單身GG稅后月入6000元如何理財(cái)10年后資產(chǎn)百萬

2012-05-18 09:51:38??來源：鳳凰理財(cái)網(wǎng) 責(zé)任編輯：陳項(xiàng) 我來說兩句

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　　問理財(cái)師,，對(duì)小明目前的財(cái)務(wù)狀況有什么更好的建議？現(xiàn)在股市振蕩，后市方向不明,，小明的積蓄幾乎都用于炒股，是否應(yīng)該重新配置？

　　未婚人士理財(cái)案例

　　傳媒從業(yè)人員：小明

　　月實(shí)際收入：6000元左右（稅后）

　　住房公積金：160元/月

　　醫(yī)保、社保：220元/月

　　年齡：26歲

　　婚姻狀態(tài)：未婚

　　目標(biāo)：考取金融理財(cái)師資格,；周游列國(guó)，享受人生

　　描述：小明獨(dú)居在父母購買的商品房（不用付房租,，不用贍養(yǎng)父母）,，需要繳納水、電等雜費(fèi)約600元/月,；日常消費(fèi)包括交通費(fèi),、餐費(fèi)、電話費(fèi)約1500元/月,。

　　手中的股票市值約10萬元,，現(xiàn)金儲(chǔ)蓄有8000元。購買了兩份消費(fèi)型的保險(xiǎn)：友邦綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)和友邦康樂人生意外傷害保險(xiǎn)（合共一次性支付1120元）,。年中一兩次國(guó)內(nèi)旅行（花費(fèi)4000元）,、4次香港游（購物花費(fèi)合計(jì)5000元/次）。

　　沈旭華：投資組合以穩(wěn)健為主

　　■家庭財(cái)務(wù)狀況分析：

　　小明案例屬于單身白領(lǐng)中比較典型的情況,，收入中等,，小有節(jié)余，這一階段重要的是培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣,，有助于今后的財(cái)富增長(zhǎng),。

　　小明比"月光一族"稍好，有一定的理財(cái)目標(biāo)和意識(shí),，并開始了投資股票,，但其年儲(chǔ)蓄率僅23％,，按正常比例的40％來講是偏低了,。從收支節(jié)余分析，其年度節(jié)余不高,，消費(fèi)支出不夠理性,，單每年去旅游就花費(fèi)24000元，占總收入的三分之一,，比例偏高,。小明的資產(chǎn)狀況過于簡(jiǎn)單，僅股票和現(xiàn)金,，且結(jié)構(gòu)比例極不合理,，股票10萬元,、現(xiàn)金8000元。一方面,，僅有8000元現(xiàn)金資產(chǎn),，表現(xiàn)為備用金留存太少，存在應(yīng)急風(fēng)險(xiǎn),；股票資產(chǎn)10萬元,，資產(chǎn)投向面臨較大的單一風(fēng)險(xiǎn)。

　　★投資建議

　　重新配置股票資產(chǎn)

　　節(jié)源開流,，合理配置資產(chǎn)

　　周游列國(guó),，享受人生的目標(biāo)看來短期較難做到，當(dāng)務(wù)之急是改變當(dāng)前的消費(fèi)習(xí)慣,，節(jié)約開支,，積累投資資本，并對(duì)現(xiàn)有的資產(chǎn)進(jìn)行合理配置,，改變當(dāng)前單一的股票資產(chǎn)投資,，防范風(fēng)險(xiǎn)。具體歸納為以下幾點(diǎn)：

　　1.每年香港購物游4次費(fèi)用支出偏大（當(dāng)然,，如每年去香港4次是與其工作有關(guān),，是必不可少的，就無可非議,，否則是否考慮減半,。因要達(dá)成周游列國(guó)的遠(yuǎn)大理想，是要犧牲現(xiàn)有的一些享受,，何況財(cái)務(wù)的缺口還挺大,。試想：如少去兩次香港不就可完成一次澳洲行了？）較多的節(jié)余將有利于積累資金,，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo),。建議費(fèi)用減半，每年可省錢1萬元用于投資,。

　　2.近期股市振蕩巨大,，上下難料，投資組合以穩(wěn)健為主,，建議將10萬元股票資產(chǎn)進(jìn)行重新配置（如已經(jīng)被深度套牢,，不宜止損出局，暫不調(diào)整,，可以利用波段高拋低吸,，降低持倉成本），將4萬元股票轉(zhuǎn)成債券或債券型基金等風(fēng)險(xiǎn)較低的產(chǎn)品，2萬元股票換成股票型基金,，只保留股票市值4萬元,。這樣可抵御單一市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，取得安全的綜合收益,。

　　3.每月節(jié)余的1520元,，可做每月1000元的指數(shù)基金定投。達(dá)到強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄,、積累收益兩兼顧目標(biāo),。

　　4.將現(xiàn)金資產(chǎn)8000元投入貨幣基金，作為日備用金留存,，在流動(dòng)性保障的前提下,，可得到3％-4％的收益，是存放銀行活期收益的4倍,。

　　5.建議持有銀行信用卡,，好好利用信用卡這種現(xiàn)金管理工具，讓銀行給自己記流水賬,，設(shè)定額度,，控制自己消費(fèi)；同時(shí)充分利用免息期,，將自己手頭的備用金盤活,。

　　3年完成資格考證

　　10年實(shí)現(xiàn)周游列國(guó)

　　a.3年完成金融理財(cái)師資格考證；建議每年少去兩次香港游可省下1萬元,，3年共3萬元,，剛好可滿足理財(cái)師學(xué)費(fèi)支付；況且小明非金融從業(yè)人員,，沒有任何從業(yè)經(jīng)驗(yàn),，建議其利用3年時(shí)間完成考取理財(cái)師資格的目標(biāo)。打基礎(chǔ),、考證,、后續(xù)教育、安排3年時(shí)很合理,。

　　b.10年完成周游列國(guó)目標(biāo),；

　　貼士：建議小明在10年內(nèi)以學(xué)業(yè)、事業(yè)為主,，暫且放棄周游列國(guó)的打算,。待學(xué)業(yè),、事業(yè)基礎(chǔ)打好,，10年的理財(cái)規(guī)劃初有成果，才開始周游之行。（此測(cè)算沒有考慮小明未來10年的收入增長(zhǎng)因素,，而完成考取理財(cái)師資格3年后每年省下的1萬元,，7年共7萬元沒有進(jìn)行投資測(cè)算，只是建議每年投入貨幣基金,，享受4％的收益,，此部分資金留做結(jié)婚準(zhǔn)備金）。

　　每月現(xiàn)金流量表（表一）

　　單位：元

　　收入支出

　　項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額

　　工資6000住房公積金160

　　醫(yī)保,、社保費(fèi)220

　　餐費(fèi),、電話、交通費(fèi)1500

　　旅游及購物費(fèi)用2000

　　保險(xiǎn)費(fèi)93

　　水,、電等雜費(fèi)600

　　合計(jì)6000合計(jì)4573

　　凈流入1427

　　年現(xiàn)金流量表（表二）

　　單位：元

　　收入支出

　　項(xiàng)目金額項(xiàng)目金額

　　工資72000住房公積金1920

　　醫(yī)保,、社保費(fèi)2640

　　餐費(fèi)、電話,、交通費(fèi)18000

　　旅游及購物費(fèi)用24000

　　保險(xiǎn)費(fèi)1120

　　水,、電等雜費(fèi)7200

　　合計(jì)72000合計(jì)54880

　　凈流入17120

　　投資收益表（表三）

　　單位：元

　　序號(hào)渠道投入估算收益％10年收益

　　1股票4000015%161822

　　2債券基金400008％86356

　　3股票基金2000012％62116

　　4指數(shù)基金100010％204798

　　（月定投）

　　合計(jì)220000515092

　　謝海鵬：35歲前,，建議偏向股票等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)

　　■家庭財(cái)務(wù)狀況分析：

　　小明現(xiàn)階段正處于理財(cái)生命周期的重要時(shí)期,，真正的工作、家庭和生活壓力即將到來,，這一時(shí)期的理財(cái)習(xí)慣培養(yǎng),，理財(cái)效果的達(dá)成與否，對(duì)其一生有著深遠(yuǎn)的影響,。小明收入中等,，有理財(cái)目標(biāo)和意識(shí)但無理財(cái)?shù)姆椒ê土?xí)慣，資產(chǎn)積累不多,。從簡(jiǎn)單的資產(chǎn)負(fù)債表看,，小明和許多年輕人一樣，有強(qiáng)烈的投資欲望,，偏好風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),，幾乎所有的資產(chǎn)都投資股票，日常儲(chǔ)蓄率偏低,。從收支狀況表看,，旅游及購物費(fèi)用明顯偏高，占當(dāng)年收入的33％,。

　　小明的短期理財(cái)目標(biāo)是考取金融理財(cái)師資格,，中長(zhǎng)期目標(biāo)是周游列國(guó)，享受人生,。

　　★投資建議

　　股票不要輕易減持可考慮定存和債券型基金

　　要達(dá)成短期目標(biāo),，魚與熊掌是不能兼得的,，小明需要適當(dāng)減少旅游的消費(fèi)習(xí)慣，在達(dá)成短期目標(biāo)前,，一年最多旅游一次,。爭(zhēng)取在最短的時(shí)間內(nèi)考取金融理財(cái)師，加強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)的本領(lǐng),，加快資產(chǎn)的積累,；要達(dá)成中長(zhǎng)期目標(biāo)，建議小明在35歲前,，仍然以股票及股票型基金等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)作為理財(cái)?shù)闹饕ぞ?。從?guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家過往10-30年的經(jīng)驗(yàn)情況看，投資證券市場(chǎng)的收益最終是大大超過其他理財(cái)方式的,。但是,，小明要注意日常流動(dòng)資產(chǎn)的配置以及配備一定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)楹?jiǎn)單的醫(yī)保,、社保和意外險(xiǎn)不足以應(yīng)付可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),。

　　1.考取金融理財(cái)師資格大概需要費(fèi)用2萬-3萬元，這對(duì)小明來說,，只要一年不旅游即可達(dá)成,。建議以后10年內(nèi)，小明在旅游方面的支出每年減為4000元,，每年節(jié)余2萬元的費(fèi)用用于投資,。考慮到小明需要一定時(shí)間準(zhǔn)備考試,，建議用兩年時(shí)間考取金融理財(cái)師,。

　　2.目前證券市場(chǎng)從6000多點(diǎn)跌到1800點(diǎn)附近，從各方面的因素看,，已成較為可靠的底部,，小明的股票不要輕易減持，最多是調(diào)換一下股票品種,?？紤]到小明無專業(yè)的投資能力，建議每年投資指數(shù)型基金21600元,，占年度收入的30％,，作為中線的投資品種；每月存1000元的貨幣基金作為流動(dòng)資產(chǎn),，每3個(gè)月集中一次購買債券型基金,，合計(jì)12000元，占年度收入的16.67％,，作為日常生活的緊急備付金,，也作為投資組合的安全品種,。這里順便提一下，在目前情況下,，儲(chǔ)蓄定期存款和債券型基金是兼顧安全性,、流動(dòng)性重要的理財(cái)工具,，通常是定期存款和債券型基金高于貨幣資金收益,，手頭資金如不急用（超過3個(gè)月），則建議考慮,。其他如打新股等理財(cái)產(chǎn)品收益性均不理想,，而銀行信貸類產(chǎn)品又有一定的起點(diǎn)金額，并且流動(dòng)性受到限制,；貨幣基金的年化收益率通常在2.5％-3.5％,。

　　3.以期繳10年的方式，購買一份保額為10萬元左右的醫(yī)療保險(xiǎn),。

　　4.目前活期存款8000元可轉(zhuǎn)化為定期存款,，以提高收益率。

　　總結(jié)：按照以上理財(cái)規(guī)劃,，10年之后,，小明的總資產(chǎn)可達(dá)近100萬元，不僅可以完成環(huán)游世界的目標(biāo),，而且還可為買房,、結(jié)婚打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　理財(cái)規(guī)劃前收支狀況表（A）

　　單位：元

　　項(xiàng)目月度年度

　　收入

　　工資600072000

　　住房公積金1601920

　　支出

　　醫(yī)保,、社保費(fèi)2202640

　　餐費(fèi),、電話費(fèi)、交通費(fèi)150018000