建行鎮(zhèn)江分行客戶(hù)經(jīng)理向小企業(yè)客戶(hù)介紹金融產(chǎn)品,。
一度信貸困難的中小企業(yè)突然變成了銀行的最?lèi)?ài),。從經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東南沿海到我國(guó)中西部地區(qū)，許多小企業(yè)都成了國(guó)有商業(yè)大行的“座上賓”,?！敖?jīng)常是剛走了這家銀行，那家又上門(mén)來(lái),；有時(shí)還不得不在幾家銀行中進(jìn)行平衡,。”甚至有的企業(yè)這樣描述,。
這樣的情況有數(shù)據(jù)為證：即便在今年銀根收緊,，銀行“惜貸”的情況下,，上半年小企業(yè)貸款余額同比增長(zhǎng)達(dá)到25.9%,，增幅高于人民幣各項(xiàng)貸款9個(gè)百分點(diǎn),。
小企業(yè)貸款難由來(lái)已久。很多人把中小企業(yè)“融資難”的困境歸咎于商業(yè)銀行的“嫌貧愛(ài)富”,，認(rèn)為是商業(yè)銀行在信貸投放上重國(guó)企,、輕民企、重大戶(hù),、輕小戶(hù),。那么，從“壘大戶(hù)”到“親小企”,，國(guó)有商業(yè)銀行何以愿為小企業(yè)保駕護(hù)航呢,？
轉(zhuǎn)變得益于政策推動(dòng)。早在2008年,，銀監(jiān)會(huì)就提出了中小企業(yè)貸款的“兩個(gè)不低于”——信貸投放的增速要確保不低于全部貸款增速,，增量要確保不低于上年。并出臺(tái)多項(xiàng)措施鼓勵(lì)商業(yè)銀行建立中小企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu),。在政策面的持續(xù)推動(dòng)下,，各家銀行開(kāi)始積極將貸款重點(diǎn)向中小企業(yè)轉(zhuǎn)移，并取得了近幾年中小企業(yè)貸款全面“跑贏大市”的成績(jī),。
轉(zhuǎn)變更得益于商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)的內(nèi)在需求,。銀行支持中小企業(yè)發(fā)展，不僅僅是落實(shí)國(guó)家有關(guān)要求和號(hào)召,，也不僅僅是一種社會(huì)責(zé)任,，而是關(guān)系到銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。隨著資本市場(chǎng)的發(fā)展,，大型企業(yè),、大型項(xiàng)目直接融資的比重迅速增大；企業(yè)債券,、短期融資券等金融工具在相當(dāng)程度上替代了銀行貸款,。企業(yè)融資格局的變化倒逼商業(yè)銀行必須服務(wù)目光下移；加之近年國(guó)內(nèi)中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展,，融資需求十分旺盛,，中小企業(yè)素質(zhì)不斷提高，信用環(huán)境日益改善,。事實(shí)證明,，銀行拓展中小企業(yè)領(lǐng)域存在著巨大的市場(chǎng)商機(jī)。從適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境下的被動(dòng)調(diào)整,，到開(kāi)拓長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展空間的主動(dòng)選擇,，商業(yè)銀行與中小企業(yè)特別是小企業(yè)金融資源也就形成了“你情我愿”,，互惠共贏的良性循環(huán)。
對(duì)小企業(yè)放貸,，關(guān)鍵要形成一套科學(xué)嚴(yán)密的制度藩籬把控住風(fēng)險(xiǎn),。屏障之一是始終不斷優(yōu)化和調(diào)整的、獨(dú)立的小企業(yè)信貸評(píng)級(jí),、授信制度,；屏障之二是開(kāi)發(fā)滿(mǎn)足小企業(yè)需求的專(zhuān)屬產(chǎn)品；屏障之三銀行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式,、規(guī)范化的信貸業(yè)務(wù)操作流程,。令人欣喜的是，這些經(jīng)驗(yàn)和做法無(wú)前人為鑒,，是靠銀行工作人員查電表,、看人品、從無(wú)到有,、一點(diǎn)一滴精細(xì)化管理所得。有了這些腳踏實(shí)地的“內(nèi)功”,，原來(lái)高高在上的大銀行也就有了貼近市場(chǎng)、快速反應(yīng),、未雨綢繆,，確保資金平安的“底氣”。
值得欣喜的是,，銀行對(duì)企業(yè)并非“一視同仁”,，而是有偏有疏。對(duì)那些不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策,，無(wú)還貸意愿,、還貸能力的小企業(yè)，銀行不僅不貸,，還要把過(guò)去的貸款收回來(lái),；而對(duì)于公司治理完善、科技含量高,、核心主業(yè)突出,、具有市場(chǎng)潛力的小企業(yè)，銀行則爭(zhēng)先恐后給予支持,。正是在銀行積極通過(guò)制度創(chuàng)新支持不同類(lèi)型小企業(yè)成長(zhǎng)的探索中,，一個(gè)個(gè)投融資相結(jié)合、符合我國(guó)國(guó)情的科技金融模式,、文化金融模式,、教育金融模式正初見(jiàn)雛形,，也必將在日后的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中大放異彩。
如何為銀行更好服務(wù)小企業(yè)創(chuàng)造良好市場(chǎng)環(huán)境是當(dāng)務(wù)之急,。小企業(yè)抱怨“融資難”,，銀行卻在抱怨“找小企業(yè)難”。雖然央行征信系統(tǒng)能夠提供部分有銀行信貸歷史的客戶(hù)的信用記錄,，但依然有大量的中小企業(yè)無(wú)法提供商業(yè)銀行所關(guān)注的信用信息,，對(duì)銀行的客戶(hù)選擇造成困難?！般y企信息不對(duì)稱(chēng)”成為影響銀行對(duì)小企業(yè)提供金融服務(wù)亟待解決的問(wèn)題,。
調(diào)研中還發(fā)現(xiàn)，許多小企業(yè)對(duì)銀行“雪中送炭”表現(xiàn)出矛盾猶豫的態(tài)度,。究其原因,，是許多小企業(yè)擔(dān)心申請(qǐng)貸款程序會(huì)將其真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況暴露出來(lái)，尤其擔(dān)心有過(guò)偷稅漏稅的經(jīng)歷會(huì)因此被稅務(wù)局追究,，而寧可將銀行貸款拒之門(mén)外或者干脆借助高息民間借貸,。這些情況也從側(cè)面驗(yàn)證了中小企業(yè)財(cái)務(wù)欠規(guī)范、信息披露不足的“痼疾”,。小企業(yè)此類(lèi)長(zhǎng)期性,、普遍性的問(wèn)題不僅給商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與判斷增加了難度，也對(duì)全面凈化我國(guó)小企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)環(huán)境,、提高其誠(chéng)信度提出了挑戰(zhàn),。
要從根本上緩解中小企業(yè)融資困難，單靠商業(yè)銀行一己之力是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的,。一方面,，小企業(yè)應(yīng)當(dāng)樹(shù)立正確的經(jīng)營(yíng)理念，提高經(jīng)營(yíng)管理水平,，避免自身存在致命傷,；另一方面，僅靠銀行貸款不可能滿(mǎn)足龐大的小企業(yè)群體所有融資需求,，要充分利用民間借貸,、風(fēng)險(xiǎn)投資、資本市場(chǎng)等融資手段,，創(chuàng)新更為豐富的小企業(yè)融資模式與工具,，為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供穩(wěn)定的信貸供給。而各級(jí)政府也應(yīng)不斷完善扶植中小企業(yè)發(fā)展的政策,，切實(shí)建立財(cái)政補(bǔ)貼,、風(fēng)險(xiǎn)保障基金等給予幫扶。只有各方面攜起手來(lái),，多管齊下,，才是緩解中小企業(yè)融資困難的長(zhǎng)久之策,。（文中照片均為資料圖片）
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