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“年初公司力推的抗通脹分紅險(xiǎn)銷售情況并不理想，這兩個(gè)月肯定不少公司保費(fèi)處于負(fù)增長(zhǎng)狀態(tài),?！币患抑匈Y壽險(xiǎn)公司人士對(duì)行業(yè)的低迷直言不諱,。
“受銀行理財(cái)產(chǎn)品高息沖擊和銀行攬存壓力影響，分紅險(xiǎn)銷售要比去年減弱不少,?！币患抑匈Y銀行工作人員表示，“我們合作的公司今年銀保全部負(fù)增長(zhǎng),?！?/p>
不止一方的信號(hào)顯示,，一度占據(jù)壽險(xiǎn)行業(yè)絕對(duì)主力的分紅險(xiǎn),，其“創(chuàng)收”地位已受到外部競(jìng)爭(zhēng)者的嚴(yán)重威脅。
負(fù)增長(zhǎng)
根據(jù)新口徑統(tǒng)計(jì),，國(guó)壽1-5月份共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1665億元,，同比增長(zhǎng)7.49%，相比前4個(gè)月增幅有所回落,，4,、5月單月保費(fèi)都出現(xiàn)了同比負(fù)增長(zhǎng)。
不單國(guó)壽,，其余兩巨頭同期保費(fèi)增幅也出現(xiàn)不同程度放緩,，國(guó)壽、平安、太保4月分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入203億,、144.9億,、67.9億元，保費(fèi)收入分別同比增長(zhǎng)4%,、23.2%,、6.2%，而去年同期數(shù)據(jù)分別是19.8%,、41.9%和8.3%,。
平安在3月份，用50億兩限產(chǎn)品“財(cái)富一生”硬是推動(dòng)了保費(fèi)高增長(zhǎng),，創(chuàng)造了155億左右的保費(fèi),，但4月份保費(fèi)，就銳減近一半,，只為81億元,，環(huán)比負(fù)增長(zhǎng)狀況較為突出。
在投資型險(xiǎn)種領(lǐng)域,，泰康是險(xiǎn)資較為高歌猛進(jìn)的典范,，但即便有著較高收益率，仍然難逃保費(fèi)負(fù)增長(zhǎng)的夢(mèng)魘,。
非公開統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，今年4月份，泰康總保費(fèi)出現(xiàn)了-3.5%的負(fù)增長(zhǎng),，主要源于銀保新單-23.6%的負(fù)增長(zhǎng)拖垮,。而今年上市消息頻傳的新華人壽，其增長(zhǎng)也岌岌可危,，總保費(fèi)和個(gè)險(xiǎn)新單都出現(xiàn)了6%以上的同比負(fù)增長(zhǎng),。
銀保渠道的銷售情況更令人擔(dān)憂，同期,，平安,、新華、泰康的銀保渠道總保費(fèi)均出現(xiàn)了接近20%的同比負(fù)增長(zhǎng),。
其實(shí),，今年一季度，保費(fèi)增長(zhǎng)緩慢就已經(jīng)初露端倪,。
一季度部分公司的保費(fèi)銷售都出現(xiàn)了缺口,，一家中資公司表示，今年一季度就有公司落下了全年保費(fèi)計(jì)劃的5%的缺口,，“這種情況實(shí)在是太罕見了,，一般來說一季度都會(huì)是超計(jì)劃的一個(gè)階段,，往年的銷售缺口經(jīng)常在下半年的淡季出現(xiàn)，但今年在一季度就開始了,?！?/p>
這顯然不是個(gè)案。
上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，在開門紅最高潮的1月份,，只有新華和泰康上海分公司同期銀保保費(fèi)超過了5億。而在去年新華人壽上海分公司曾在1季度創(chuàng)下83%的同比增幅,，但今年1月其5.7億元的銀保保費(fèi)尚且不足去年1季度的30%,。
預(yù)定利率難斗定存
這是一個(gè)渠道為王的時(shí)代。然而,，在某些危難時(shí)刻,，產(chǎn)品細(xì)節(jié)的魔鬼仍然會(huì)露出其猙獰一面。
毫無疑問的是,，占據(jù)全市場(chǎng)百分之八九十份額的分紅險(xiǎn)事實(shí)上決定了保費(fèi)增長(zhǎng)的速度,，但從數(shù)據(jù)表象來看，至少在當(dāng)下,，分紅險(xiǎn)正遭遇銷售危情,。
受最高預(yù)定利率2.5%的掣肘，在加息通道下,，分紅險(xiǎn)原本的儲(chǔ)蓄替代功用已喪失殆盡,。
一個(gè)最為簡(jiǎn)單的對(duì)比是，當(dāng)下大多數(shù)分紅產(chǎn)品保底收益率在2.25%-2.5%之間,，而在多次加息之后,，銀行一年期定期存款利率已經(jīng)高達(dá)3.25%，相比2010年10月20日加息以前飆升整整100個(gè)基點(diǎn),。
“無論是銀行渠道還是客戶肯定都會(huì)拿保險(xiǎn)產(chǎn)品的保底收益跟存款比,，你3-5年期的產(chǎn)品連一年期定存的利率水平都拼不過，肯定難賣啊,?！鄙鲜鲢y行人士稱。
他透露,，過去兩年分紅險(xiǎn)比較好賣,，也是跟低利率環(huán)境有關(guān),，“去年銀行利率低,，一年定存利率只有2.25%，2.5%保底收益的分紅險(xiǎn)就銷量很好,?！彼硎?，央行利率的走向的確在相當(dāng)大程度上決定了分紅險(xiǎn)銷售的好壞，這幾乎成了國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)市場(chǎng)一個(gè)規(guī)律,。
2008年金融危機(jī)后,，投資型保險(xiǎn)逐漸萎靡，2008年底央行一年期存款利率在下降到2004年以來的最低水平,，一年期為2.25%,，5年期為3.6%，隨后的一年多低利率時(shí)期里,，隨著投連險(xiǎn)與萬能險(xiǎn)的不濟(jì),，分紅險(xiǎn)逐漸成為絕對(duì)的主力。
而隨著去年10月央行一路加息以來,，分紅險(xiǎn)被綁定的預(yù)定利率弱勢(shì)逐漸凸顯,。
不過，一位曾經(jīng)在境外工作過的壽險(xiǎn)資深人士分析,，分紅險(xiǎn)銷售乏力,，并不能簡(jiǎn)單怪罪產(chǎn)品預(yù)定利率，還與大陸壽險(xiǎn)行業(yè)所處的環(huán)境有很大關(guān)系,，“大陸處于經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)時(shí)期,，通脹相對(duì)厲害，而存款利率也比較高,。但在同時(shí),，緣于大陸保險(xiǎn)資金投資市場(chǎng)和渠道有限，造成保險(xiǎn)投資收益率甚至比銀行存款利率還低,，再扣除費(fèi)用和利潤(rùn),，保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏實(shí)質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)力?！?/p>
“你去看香港市場(chǎng),，它的存款利率一直很低，一年期存款低的時(shí)候甚至只有萬分之一,，高的時(shí)候也就是百分之一,，正常的保險(xiǎn)公司年投資收益一般都能達(dá)到這個(gè)水平之上。另一方面,，它的投資市場(chǎng)又不像大陸這樣‘熊’,。一般來說保險(xiǎn)公司的投資收益可以達(dá)到6%-7%，給客戶4%-5%還是有所盈余,?！?/p>
他表示，在香港市場(chǎng)上保險(xiǎn)對(duì)客戶來說相對(duì)有價(jià)值,，而大陸市場(chǎng)某種程度上保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)客戶價(jià)值較低,，一些理性的客戶經(jīng)過比對(duì)后,，繳費(fèi)四、五年保本后就開始退保了,?！彼赋觥?/p>
