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案例簡述

張先生，30歲,，碩士研究生,，技術(shù)經(jīng)理,，有社保；張?zhí)?9歲,，碩士研究生,，工程師，有社保,；女兒,，1歲，有“一老一小”的城鎮(zhèn)社保,。

張先生家庭目前的資產(chǎn)狀況：現(xiàn)金及存款23萬元,，機(jī)動(dòng)車13萬元，自住房產(chǎn)市值240萬元,，無房貸,。家庭年收支情況：張先生收入21萬元，張?zhí)杖?萬元,。每年家庭日常支出5萬元,，長輩孝養(yǎng)金3萬元。

張先生希望增加一家三口的重大疾病及醫(yī)療保障,，每年保險(xiǎn)費(fèi)支出不超過家庭年收入的10%,。

保險(xiǎn)規(guī)劃：曾祥霞

北京明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司經(jīng)紀(jì)人、 AFP持證人

需求分析

張先生擁有很強(qiáng)的創(chuàng)富能力,，同時(shí)能夠很好地“節(jié)流”,，控制支出,、儲(chǔ)蓄積累,，屬于高收入低消費(fèi)高儲(chǔ)蓄的家庭,。而立之年的張先生上有老下有小，正好處于人生中責(zé)任最重大的時(shí)段,。建議將保障做全，以避免重疾等人身風(fēng)險(xiǎn)給家庭財(cái)務(wù)帶來的危害,。

夫妻倆均有社保,，寶寶也擁有“一小”的城鎮(zhèn)社保,，但鑒于醫(yī)療比例賠付的機(jī)制以及其藥品目錄的限制，社保只能提供基本的醫(yī)療保障，建議額外增加給付型的重大疾病保險(xiǎn),，以補(bǔ)充社保之不足,。重點(diǎn)考慮以下三個(gè)因素：第一是重疾的醫(yī)療費(fèi)用,；第二是收入補(bǔ)償；第三是療養(yǎng)費(fèi)用,。同時(shí),，建議適當(dāng)關(guān)注意外傷殘對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成的影響,。

方案點(diǎn)評(píng)

本方案重點(diǎn)從健康保障出發(fā)，在重疾保障方面以終身型重疾打基礎(chǔ),，同時(shí)用消費(fèi)型重疾險(xiǎn)加強(qiáng)夫妻倆責(zé)任最為重大的人生“黃金期”的保障。針對(duì)意外及意外傷殘,、意外醫(yī)療等風(fēng)險(xiǎn),，用意外險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)沖,。對(duì)于寶寶的計(jì)劃，則用百年寶貝卡以及定期重大疾病與“一小”社保形成互補(bǔ),，為寶寶構(gòu)建一個(gè)更為嚴(yán)密的保障體系,。整體保費(fèi)控制占年收入的6%~7%,，對(duì)于張先生的家庭完全屬于可控范圍。