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僅按照目前的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款2%左右的不良率和每年2萬(wàn)億元左右房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額（2008年末全國(guó)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款余額1.93萬(wàn)億元,、2009年上半年為2.35萬(wàn)億元）,，就可預(yù)見(jiàn)我國(guó)銀行系統(tǒng)由此會(huì)每年產(chǎn)生400億元上下的銀行壞賬。而如果我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)流動(dòng)性枯竭和資金鏈斷裂的現(xiàn)象,，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款不良率每上升一個(gè)百分點(diǎn)就會(huì)產(chǎn)生200億元左右的銀行壞賬。

更重要的問(wèn)題還不在于此,，從2003年起中央政府就不斷出手調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng),，但不僅收效甚微、而且反向效果更明顯,。這其中根本的原因在于,，除了沒(méi)有分清楚房產(chǎn)和地產(chǎn)的基本概念并混淆了購(gòu)房和開(kāi)發(fā)貸款的風(fēng)險(xiǎn)以外，政策的方向也有諸多值得斟酌之處，最明顯的就是去年至今年在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)中出臺(tái)的有關(guān)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)自有資金比率的政策,。

1998年5月21日實(shí)施的“中國(guó)銀行房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款管理辦法（試行）”第二十五條規(guī)定,，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款項(xiàng)目的自有資金比例一般為30％，國(guó)家安居工程貸款項(xiàng)目的自有資金比例為60％,。

但統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的自有資金逐年下降。以上海為例,，房地產(chǎn)企業(yè)自有資金比率2001年為18.84%,，2002年為17.53%，2003年為16.94%,。同時(shí)來(lái)自上海的數(shù)據(jù)也表明,，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)的自有資金利潤(rùn)率居高不下，2001年為38.12％,，2002年達(dá)到86.36％,，2003年為74.24％，是同期社會(huì)平均利潤(rùn)率的10倍以上,。近兩年來(lái)媒體披露已有100%以上的案例出現(xiàn),。

因此在2003年開(kāi)始房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控后，2004年下半年,，相關(guān)政策開(kāi)始硬性要求房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)（不含經(jīng)濟(jì)適用房項(xiàng)目）的自有資金比例必須從20%提高到35%以上,。加上其他調(diào)控措施和房地產(chǎn)業(yè)2006年瘋狂囤地，使得中國(guó)房地產(chǎn)業(yè)在2008年處于半截入土的卡脖子境地,。