結(jié)婚是一個(gè)人的十字路口,，不僅在生活方式上如此,，在財(cái)務(wù)打理上同樣需要風(fēng)格的轉(zhuǎn)變,。單身時(shí)候的一些投資方式,，結(jié)婚后可能就不適合了，畢竟,，已經(jīng)不是一個(gè)人在戰(zhàn)斗。

　　春暖花開，又到了很多新人談婚論嫁的美好時(shí)光,。有首歌唱道：因?yàn)閻?ài)情，不會(huì)輕易悲傷,，所以一切都是幸福的模樣,。可是,，即便有了愛(ài)情,，也不能忽視理財(cái),，家庭的幸福很大程度與夫妻二人的理財(cái)?shù)卯?dāng)與否相關(guān)。

　　每個(gè)家庭都有自己獨(dú)有的理財(cái)難題,，但是下面三大戰(zhàn)役卻是每個(gè)家庭都要面對(duì)的挑戰(zhàn),。

　　團(tuán)隊(duì)?wèi)?zhàn)：與對(duì)方磨合及時(shí)調(diào)整自我

　　從一個(gè)人居住到兩個(gè)人生活，這其間的巨大差異是難免的,，很多新婚夫婦都面對(duì)著在理財(cái)方面如何磨合的問(wèn)題,。兩種不同風(fēng)格的理財(cái)者，在婚前有各自的理財(cái)方式,，在組成一個(gè)家庭后,，理財(cái)方式難免會(huì)產(chǎn)生直接的碰撞。

　　王桂生今年32歲,，在一家外貿(mào)企業(yè)任高管,，年薪40萬(wàn)元左右，有車有房,，每月房貸7000元,，平時(shí)喜歡買點(diǎn)股票做點(diǎn)投資。太太年收入在12萬(wàn)元,，收入主要用于個(gè)人消費(fèi),，結(jié)余則以儲(chǔ)蓄為主，做過(guò)的投資就是買了些債券基金,。

　　結(jié)婚之后,，兩個(gè)人對(duì)于未來(lái)的家庭理財(cái)規(guī)劃就產(chǎn)生了分歧。王桂生希望拿出三分之一的資產(chǎn)以小博大博取高收益,，覺(jué)得錢存在銀行沒(méi)有意義,；王太太則希望多儲(chǔ)蓄一些未來(lái)的孩子教育金，不希望在金融市場(chǎng)上冒風(fēng)險(xiǎn),。

　　王桂生一家的情況是典型的新婚后容易出現(xiàn)的狀況,。

　　從理論上來(lái)說(shuō)，婚后隨著家庭總資產(chǎn)的增加,，通過(guò)適當(dāng)?shù)睦碡?cái)可以實(shí)現(xiàn)1+1>2的效果,。但是夫妻雙方對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)不同，可能會(huì)起到相反的作用,，最終由于意見不統(tǒng)一,，在理財(cái)上走“錯(cuò)路”，產(chǎn)生1+1<2的效果,。

　　對(duì)此,，最簡(jiǎn)單的方式莫過(guò)于各自打理各自的，實(shí)現(xiàn)1+1=2的效果,。但是諾亞財(cái)富管理中心資深理財(cái)經(jīng)理金鳳認(rèn)為,，此方式不可取,。

　　家庭資金整合在一起，有更多的投資選擇,，會(huì)產(chǎn)生更多的投資機(jī)會(huì),。同時(shí)，關(guān)于財(cái)富管理的理念,，也是夫妻雙方長(zhǎng)期生活在一起不可規(guī)避的話題,，應(yīng)先樹立共同理財(cái)目標(biāo)，再明確具體的投資方向,，最好在選擇理財(cái)項(xiàng)目時(shí),，夫妻雙方共同學(xué)習(xí)了解，共同決策,。

　　針對(duì)很多夫妻風(fēng)險(xiǎn)承受力差距很大,，投資理念無(wú)法達(dá)成一致的情況，金鳳建議,，在具體的配置內(nèi)容中,，可兼顧雙方意見，對(duì)于不同風(fēng)險(xiǎn)性的產(chǎn)品都有所涉及,，在投資比例上做相應(yīng)安排,。

　　比如對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小的王太太，在家庭理財(cái)規(guī)劃中,，可以選擇適當(dāng)配置部分銀行理財(cái)產(chǎn)品,、信托；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高,，且較為激進(jìn)的王桂生,，則在家庭理財(cái)規(guī)劃中，可以適當(dāng)選擇一些權(quán)益類產(chǎn)品,。

　　事實(shí)上,，夫妻雙方可以根據(jù)兩人的專長(zhǎng)做分工，如先生擅長(zhǎng)投資,，且財(cái)務(wù)知識(shí)豐富,，那么他就做主要決策，投資時(shí),，只需對(duì)方知曉就好,；而太太擅長(zhǎng)儲(chǔ)蓄，尋求穩(wěn)定,，那么太太可以購(gòu)買保險(xiǎn),，開源節(jié)流,。這樣做的好處在于,，可以大量地節(jié)約投資決策的時(shí)間,。

　　持久戰(zhàn)：養(yǎng)老、教育,、保險(xiǎn)一個(gè)不能少

　　結(jié)婚后理財(cái)?shù)牧硪粋€(gè)重大變化,，就是理財(cái)目標(biāo)的轉(zhuǎn)移。

　　婚前“一人吃飽,，全家不餓”,，理財(cái)目標(biāo)相對(duì)婚后來(lái)說(shuō)較為單一，決策上也相對(duì)比較簡(jiǎn)單,，自己就可以說(shuō)了算,。婚前理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn),，不同的人根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資偏好各有不同,，它追求的可能是一個(gè)單一的目標(biāo)。

　　事實(shí)上,，婚前的理財(cái)目標(biāo),，以積蓄資產(chǎn)、購(gòu)置房產(chǎn),、車等基礎(chǔ)性的個(gè)人生活配備為主,，還不用考慮長(zhǎng)期的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃?！巴ǔＧ闆r下,，除非資產(chǎn)量在300萬(wàn)以上，否則婚前多數(shù)人一般不會(huì)做特別的打理,，投資方向無(wú)外乎：股票,、基金、房地產(chǎn),、期貨,、黃金等常規(guī)方式，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較高,?！苯瘌P談道。

　　婚前處于資產(chǎn)積累期,，可以適當(dāng)配置些收益較高且風(fēng)險(xiǎn)性也較高的產(chǎn)品,。

　　結(jié)婚之后，理財(cái)目標(biāo)多元化,，不再將個(gè)人生活需求作為理財(cái)重點(diǎn),，此時(shí)也已經(jīng)完成了初期的資本積累，需要開始考慮未來(lái)的子女教育,、雙方父母養(yǎng)老等問(wèn)題,。對(duì)家庭資產(chǎn)的安全性要求增加,，進(jìn)行投資決策時(shí)，需要同時(shí)考慮另一半的風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及投資偏好,。

　　婚后處于筑巢期的家庭,，在雙方對(duì)投資方向達(dá)成一致的情況下，可以配置部分保險(xiǎn),、固定收益類產(chǎn)品,，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好，適當(dāng)配置高收益類產(chǎn)品,。但在投資過(guò)程中,，要把家庭規(guī)劃納入其中。

　　金鳳認(rèn)為,，婚前婚后理財(cái)?shù)淖畲蟛顒e就在,，是否需要為父母養(yǎng)老、子女教育金做儲(chǔ)備,。

　　以王桂生和太太的情況為例,，婚后近期有懷孕生子的計(jì)劃，所以子女教育金可能在7~9年后使用,。因此可以配置一些周期長(zhǎng),、收益相對(duì)較高的產(chǎn)品，如5年期左右的信托產(chǎn)品等,，而跨周期性的投資,，需要注意風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。對(duì)于父母的養(yǎng)老金儲(chǔ)備,，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇,。

　　保衛(wèi)戰(zhàn)：愛(ài)的背后也需要防火墻

　　在不少城市結(jié)婚，男方會(huì)出房子,，女方則是陪嫁汽車,。按照新婚姻法的規(guī)定，房子是男方的,，每年都在增值,，女方的汽車每年都在貶值，萬(wàn)一離婚的話女方財(cái)產(chǎn)實(shí)際上是貶值的,，這樣下來(lái)女方就很虧,。在這樣的壓力面前，女性自己買房子的現(xiàn)象越來(lái)越多,。在感性的愛(ài)情面前,，同樣需要理性的支持。

　　婚前如此，婚后也同樣需要建立防火墻,，畢竟愛(ài)情這個(gè)東西是永遠(yuǎn)也說(shuō)不清楚的,。當(dāng)然這是一步不太高明的招數(shù)，用得太多夫妻雙方感情肯定會(huì)受影響,。

　　一般來(lái)說(shuō),，在婚姻中如果老公不是一個(gè)豁達(dá)的人,，那么一旦婚姻破裂,，受傷更多的還是女性，尤其是全職太太,。

　　為了避免這一點(diǎn),，不同家庭有會(huì)有不同的做法，比如結(jié)婚后就簽署財(cái)產(chǎn)分配協(xié)議等,。還有一種比較實(shí)用的方式就是通過(guò)保險(xiǎn),。保險(xiǎn)不屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)，如果婚姻發(fā)生變故,，保險(xiǎn)收益將屬于個(gè)人所有,。全職太太可以為自己購(gòu)買足額的重大疾病險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)以及壽險(xiǎn),，一旦家庭情況發(fā)生變化,，至少還有風(fēng)險(xiǎn)保障。哪怕老公因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因破產(chǎn)或判刑,，保險(xiǎn)這部分資產(chǎn)都是不受影響的,。

　　法律上規(guī)定，夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn),，都是歸夫妻共同所有：工資,、獎(jiǎng)金；生產(chǎn),、經(jīng)營(yíng)的收益,；知識(shí)產(chǎn)權(quán)的收益；繼承或贈(zèng)與所得的財(cái)產(chǎn),。這個(gè)公平的規(guī)定在實(shí)際中很難得到充分的執(zhí)行,，因?yàn)橥鶗?huì)不了解對(duì)方真實(shí)的收入情況，或者對(duì)方通過(guò)打擦邊球的手段轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn),。所以歸根結(jié)底,，女性的獨(dú)立意識(shí)以及維護(hù)良好的家庭關(guān)系，才是保障財(cái)務(wù)健康最管用的防火墻,。

　　諾亞財(cái)富管理中心資深理財(cái)經(jīng)理金鳳認(rèn)為,，夫妻雙方經(jīng)常出現(xiàn)的理財(cái)不和諧主要體現(xiàn)在以下三方面：

　　在理財(cái)方面的經(jīng)驗(yàn)相差較大。往往是太太相對(duì)缺少理財(cái)經(jīng)驗(yàn),，老公在某些理財(cái)領(lǐng)域會(huì)比較專業(yè)。

　　雙方風(fēng)險(xiǎn)承受能力不同,。一般來(lái)說(shuō),，男性的風(fēng)險(xiǎn)承受能力高于女性，但組成家庭后,，雙方需要在風(fēng)險(xiǎn)控制程度上達(dá)成一致。

　　思考問(wèn)題的寬度,、角度不一致。女性經(jīng)常會(huì)考慮到各種家庭責(zé)任,，而男性會(huì)更多注重投資收益,，注重評(píng)價(jià)某一項(xiàng)投資的投入產(chǎn)出比,。

　　婚后理財(cái)戰(zhàn)略調(diào)整：

　　趨于穩(wěn)扎穩(wěn)打婚后讓資產(chǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定的增值保值，比單獨(dú)追求回報(bào)要重要得多,。這是家庭理財(cái)?shù)闹餍伞?/p>

　　流動(dòng)性時(shí)刻準(zhǔn)備最好能養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，并做好消費(fèi)規(guī)劃,，同時(shí)儲(chǔ)備月花費(fèi)6～10倍的資金，以備不時(shí)之需,。

　　風(fēng)險(xiǎn)控制不可松懈杜絕賭博等不良嗜好。如果參與高風(fēng)險(xiǎn)投資,，務(wù)必控制比例,。一旦某一方投資造成重大損失,，要及時(shí)止損，而不是自己捂著,。