3.加強(qiáng)監(jiān)管部門保護(hù)客戶的職責(zé)
以前，金融監(jiān)管部門把大量精力都放在了幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理和對(duì)股東的保護(hù)上,，對(duì)金融機(jī)構(gòu)客戶的保護(hù)反而相對(duì)較弱,。例如，這次金融危機(jī)中一些客戶明明是被銀行誤導(dǎo),，最后卻投訴無門,，不得不上街游行,。與股東相比，客戶處在一個(gè)更為弱勢(shì)的地位,，無論是信息的獲取能力,，還是對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的影響力,，客戶都弱于股東。監(jiān)管部門應(yīng)該把更多的精力放在對(duì)客戶的保護(hù)上,，如要求金融機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)、銷售金融產(chǎn)品時(shí)不能過度冒險(xiǎn),，監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)做好對(duì)客戶的事前風(fēng)險(xiǎn)提示和事后風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)鹊?。?yīng)該制定客戶保護(hù)法規(guī),，明確金融機(jī)構(gòu)在客戶保護(hù)方面的責(zé)任和義務(wù),。
4.加強(qiáng)金融中介機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)監(jiān)管
這次金融危機(jī)的一個(gè)教訓(xùn)是,，由于金融創(chuàng)新產(chǎn)品日益復(fù)雜和層出不窮,，監(jiān)管部門對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的把握顯得有些力不從心,，開始大量依靠信用評(píng)級(jí)公司等金融中介機(jī)構(gòu),。但是事實(shí)證明，中介機(jī)構(gòu)對(duì)金融產(chǎn)品的了解并不比監(jiān)管部門更多,，而且中介機(jī)構(gòu)受制于競(jìng)爭(zhēng)壓力和利益沖突,，加之金融中介本身也基本不受什么監(jiān)管,，這就使得它們往往傾向于給予高出實(shí)際信用級(jí)別的結(jié)果,，從而大大低估了金融產(chǎn)品的潛在風(fēng)險(xiǎn)。今后,，監(jiān)管部門應(yīng)建立自己的信用評(píng)級(jí)部門,，同時(shí)將資產(chǎn)評(píng)估,、信用評(píng)級(jí)、會(huì)計(jì)師,、審計(jì)師等金融中介機(jī)構(gòu)納入監(jiān)管體系,。
5.政府保持對(duì)金融機(jī)構(gòu)股權(quán)的適度參與
事實(shí)證明，金融機(jī)構(gòu)的逐利性與對(duì)金融機(jī)構(gòu)安全穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)的要求之間存在天然矛盾,，要想確保金融機(jī)構(gòu)真正履行其公眾責(zé)任,，除了要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自律，增加對(duì)社會(huì)公眾的責(zé)任感和使命感外,，最關(guān)鍵的還要靠金融監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管,。這方面,，最好是保持政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)股權(quán)的適當(dāng)參與甚至控制,，只有這樣,，才能對(duì)金融機(jī)構(gòu)潛在的異化傾向形成有效的制衡,。當(dāng)然,，政府持股并非要完全控制金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)經(jīng)營(yíng),，而是要確保在必要的時(shí)候，政府的干預(yù)政策能夠更加及時(shí)有效和更具法理依據(jù),。
（作者：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行執(zhí)行董事,、副行長(zhǎng)）
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