結(jié)婚是一個人的十字路口，不僅在生活方式上如此,，在財務(wù)打理上同樣需要風(fēng)格的轉(zhuǎn)變,。單身時候的一些投資方式，結(jié)婚后可能就不適合了,，畢竟,，已經(jīng)不是一個人在戰(zhàn)斗。

　　春暖花開,，又到了很多新人談婚論嫁的美好時光,。有首歌唱道：因?yàn)閻矍椋粫p易悲傷,，所以一切都是幸福的模樣,。可是,，即便有了愛情,，也不能忽視理財，家庭的幸福很大程度與夫妻二人的理財?shù)卯?dāng)與否相關(guān)。

　　每個家庭都有自己獨(dú)有的理財難題,，但是下面三大戰(zhàn)役卻是每個家庭都要面對的挑戰(zhàn),。

　　團(tuán)隊(duì)?wèi)?zhàn)：與對方磨合及時調(diào)整自我

　　從一個人居住到兩個人生活，這其間的巨大差異是難免的,，很多新婚夫婦都面對著在理財方面如何磨合的問題,。兩種不同風(fēng)格的理財者，在婚前有各自的理財方式,，在組成一個家庭后,，理財方式難免會產(chǎn)生直接的碰撞。

　　王桂生今年32歲,，在一家外貿(mào)企業(yè)任高管,，年薪40萬元左右，有車有房,，每月房貸7000元,，平時喜歡買點(diǎn)股票做點(diǎn)投資。太太年收入在12萬元,，收入主要用于個人消費(fèi),，結(jié)余則以儲蓄為主，做過的投資就是買了些債券基金,。

　　結(jié)婚之后,，兩個人對于未來的家庭理財規(guī)劃就產(chǎn)生了分歧。王桂生希望拿出三分之一的資產(chǎn)以小博大博取高收益,，覺得錢存在銀行沒有意義,；王太太則希望多儲蓄一些未來的孩子教育金，不希望在金融市場上冒風(fēng)險,。

　　王桂生一家的情況是典型的新婚后容易出現(xiàn)的狀況,。

　　從理論上來說，婚后隨著家庭總資產(chǎn)的增加,，通過適當(dāng)?shù)睦碡斂梢詫?shí)現(xiàn)1+1>2的效果,。但是夫妻雙方對于理財?shù)恼J(rèn)識不同，可能會起到相反的作用,，最終由于意見不統(tǒng)一，在理財上走“錯路”,，產(chǎn)生1+1<2的效果,。

　　對此，最簡單的方式莫過于各自打理各自的,，實(shí)現(xiàn)1+1=2的效果,。但是諾亞財富管理中心資深理財經(jīng)理金鳳認(rèn)為，此方式不可取。

　　家庭資金整合在一起,，有更多的投資選擇,，會產(chǎn)生更多的投資機(jī)會。同時,，關(guān)于財富管理的理念,，也是夫妻雙方長期生活在一起不可規(guī)避的話題，應(yīng)先樹立共同理財目標(biāo),，再明確具體的投資方向,，最好在選擇理財項(xiàng)目時，夫妻雙方共同學(xué)習(xí)了解,，共同決策,。

　　針對很多夫妻風(fēng)險承受力差距很大，投資理念無法達(dá)成一致的情況,，金鳳建議,，在具體的配置內(nèi)容中，可兼顧雙方意見,，對于不同風(fēng)險性的產(chǎn)品都有所涉及,，在投資比例上做相應(yīng)安排。

　　比如對于風(fēng)險承受能力較小的王太太,，在家庭理財規(guī)劃中,，可以選擇適當(dāng)配置部分銀行理財產(chǎn)品、信托,；對于風(fēng)險承受能力較高,，且較為激進(jìn)的王桂生，則在家庭理財規(guī)劃中,，可以適當(dāng)選擇一些權(quán)益類產(chǎn)品,。

　　事實(shí)上，夫妻雙方可以根據(jù)兩人的專長做分工,，如先生擅長投資,，且財務(wù)知識豐富，那么他就做主要決策,，投資時,，只需對方知曉就好；而太太擅長儲蓄,，尋求穩(wěn)定,，那么太太可以購買保險，開源節(jié)流,。這樣做的好處在于,，可以大量地節(jié)約投資決策的時間,。

　　持久戰(zhàn)：養(yǎng)老、教育,、保險一個不能少

　　結(jié)婚后理財?shù)牧硪粋€重大變化,，就是理財目標(biāo)的轉(zhuǎn)移。

　　婚前“一人吃飽,，全家不餓”,，理財目標(biāo)相對婚后來說較為單一，決策上也相對比較簡單,，自己就可以說了算,。婚前理財?shù)闹攸c(diǎn),，不同的人根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和投資偏好各有不同,，它追求的可能是一個單一的目標(biāo)。

　　事實(shí)上,，婚前的理財目標(biāo),，以積蓄資產(chǎn)、購置房產(chǎn),、車等基礎(chǔ)性的個人生活配備為主,，還不用考慮長期的家庭財務(wù)規(guī)劃?！巴ǔＧ闆r下,，除非資產(chǎn)量在300萬以上，否則婚前多數(shù)人一般不會做特別的打理,，投資方向無外乎：股票,、基金、房地產(chǎn),、期貨,、黃金等常規(guī)方式，風(fēng)險性相對較高,?！苯瘌P談道。

　　婚前處于資產(chǎn)積累期,，可以適當(dāng)配置些收益較高且風(fēng)險性也較高的產(chǎn)品,。

　　結(jié)婚之后，理財目標(biāo)多元化,，不再將個人生活需求作為理財重點(diǎn),，此時也已經(jīng)完成了初期的資本積累，需要開始考慮未來的子女教育,、雙方父母養(yǎng)老等問題,。對家庭資產(chǎn)的安全性要求增加，進(jìn)行投資決策時,，需要同時考慮另一半的風(fēng)險承受能力以及投資偏好,。

　　婚后處于筑巢期的家庭，在雙方對投資方向達(dá)成一致的情況下,，可以配置部分保險,、固定收益類產(chǎn)品，根據(jù)風(fēng)險偏好,，適當(dāng)配置高收益類產(chǎn)品,。但在投資過程中，要把家庭規(guī)劃納入其中,。

　　金鳳認(rèn)為,，婚前婚后理財?shù)淖畲蟛顒e就在，是否需要為父母養(yǎng)老,、子女教育金做儲備,。

　　以王桂生和太太的情況為例，婚后近期有懷孕生子的計(jì)劃,，所以子女教育金可能在7~9年后使用,。因此可以配置一些周期長、收益相對較高的產(chǎn)品,，如5年期左右的信托產(chǎn)品等,，而跨周期性的投資，需要注意風(fēng)險控制問題,。對于父母的養(yǎng)老金儲備,，購買商業(yè)保險是一個不錯的選擇。

　　保衛(wèi)戰(zhàn)：愛的背后也需要防火墻

　　在不少城市結(jié)婚,，男方會出房子,，女方則是陪嫁汽車。按照新婚姻法的規(guī)定,，房子是男方的,，每年都在增值，女方的汽車每年都在貶值,，萬一離婚的話女方財產(chǎn)實(shí)際上是貶值的,，這樣下來女方就很虧。在這樣的壓力面前,，女性自己買房子的現(xiàn)象越來越多,。在感性的愛情面前，同樣需要理性的支持,。

　　婚前如此,，婚后也同樣需要建立防火墻,，畢竟愛情這個東西是永遠(yuǎn)也說不清楚的。當(dāng)然這是一步不太高明的招數(shù),，用得太多夫妻雙方感情肯定會受影響,。

　　一般來說，在婚姻中如果老公不是一個豁達(dá)的人,，那么一旦婚姻破裂,，受傷更多的還是女性，尤其是全職太太,。

　　為了避免這一點(diǎn),，不同家庭有會有不同的做法，比如結(jié)婚后就簽署財產(chǎn)分配協(xié)議等,。還有一種比較實(shí)用的方式就是通過保險,。保險不屬于夫妻共同財產(chǎn)，如果婚姻發(fā)生變故,，保險收益將屬于個人所有,。全職太太可以為自己購買足額的重大疾病險、意外傷害險以及壽險,，一旦家庭情況發(fā)生變化,，至少還有風(fēng)險保障。哪怕老公因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因破產(chǎn)或判刑,，保險這部分資產(chǎn)都是不受影響的,。

　　法律上規(guī)定，夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財產(chǎn),，都是歸夫妻共同所有：工資,、獎金；生產(chǎn),、經(jīng)營的收益,；知識產(chǎn)權(quán)的收益；繼承或贈與所得的財產(chǎn),。這個公平的規(guī)定在實(shí)際中很難得到充分的執(zhí)行,，因?yàn)橥鶗涣私鈱Ψ秸鎸?shí)的收入情況，或者對方通過打擦邊球的手段轉(zhuǎn)移財產(chǎn),。所以歸根結(jié)底,，女性的獨(dú)立意識以及維護(hù)良好的家庭關(guān)系，才是保障財務(wù)健康最管用的防火墻,。

　　諾亞財富管理中心資深理財經(jīng)理金鳳認(rèn)為,，夫妻雙方經(jīng)常出現(xiàn)的理財不和諧主要體現(xiàn)在以下三方面：

　　在理財方面的經(jīng)驗(yàn)相差較大。往往是太太相對缺少理財經(jīng)驗(yàn),，老公在某些理財領(lǐng)域會比較專業(yè),。

　　雙方風(fēng)險承受能力不同,。一般來說，男性的風(fēng)險承受能力高于女性,，但組成家庭后,，雙方需要在風(fēng)險控制程度上達(dá)成一致。

　　思考問題的寬度,、角度不一致。女性經(jīng)常會考慮到各種家庭責(zé)任,，而男性會更多注重投資收益,，注重評價某一項(xiàng)投資的投入產(chǎn)出比。

　　婚后理財戰(zhàn)略調(diào)整：

　　趨于穩(wěn)扎穩(wěn)打婚后讓資產(chǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)穩(wěn)定的增值保值,，比單獨(dú)追求回報要重要得多,。這是家庭理財?shù)闹餍伞?/p>

　　流動性時刻準(zhǔn)備最好能養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，并做好消費(fèi)規(guī)劃,，同時儲備月花費(fèi)6～10倍的資金,，以備不時之需。

　　風(fēng)險控制不可松懈杜絕賭博等不良嗜好,。如果參與高風(fēng)險投資,，務(wù)必控制比例。一旦某一方投資造成重大損失,，要及時止損,，而不是自己捂著。