在目前情況下,,儲蓄定期存款和債券型基金是兼顧安全性、流動性重要的理財工具,,通常是定期存款和債券型基金高于貨幣資金收益,,手頭資金如不急用(超過3個月),則建議考慮,。其他如打新股等理財產品收益性均不理想,,而銀行信貸類產品又有一定的起點金額,并且流動性受到限制,;貨幣基金的年化收益率通常在2.5%-3.5%,。

  3.以期繳10年的方式,購買一份保額為10萬元左右的醫(yī)療保險,。

  4.目前活期存款8000元可轉化為定期存款,,以提高收益率。

  總結:按照以上理財規(guī)劃,,10年之后,,小明的總資產可達近100萬元,不僅可以完成環(huán)游世界的目標,,而且還可為買房,、結婚打下堅實的基礎。


  理財規(guī)劃前收支狀況表(A)

  單位:元

  項目月度年度

  收入

  工資600072000

  住房公積金1601920

  支出

  醫(yī)保,、社保費2202640

  餐費,、電話費、交通費150018000

  旅游及購物費200024000

  保險費931120

  水,、電費6007200

  凈收入142717124

  理財規(guī)劃前資產負債表(B)

  單位:元

  資產負債與權益

  活期存款8000流動負債0

  流動資產8000投資負債0

  股票100000總負債0

  投資資產100000

  房產價值0

  自用性資產0

  總資產108000

  理財規(guī)劃后收支狀況表(C)

  單位:元

  項目月度年度

  收入

  工資600072000

  住房公積金1601920

  支出

  醫(yī)保,、社保費2202640

  餐費、電話費,、交通費150018000

  旅游及購物費3334000

  保險費931120

  水,、電費6007200

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