杭州的李先生是一名剛從校園里出來的大學生，24歲,，做外貿(mào)銷售工作,。雖然剛工作不久,，收入不是很高,，但是李先生還是對個人理財比較感興趣,。據(jù)小李介紹,，他的基本經(jīng)濟情況如下：月工資收入為2500元(有四金：住房公積金,，養(yǎng)老保險，醫(yī)療保險,，失業(yè)保險),；月兼職收入：500元(每月上下浮動100元)。每月減掉各種支出400元后,，大約結(jié)余2500元,。由于工作年限短,，他目前只有15000元的活期存款。李先生感覺個人的工作前景還是不錯,，2005年收入可能在6萬左右,。他本人的中期理財目標之一是在5年內(nèi)買套房子，房子基本要求是：價格為5300元/平方米左右,，面積不超過100平米的舒適住宅,。

　　根據(jù)這位讀者的經(jīng)濟實際情況,，為讓小李在比較穩(wěn)妥的前提下又相對能取得較高增值的理財目標,，我們請“全國首屆家庭理財方案大賽”冠軍、資深專業(yè)理財師宗學哲先生為他量身定做一份理財方案,。

　　理財分析

　　宗學哲分析指出,，李先生雖然走出校門時間不長，但具有較強的理財意識并且有購房等遠期理財規(guī)劃,。從理財目標和思路可以看出,，李先生在打理家財上應當是一個井井有條的人。同時,，感覺李先生非常勤奮,，本身從事的是非常熱門的外貿(mào)銷售工作，畢業(yè)不久又謀到兼職的工作,。雖然目前收入不是特別高,，不考慮年終獎等因素，月收入約3000元,，但他的支出非常少,，每月只有400元，由此也可以看出李先生在花銷上也是精打細算的,，這一點特別值得花錢大手大腳的年輕人們學習,。李先生現(xiàn)有積蓄只有15000元，但2005年的預期收入將有6萬左右,，所以他理財?shù)闹饕獌?nèi)容是后續(xù)收入的打理以及盡早實現(xiàn)自己的購房夢想,。

　　理財建議

　　一、追求收益,，科學打理后續(xù)收入

　　李先生如果要實現(xiàn)購房夢想,，我們認為，他可以從兩方面來“開源”———一是增加工資性的收入,，其次就是確保后續(xù)收入不斷增值,。根據(jù)李先生的自述，我們認為他本人年輕勤奮,、承受風險能力強,，建議他采用綜合收益相對較高的“一二三四理財法”,。

　　1、一成的后續(xù)收入進行銀行儲蓄,?？梢圆扇×愦嬲』蛎吭麓嬉粡埗ㄆ诖鎲蔚摹?2張存單法”，并且要適當留一定的活期存款,，放在兩人的銀行卡中作為日常之用,。

　　2、二成的后續(xù)收入購買國債或人民幣理財產(chǎn)品,。國債是所有投資渠道中最穩(wěn)妥的理財方式,，分為憑證式和記賬式兩種，目前記賬式國債的年收益多在4%左右,，建立李先生適當購買記賬式國債,。另外，人民幣理財?shù)哪晔找鏋?.4%左右,，高于同期銀行儲蓄,，也值得李先生投資。

　　3,、三成后續(xù)收入購買信托產(chǎn)品,。去年以來，有越來越多的信托產(chǎn)品推出,，這些信托產(chǎn)品的特點是比較規(guī)范,、收益高，比如很多信托產(chǎn)品的年收益均在5%左右,。因為,，信托產(chǎn)品的購買起點較高，李先生可以采取合伙的方式購買,，這種方式購買時集體購買,，返還的時候，信托公司負責分別返還到每個投資者,。同時,，建議李先生應盡量購買城市建設、電力等行業(yè)的信托產(chǎn)品,，以最大限度的規(guī)避信托產(chǎn)品兌付的風險,。

　　4、四成的后續(xù)收入購買開放式基金,。開放式基金的收益有時低于直接炒股,，但由于基金是專業(yè)人士代為投資理財，其投資判斷能力通常要遠超過自己的操作能力,，風險相對而言比較低,。同時,，我們注意到，證券市場經(jīng)過前段時間的持續(xù)下跌,，大盤已經(jīng)構(gòu)筑了比較堅實的大底,。隨著股市轉(zhuǎn)暖，基金凈值會穩(wěn)步上揚,，有些業(yè)績好的開放式基金,，年收益可望達到8%以上。因此,，我們建議李先生可以采用申購的形式擇優(yōu)購買,。

　　二、購房路寬,，可以借助銀行貸款

　　李先生的單位繳納住房公積金,，所以,，購買住房的時候可以充分利用好這一資源,，先自籌資金，不足部分可以辦理住房組合貸款,。這種貸款是公積金貸款＋商業(yè)貸款的組合方式,，先確定公積金貸款的額度，公積金不足部分再辦理商業(yè)貸款,。公積金貸款利率相對低一些,，五年以上公積金貸款年利率為4.41%，選擇這種組合模式會最大限度的減少貸款成本,。另外,，如果考慮資金有限、地段位置,、升值潛力等因素,，李先生也可以考慮購買二手房。

　　三,、莫忘充電,，提升綜合素質(zhì)

　　李先生從事外貿(mào)營銷工作，外語,、營銷資質(zhì)等個人競爭力將直接決定薪酬水平,，所以，建議李先生采取自修,、進修,、參加講座培訓等形式，為自己“充電”,，使自己的綜合素質(zhì)不斷得到提升,。這樣,，收入可能很快就會上漲，關(guān)鍵是還能提高自己的綜合素質(zhì),，更好地適應日趨激烈的職場競爭,。