單身GG稅后月入6000元 如何理財(cái)10年后資產(chǎn)百萬
2012-05-18 09:51:38??來源:鳳凰理財(cái)網(wǎng) 責(zé)任編輯:陳項(xiàng) 我來說兩句 |
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問理財(cái)師,對(duì)小明目前的財(cái)務(wù)狀況有什么更好的建議,?現(xiàn)在股市振蕩,,后市方向不明,小明的積蓄幾乎都用于炒股,,是否應(yīng)該重新配置,? 未婚人士理財(cái)案例 傳媒從業(yè)人員:小明 月實(shí)際收入:6000元左右(稅后) 住房公積金:160元/月 醫(yī)保、社保:220元/月 年齡:26歲 婚姻狀態(tài):未婚 目標(biāo):考取金融理財(cái)師資格,;周游列國(guó),,享受人生 描述:小明獨(dú)居在父母購(gòu)買的商品房(不用付房租,不用贍養(yǎng)父母),,需要繳納水,、電等雜費(fèi)約600元/月;日常消費(fèi)包括交通費(fèi),、餐費(fèi),、電話費(fèi)約1500元/月,。 手中的股票市值約10萬元,現(xiàn)金儲(chǔ)蓄有8000元,。購(gòu)買了兩份消費(fèi)型的保險(xiǎn):友邦綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)和友邦康樂人生意外傷害保險(xiǎn)(合共一次性支付1120元),。年中一兩次國(guó)內(nèi)旅行(花費(fèi)4000元)、4次香港游(購(gòu)物花費(fèi)合計(jì)5000元/次),。 沈旭華:投資組合以穩(wěn)健為主 ■家庭財(cái)務(wù)狀況分析: 小明案例屬于單身白領(lǐng)中比較典型的情況,,收入中等,小有節(jié)余,,這一階段重要的是培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣,,有助于今后的財(cái)富增長(zhǎng)。 小明比"月光一族"稍好,,有一定的理財(cái)目標(biāo)和意識(shí),,并開始了投資股票,但其年儲(chǔ)蓄率僅23%,,按正常比例的40%來講是偏低了,。從收支節(jié)余分析,其年度節(jié)余不高,,消費(fèi)支出不夠理性,,單每年去旅游就花費(fèi)24000元,占總收入的三分之一,,比例偏高,。小明的資產(chǎn)狀況過于簡(jiǎn)單,僅股票和現(xiàn)金,,且結(jié)構(gòu)比例極不合理,,股票10萬元、現(xiàn)金8000元,。一方面,,僅有8000元現(xiàn)金資產(chǎn),表現(xiàn)為備用金留存太少,,存在應(yīng)急風(fēng)險(xiǎn),;股票資產(chǎn)10萬元,資產(chǎn)投向面臨較大的單一風(fēng)險(xiǎn),。 ★投資建議 重新配置股票資產(chǎn) 節(jié)源開流,,合理配置資產(chǎn) 周游列國(guó),享受人生的目標(biāo)看來短期較難做到,,當(dāng)務(wù)之急是改變當(dāng)前的消費(fèi)習(xí)慣,,節(jié)約開支,積累投資資本,并對(duì)現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行合理配置,,改變當(dāng)前單一的股票資產(chǎn)投資,,防范風(fēng)險(xiǎn)。具體歸納為以下幾點(diǎn): 1.每年香港購(gòu)物游4次費(fèi)用支出偏大(當(dāng)然,,如每年去香港4次是與其工作有關(guān),,是必不可少的,就無可非議,,否則是否考慮減半,。因要達(dá)成周游列國(guó)的遠(yuǎn)大理想,是要犧牲現(xiàn)有的一些享受,,何況財(cái)務(wù)的缺口還挺大,。試想:如少去兩次香港不就可完成一次澳洲行了?)較多的節(jié)余將有利于積累資金,,實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。建議費(fèi)用減半,,每年可省錢1萬元用于投資,。 2.近期股市振蕩巨大,上下難料,,投資組合以穩(wěn)健為主,,建議將10萬元股票資產(chǎn)進(jìn)行重新配置(如已經(jīng)被深度套牢,不宜止損出局,,暫不調(diào)整,,可以利用波段高拋低吸,降低持倉(cāng)成本),,將4萬元股票轉(zhuǎn)成債券或債券型基金等風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品,,2萬元股票換成股票型基金,只保留股票市值4萬元,。這樣可抵御單一市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),,取得安全的綜合收益。 3.每月節(jié)余的1520元,,可做每月1000元的指數(shù)基金定投,。達(dá)到強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄、積累收益兩兼顧目標(biāo),。 4.將現(xiàn)金資產(chǎn)8000元投入貨幣基金,,作為日備用金留存,在流動(dòng)性保障的前提下,,可得到3%-4%的收益,,是存放銀行活期收益的4倍。 5.建議持有銀行信用卡,好好利用信用卡這種現(xiàn)金管理工具,,讓銀行給自己記流水賬,,設(shè)定額度,控制自己消費(fèi),;同時(shí)充分利用免息期,,將自己手頭的備用金盤活。 3年完成資格考證 10年實(shí)現(xiàn)周游列國(guó) a.3年完成金融理財(cái)師資格考證,;建議每年少去兩次香港游可省下1萬元,,3年共3萬元,剛好可滿足理財(cái)師學(xué)費(fèi)支付,;況且小明非金融從業(yè)人員,,沒有任何從業(yè)經(jīng)驗(yàn),建議其利用3年時(shí)間完成考取理財(cái)師資格的目標(biāo),。打基礎(chǔ),、考證、后續(xù)教育,、安排3年時(shí)很合理,。 b.10年完成周游列國(guó)目標(biāo); 貼士:建議小明在10年內(nèi)以學(xué)業(yè),、事業(yè)為主,,暫且放棄周游列國(guó)的打算。待學(xué)業(yè),、事業(yè)基礎(chǔ)打好,,10年的理財(cái)規(guī)劃初有成果,才開始周游之行,。(此測(cè)算沒有考慮小明未來10年的收入增長(zhǎng)因素,,而完成考取理財(cái)師資格3年后每年省下的1萬元,7年共7萬元沒有進(jìn)行投資測(cè)算,,只是建議每年投入貨幣基金,,享受4%的收益,此部分資金留做結(jié)婚準(zhǔn)備金),。 每月現(xiàn)金流量表(表一) 單位:元 收入支出 項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額 工資6000住房公積金160 醫(yī)保,、社保費(fèi)220 餐費(fèi)、電話,、交通費(fèi)1500 旅游及購(gòu)物費(fèi)用2000 保險(xiǎn)費(fèi)93 水,、電等雜費(fèi)600 合計(jì)6000合計(jì)4573 凈流入1427 年現(xiàn)金流量表(表二) 單位:元 收入支出 項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額 工資72000住房公積金1920 醫(yī)保、社保費(fèi)2640 餐費(fèi),、電話,、交通費(fèi)18000 旅游及購(gòu)物費(fèi)用24000 保險(xiǎn)費(fèi)1120 水,、電等雜費(fèi)7200 合計(jì)72000合計(jì)54880 凈流入17120 投資收益表(表三) 單位:元 序號(hào)渠道投入估算收益%10年收益 1股票4000015%161822 2債券基金400008%86356 3股票基金2000012%62116 4指數(shù)基金100010%204798 (月定投) 合計(jì)220000515092 謝海鵬:35歲前,,建議偏向股票等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn) ■家庭財(cái)務(wù)狀況分析: 小明現(xiàn)階段正處于理財(cái)生命周期的重要時(shí)期,,真正的工作、家庭和生活壓力即將到來,,這一時(shí)期的理財(cái)習(xí)慣培養(yǎng),,理財(cái)效果的達(dá)成與否,對(duì)其一生有著深遠(yuǎn)的影響,。小明收入中等,,有理財(cái)目標(biāo)和意識(shí)但無理財(cái)?shù)姆椒ê土?xí)慣,資產(chǎn)積累不多,。從簡(jiǎn)單的資產(chǎn)負(fù)債表看,,小明和許多年輕人一樣,有強(qiáng)烈的投資欲望,,偏好風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),,幾乎所有的資產(chǎn)都投資股票,日常儲(chǔ)蓄率偏低,。從收支狀況表看,,旅游及購(gòu)物費(fèi)用明顯偏高,占當(dāng)年收入的33%,。 小明的短期理財(cái)目標(biāo)是考取金融理財(cái)師資格,中長(zhǎng)期目標(biāo)是周游列國(guó),,享受人生,。 ★投資建議 股票不要輕易減持可考慮定存和債券型基金 要達(dá)成短期目標(biāo),魚與熊掌是不能兼得的,,小明需要適當(dāng)減少旅游的消費(fèi)習(xí)慣,,在達(dá)成短期目標(biāo)前,一年最多旅游一次,。爭(zhēng)取在最短的時(shí)間內(nèi)考取金融理財(cái)師,,加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)的本領(lǐng),加快資產(chǎn)的積累,;要達(dá)成中長(zhǎng)期目標(biāo),,建議小明在35歲前,仍然以股票及股票型基金等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)作為理財(cái)?shù)闹饕ぞ?。從?guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家過往10-30年的經(jīng)驗(yàn)情況看,,投資證券市場(chǎng)的收益最終是大大超過其他理財(cái)方式的。但是,,小明要注意日常流動(dòng)資產(chǎn)的配置以及配備一定的保險(xiǎn)產(chǎn)品,,因?yàn)楹?jiǎn)單的醫(yī)保,、社保和意外險(xiǎn)不足以應(yīng)付可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。 1.考取金融理財(cái)師資格大概需要費(fèi)用2萬-3萬元,,這對(duì)小明來說,,只要一年不旅游即可達(dá)成。建議以后10年內(nèi),,小明在旅游方面的支出每年減為4000元,,每年節(jié)余2萬元的費(fèi)用用于投資??紤]到小明需要一定時(shí)間準(zhǔn)備考試,,建議用兩年時(shí)間考取金融理財(cái)師。 2.目前證券市場(chǎng)從6000多點(diǎn)跌到1800點(diǎn)附近,,從各方面的因素看,,已成較為可靠的底部,小明的股票不要輕易減持,,最多是調(diào)換一下股票品種,。考慮到小明無專業(yè)的投資能力,,建議每年投資指數(shù)型基金21600元,,占年度收入的30%,作為中線的投資品種,;每月存1000元的貨幣基金作為流動(dòng)資產(chǎn),,每3個(gè)月集中一次購(gòu)買債券型基金,合計(jì)12000元,,占年度收入的16.67%,,作為日常生活的緊急備付金,也作為投資組合的安全品種,。這里順便提一下,,在目前情況下,儲(chǔ)蓄定期存款和債券型基金是兼顧安全性,、流動(dòng)性重要的理財(cái)工具,,通常是定期存款和債券型基金高于貨幣資金收益,手頭資金如不急用(超過3個(gè)月),,則建議考慮,。其他如打新股等理財(cái)產(chǎn)品收益性均不理想,而銀行信貸類產(chǎn)品又有一定的起點(diǎn)金額,,并且流動(dòng)性受到限制,;貨幣基金的年化收益率通常在2.5%-3.5%。 3.以期繳10年的方式,,購(gòu)買一份保額為10萬元左右的醫(yī)療保險(xiǎn),。 4.目前活期存款8000元可轉(zhuǎn)化為定期存款,,以提高收益率。 總結(jié):按照以上理財(cái)規(guī)劃,,10年之后,,小明的總資產(chǎn)可達(dá)近100萬元,不僅可以完成環(huán)游世界的目標(biāo),,而且還可為買房,、結(jié)婚打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 理財(cái)規(guī)劃前收支狀況表(A) 單位:元 項(xiàng)目月度年度 收入 工資600072000 住房公積金1601920 支出 醫(yī)保,、社保費(fèi)2202640 餐費(fèi),、電話費(fèi)、交通費(fèi)150018000 旅游及購(gòu)物費(fèi)200024000 保險(xiǎn)費(fèi)931120 水,、電費(fèi)6007200 凈收入142717124 理財(cái)規(guī)劃前資產(chǎn)負(fù)債表(B) 單位:元 資產(chǎn)負(fù)債與權(quán)益 活期存款8000流動(dòng)負(fù)債0 流動(dòng)資產(chǎn)8000投資負(fù)債0 股票100000總負(fù)債0 投資資產(chǎn)100000 房產(chǎn)價(jià)值0 自用性資產(chǎn)0 總資產(chǎn)108000 理財(cái)規(guī)劃后收支狀況表(C) 單位:元 項(xiàng)目月度年度 收入 工資600072000 住房公積金1601920 支出 醫(yī)保,、社保費(fèi)2202640 餐費(fèi)、電話費(fèi),、交通費(fèi)150018000 旅游及購(gòu)物費(fèi)3334000 保險(xiǎn)費(fèi)931120 水,、電費(fèi)6007200 |
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