9月22日，國務(wù)院正式發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》,，意見提出,，加快研究鼓勵民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等股份制金融機構(gòu)的辦法,，解決中小企業(yè)融資難問題,。筆者認為，意見中提出的該項措施,，的確能為中小企業(yè)發(fā)展注入新動力,。不過，要使中小企業(yè)融資難問題得到更加妥善的解決,，還需要加強中小企業(yè)的信用能力建設(shè),，提高企業(yè)自身的信用度。
中小企業(yè)信用度低下
中小企業(yè)融資難,，原因固然很多,，但其中重要的一點，就是中小企業(yè)信用度低下,。一是目前部分中小企業(yè)誠信意識低下,，制假售假、違約毀約,、惡意逃債,、偷稅漏稅,、虛假合同、價格欺詐等失信現(xiàn)象屢禁不止,。還有一些中小企業(yè)沒有真正理解和認識到誠信經(jīng)營對企業(yè)發(fā)展的重要性,，導(dǎo)致經(jīng)常發(fā)生經(jīng)營上的失信行為，重貸輕還,，隨意拖欠貸款本息,，有的甚至惡意逃廢銀行債務(wù)，損壞了中小企業(yè)的形象,。二是企業(yè)對自身財務(wù)管理重視不夠,，財務(wù)信息真實性難以保證。目前,，我國一些中小企業(yè)很少設(shè)立專門的信用管理部門或人員,，缺乏對企業(yè)財務(wù)信息真實性和準(zhǔn)確性方面的有效監(jiān)督，即使在較為健全的財務(wù)制度下,，信息的真實性也無法保證,。比如，在受理貸款卡申請發(fā)放行政許可業(yè)務(wù)中,，有些企業(yè)提供虛假財務(wù)報表的情況時有發(fā)生,，因為企業(yè)財務(wù)報表本身就不規(guī)范或者根本就沒有財務(wù)報表。三是企業(yè)失信成本低,，沒有后顧之憂,。道德的約束軟弱無力，加上中小企業(yè)征信體系不是很完善,，法律的監(jiān)督制約和懲戒力不夠,，致使許多中小企業(yè)為求生存，在短期利益面前,，對失信行為習(xí)以為常,，熟視無睹。四是產(chǎn)權(quán)不清助長企業(yè)失信行為,。從目前情況看,，部分企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度不清，責(zé)任不明,，浪費,、逃廢和拖欠銀行貸款的情形時有發(fā)生，銀行找不到最后責(zé)任人和承諾人,；雖有不少部門可以代表國家對企業(yè)行使某個方面的權(quán)力,，但卻沒有承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任；同時地方政府和主管部門又幫助企業(yè)去干預(yù)銀行向企業(yè)貸款,，從而在銀行體系里形成了巨額的呆壞賬,。
客觀環(huán)境制約信用度提高
客觀方面看,，一是企業(yè)實力弱，資信度低,，導(dǎo)致企業(yè)融資能力不強,。一些企業(yè)規(guī)模小，資產(chǎn)少,，擔(dān)保能力弱,，部分企業(yè)租賃房產(chǎn)經(jīng)營，無資產(chǎn)抵押,，難以獲得融資支持,；部分企業(yè)負債率高，資產(chǎn)幾乎全部抵押,，貸款規(guī)模無法放大,。二是抵押方式單一。抵押物一般為土地,、房屋等,，利用設(shè)備、股權(quán),、債權(quán)等實行抵押貸款基本沒有推行。三是信用擔(dān)保水平極低,。企業(yè)之間不愿合作,，效益好的大企業(yè)大都不愿意給中小企業(yè)作擔(dān)保，企業(yè)之間的擔(dān)保融資無從談起,。四是地方政府對中小企業(yè)的呵護力度不夠,，市場環(huán)境不利于中小企業(yè)生存。目前,，中小企業(yè)在我國國民經(jīng)濟中的重要地位,。然而，在當(dāng)今中國市場秩序還不是十分健全,、甚至充斥著強買強賣,、以次充好的商業(yè)環(huán)境里，需要政府管的事情真的太多,。目前,，對中小企業(yè)來說，最迫切同時也是最缺乏的就是一個公平競爭的市場環(huán)境,。正是這種欠公平的市場環(huán)境,，將中小企業(yè)逼到了弱勢加困難的境地。五是中小企業(yè)信用信息管理無序,。目前中小企業(yè)的信用信息處于分離狀態(tài),，分散于工商,、海關(guān)、法院,、技術(shù)監(jiān)督,、財政、稅務(wù),、銀行等多個部門,，對企業(yè)的信用信息管理制度并沒有一個統(tǒng)一的部門。雖然以我國央行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主的征信體系正逐步完善,，但也只限于金融機構(gòu)之間的信息交流,，和其他征信機構(gòu)還沒有形成聯(lián)網(wǎng)操作，難以真正做到信息資源共享,。再者,，由于目前還沒有出臺征信法，相關(guān)管理部門從保密和保護企業(yè)隱私出發(fā),，一般不愿意提供企業(yè)信用信息,。要準(zhǔn)確、完整采集企業(yè)信用信息還任重道遠,。
提高企業(yè)信用度需內(nèi)外兼修
增強中小企業(yè)的信用意識,。經(jīng)營企業(yè)和做人是一個道理。盡管中小企業(yè)屬于企業(yè)中的弱勢群體,，但是要深刻理解和明白“企業(yè)無信則不立”和“誠信面前無大小”的道理,。只要中小企業(yè)能夠自覺做到誠實守信，就一定能贏得社會各界的廣泛尊重,，從而在社會上成功立足，那么,，獲得金融部門的信貸資金支持和其他金融服務(wù)自然也是順理成章的事,。
加強信用宣傳和信用制度建設(shè)。各級地方政府應(yīng)從推動中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的角度出發(fā),，營造良好的信用環(huán)境,。一方面政府應(yīng)著力打造誠信政府形象，帶動和督促中小企業(yè)建立健全中小企業(yè)財務(wù)制度,，規(guī)范企業(yè)信用行為,；另一方面加強宣傳引導(dǎo)，通過建立誠信企業(yè)獎勵和失信企業(yè)的公示通報制度,，努力營造誠信為本,、操守為重的誠信氛圍。
盡快建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保制度。中小企業(yè)信用擔(dān)保制度能夠有效分散金融機構(gòu)對中小企業(yè)融資的風(fēng)險,，切實解決中小企業(yè)融資難問題,。近年來全國中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)已取得積極進展。下一步,，中小企業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)要通過合理確定并適當(dāng)降低貸款擔(dān)保收費標(biāo)準(zhǔn),，簡化貸款擔(dān)保手續(xù)，縮短貸款擔(dān)保辦理時間等辦法提高信用擔(dān)保質(zhì)量,。還要加強與銀行協(xié)商,，爭取在授信額度內(nèi)采取“一次授信、分次使用,、循環(huán)擔(dān)?！狈绞剑岣邔彵：头刨J效率,。
積極投保企業(yè)信用保險,。信用保險是企業(yè)在采用賒銷方式銷售商品時，對于因買方破產(chǎn)或拖欠造成的壞賬損失,，由保險公司按照約定的條件承擔(dān)經(jīng)濟賠償?shù)碾U種,，它能夠有效地幫助企業(yè)規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁信用風(fēng)險，降低高額壞賬造成的巨大經(jīng)濟損失,。這里須提醒中小企業(yè)主的是,，企業(yè)在融資時銀行考核的關(guān)鍵是企業(yè)的還款能力和企業(yè)的信用情況，信用保險可承保企業(yè)買家的信用風(fēng)險,，從而間接的提升企業(yè)的信用狀況,，而企業(yè)自身的信用度以及規(guī)范的管理才是贏得銀行信任的關(guān)鍵。（作者系中國人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院教授,，銀行業(yè)改革與發(fā)展研究中心主任）
?
 |
- 2009-09-14用信用檔案代替黑名單更具威懾力
- 2009-09-13福建省中小企業(yè)信用再擔(dān)保有限責(zé)任公司揭牌開業(yè)
- 2009-03-16
五部委發(fā)文支持信用銷售 鼓勵分期付款消費
|
|