建行鎮(zhèn)江分行客戶經(jīng)理向小企業(yè)客戶介紹金融產(chǎn)品,。
一度信貸困難的中小企業(yè)突然變成了銀行的最愛,。從經(jīng)濟發(fā)達的東南沿海到我國中西部地區(qū)，許多小企業(yè)都成了國有商業(yè)大行的“座上賓”,?！敖?jīng)常是剛走了這家銀行，那家又上門來,；有時還不得不在幾家銀行中進行平衡,。”甚至有的企業(yè)這樣描述,。
這樣的情況有數(shù)據(jù)為證：即便在今年銀根收緊,，銀行“惜貸”的情況下，上半年小企業(yè)貸款余額同比增長達到25.9%,，增幅高于人民幣各項貸款9個百分點,。
小企業(yè)貸款難由來已久。很多人把中小企業(yè)“融資難”的困境歸咎于商業(yè)銀行的“嫌貧愛富”,，認為是商業(yè)銀行在信貸投放上重國企,、輕民企、重大戶,、輕小戶,。那么，從“壘大戶”到“親小企”,，國有商業(yè)銀行何以愿為小企業(yè)保駕護航呢,？
轉變得益于政策推動。早在2008年,，銀監(jiān)會就提出了中小企業(yè)貸款的“兩個不低于”——信貸投放的增速要確保不低于全部貸款增速,，增量要確保不低于上年。并出臺多項措施鼓勵商業(yè)銀行建立中小企業(yè)金融服務專營機構,。在政策面的持續(xù)推動下,，各家銀行開始積極將貸款重點向中小企業(yè)轉移，并取得了近幾年中小企業(yè)貸款全面“跑贏大市”的成績,。
轉變更得益于商業(yè)銀行調整經(jīng)營結構的內在需求,。銀行支持中小企業(yè)發(fā)展，不僅僅是落實國家有關要求和號召,，也不僅僅是一種社會責任,，而是關系到銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。隨著資本市場的發(fā)展,，大型企業(yè),、大型項目直接融資的比重迅速增大,；企業(yè)債券、短期融資券等金融工具在相當程度上替代了銀行貸款,。企業(yè)融資格局的變化倒逼商業(yè)銀行必須服務目光下移,；加之近年國內中小企業(yè)和民營經(jīng)濟蓬勃發(fā)展，融資需求十分旺盛,，中小企業(yè)素質不斷提高,，信用環(huán)境日益改善。事實證明,，銀行拓展中小企業(yè)領域存在著巨大的市場商機,。從適應市場環(huán)境下的被動調整，到開拓長期可持續(xù)發(fā)展空間的主動選擇,，商業(yè)銀行與中小企業(yè)特別是小企業(yè)金融資源也就形成了“你情我愿”,，互惠共贏的良性循環(huán)。
對小企業(yè)放貸,，關鍵要形成一套科學嚴密的制度藩籬把控住風險,。屏障之一是始終不斷優(yōu)化和調整的、獨立的小企業(yè)信貸評級,、授信制度,；屏障之二是開發(fā)滿足小企業(yè)需求的專屬產(chǎn)品；屏障之三銀行專業(yè)化經(jīng)營模式,、規(guī)范化的信貸業(yè)務操作流程,。令人欣喜的是，這些經(jīng)驗和做法無前人為鑒,，是靠銀行工作人員查電表,、看人品、從無到有,、一點一滴精細化管理所得,。有了這些腳踏實地的“內功”，原來高高在上的大銀行也就有了貼近市場,、快速反應、未雨綢繆,，確保資金平安的“底氣”,。
值得欣喜的是，銀行對企業(yè)并非“一視同仁”,，而是有偏有疏,。對那些不符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，無還貸意愿,、還貸能力的小企業(yè),，銀行不僅不貸,，還要把過去的貸款收回來；而對于公司治理完善,、科技含量高,、核心主業(yè)突出、具有市場潛力的小企業(yè),，銀行則爭先恐后給予支持,。正是在銀行積極通過制度創(chuàng)新支持不同類型小企業(yè)成長的探索中，一個個投融資相結合,、符合我國國情的科技金融模式,、文化金融模式、教育金融模式正初見雛形,，也必將在日后的經(jīng)濟發(fā)展中大放異彩,。
如何為銀行更好服務小企業(yè)創(chuàng)造良好市場環(huán)境是當務之急。小企業(yè)抱怨“融資難”,，銀行卻在抱怨“找小企業(yè)難”,。雖然央行征信系統(tǒng)能夠提供部分有銀行信貸歷史的客戶的信用記錄，但依然有大量的中小企業(yè)無法提供商業(yè)銀行所關注的信用信息,，對銀行的客戶選擇造成困難,。“銀企信息不對稱”成為影響銀行對小企業(yè)提供金融服務亟待解決的問題,。
調研中還發(fā)現(xiàn),，許多小企業(yè)對銀行“雪中送炭”表現(xiàn)出矛盾猶豫的態(tài)度。究其原因,，是許多小企業(yè)擔心申請貸款程序會將其真實經(jīng)營狀況暴露出來,，尤其擔心有過偷稅漏稅的經(jīng)歷會因此被稅務局追究，而寧可將銀行貸款拒之門外或者干脆借助高息民間借貸,。這些情況也從側面驗證了中小企業(yè)財務欠規(guī)范,、信息披露不足的“痼疾”。小企業(yè)此類長期性,、普遍性的問題不僅給商業(yè)銀行進行風險識別與判斷增加了難度,，也對全面凈化我國小企業(yè)整體經(jīng)營環(huán)境、提高其誠信度提出了挑戰(zhàn),。
要從根本上緩解中小企業(yè)融資困難,，單靠商業(yè)銀行一己之力是遠遠不夠的。一方面,，小企業(yè)應當樹立正確的經(jīng)營理念,，提高經(jīng)營管理水平，避免自身存在致命傷；另一方面,，僅靠銀行貸款不可能滿足龐大的小企業(yè)群體所有融資需求,，要充分利用民間借貸、風險投資,、資本市場等融資手段,，創(chuàng)新更為豐富的小企業(yè)融資模式與工具，為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供穩(wěn)定的信貸供給,。而各級政府也應不斷完善扶植中小企業(yè)發(fā)展的政策,，切實建立財政補貼、風險保障基金等給予幫扶,。只有各方面攜起手來,，多管齊下，才是緩解中小企業(yè)融資困難的長久之策,。（文中照片均為資料圖片）
