杭州的李先生是一名剛從校園里出來的大學(xué)生，24歲,，做外貿(mào)銷售工作,。雖然剛工作不久，收入不是很高，但是李先生還是對個人理財比較感興趣,。據(jù)小李介紹,，他的基本經(jīng)濟(jì)情況如下：月工資收入為2500元(有四金：住房公積金，養(yǎng)老保險,，醫(yī)療保險,，失業(yè)保險)；月兼職收入：500元(每月上下浮動100元),。每月減掉各種支出400元后,，大約結(jié)余2500元。由于工作年限短,，他目前只有15000元的活期存款,。李先生感覺個人的工作前景還是不錯，2005年收入可能在6萬左右,。他本人的中期理財目標(biāo)之一是在5年內(nèi)買套房子,，房子基本要求是：價格為5300元/平方米左右,，面積不超過100平米的舒適住宅,。

　　根據(jù)這位讀者的經(jīng)濟(jì)實際情況，為讓小李在比較穩(wěn)妥的前提下又相對能取得較高增值的理財目標(biāo),，我們請“全國首屆家庭理財方案大賽”冠軍,、資深專業(yè)理財師宗學(xué)哲先生為他量身定做一份理財方案。

　　理財分析

　　宗學(xué)哲分析指出,，李先生雖然走出校門時間不長,，但具有較強(qiáng)的理財意識并且有購房等遠(yuǎn)期理財規(guī)劃。從理財目標(biāo)和思路可以看出,，李先生在打理家財上應(yīng)當(dāng)是一個井井有條的人,。同時，感覺李先生非常勤奮,，本身從事的是非常熱門的外貿(mào)銷售工作,，畢業(yè)不久又謀到兼職的工作。雖然目前收入不是特別高,，不考慮年終獎等因素,，月收入約3000元，但他的支出非常少,，每月只有400元,，由此也可以看出李先生在花銷上也是精打細(xì)算的，這一點特別值得花錢大手大腳的年輕人們學(xué)習(xí),。李先生現(xiàn)有積蓄只有15000元,，但2005年的預(yù)期收入將有6萬左右，所以他理財?shù)闹饕獌?nèi)容是后續(xù)收入的打理以及盡早實現(xiàn)自己的購房夢想。

　　理財建議

　　一,、追求收益,，科學(xué)打理后續(xù)收入

　　李先生如果要實現(xiàn)購房夢想，我們認(rèn)為,，他可以從兩方面來“開源”———一是增加工資性的收入,，其次就是確保后續(xù)收入不斷增值。根據(jù)李先生的自述,，我們認(rèn)為他本人年輕勤奮,、承受風(fēng)險能力強(qiáng)，建議他采用綜合收益相對較高的“一二三四理財法”,。

　　1,、一成的后續(xù)收入進(jìn)行銀行儲蓄?？梢圆扇×愦嬲』蛎吭麓嬉粡埗ㄆ诖鎲蔚摹?2張存單法”,，并且要適當(dāng)留一定的活期存款，放在兩人的銀行卡中作為日常之用,。

　　2,、二成的后續(xù)收入購買國債或人民幣理財產(chǎn)品。國債是所有投資渠道中最穩(wěn)妥的理財方式,，分為憑證式和記賬式兩種,，目前記賬式國債的年收益多在4%左右，建立李先生適當(dāng)購買記賬式國債,。另外,，人民幣理財?shù)哪晔找鏋?.4%左右，高于同期銀行儲蓄,，也值得李先生投資,。

　　3、三成后續(xù)收入購買信托產(chǎn)品,。去年以來,，有越來越多的信托產(chǎn)品推出，這些信托產(chǎn)品的特點是比較規(guī)范,、收益高,，比如很多信托產(chǎn)品的年收益均在5%左右。因為,，信托產(chǎn)品的購買起點較高,，李先生可以采取合伙的方式購買，這種方式購買時集體購買,，返還的時候,，信托公司負(fù)責(zé)分別返還到每個投資者,。同時，建議李先生應(yīng)盡量購買城市建設(shè),、電力等行業(yè)的信托產(chǎn)品,，以最大限度的規(guī)避信托產(chǎn)品兌付的風(fēng)險。

　　4,、四成的后續(xù)收入購買開放式基金,。開放式基金的收益有時低于直接炒股，但由于基金是專業(yè)人士代為投資理財,，其投資判斷能力通常要遠(yuǎn)超過自己的操作能力,，風(fēng)險相對而言比較低。同時,，我們注意到,，證券市場經(jīng)過前段時間的持續(xù)下跌，大盤已經(jīng)構(gòu)筑了比較堅實的大底,。隨著股市轉(zhuǎn)暖,，基金凈值會穩(wěn)步上揚，有些業(yè)績好的開放式基金,，年收益可望達(dá)到8%以上,。因此，我們建議李先生可以采用申購的形式擇優(yōu)購買,。

　　二,、購房路寬,，可以借助銀行貸款

　　李先生的單位繳納住房公積金,，所以，購買住房的時候可以充分利用好這一資源,，先自籌資金,，不足部分可以辦理住房組合貸款。這種貸款是公積金貸款＋商業(yè)貸款的組合方式,，先確定公積金貸款的額度,，公積金不足部分再辦理商業(yè)貸款。公積金貸款利率相對低一些,，五年以上公積金貸款年利率為4.41%,，選擇這種組合模式會最大限度的減少貸款成本。另外,，如果考慮資金有限,、地段位置、升值潛力等因素,，李先生也可以考慮購買二手房,。

　　三,、莫忘充電，提升綜合素質(zhì)

　　李先生從事外貿(mào)營銷工作,，外語,、營銷資質(zhì)等個人競爭力將直接決定薪酬水平，所以,，建議李先生采取自修,、進(jìn)修、參加講座培訓(xùn)等形式,，為自己“充電”,，使自己的綜合素質(zhì)不斷得到提升。這樣,，收入可能很快就會上漲,，關(guān)鍵是還能提高自己的綜合素質(zhì)，更好地適應(yīng)日趨激烈的職場競爭,。