9月22日，國(guó)務(wù)院正式發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》，意見(jiàn)提出,，加快研究鼓勵(lì)民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,、貸款公司等股份制金融機(jī)構(gòu)的辦法，解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題,。筆者認(rèn)為，意見(jiàn)中提出的該項(xiàng)措施，的確能為中小企業(yè)發(fā)展注入新動(dòng)力,。不過(guò)，要使中小企業(yè)融資難問(wèn)題得到更加妥善的解決,，還需要加強(qiáng)中小企業(yè)的信用能力建設(shè),，提高企業(yè)自身的信用度,。
中小企業(yè)信用度低下
中小企業(yè)融資難，原因固然很多,，但其中重要的一點(diǎn),，就是中小企業(yè)信用度低下。一是目前部分中小企業(yè)誠(chéng)信意識(shí)低下,，制假售假,、違約毀約、惡意逃債,、偷稅漏稅,、虛假合同、價(jià)格欺詐等失信現(xiàn)象屢禁不止,。還有一些中小企業(yè)沒(méi)有真正理解和認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)對(duì)企業(yè)發(fā)展的重要性,，導(dǎo)致經(jīng)常發(fā)生經(jīng)營(yíng)上的失信行為，重貸輕還,，隨意拖欠貸款本息,，有的甚至惡意逃廢銀行債務(wù)，損壞了中小企業(yè)的形象,。二是企業(yè)對(duì)自身財(cái)務(wù)管理重視不夠,，財(cái)務(wù)信息真實(shí)性難以保證。目前,，我國(guó)一些中小企業(yè)很少設(shè)立專(zhuān)門(mén)的信用管理部門(mén)或人員,，缺乏對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)信息真實(shí)性和準(zhǔn)確性方面的有效監(jiān)督，即使在較為健全的財(cái)務(wù)制度下,，信息的真實(shí)性也無(wú)法保證,。比如，在受理貸款卡申請(qǐng)發(fā)放行政許可業(yè)務(wù)中,，有些企業(yè)提供虛假財(cái)務(wù)報(bào)表的情況時(shí)有發(fā)生,，因?yàn)槠髽I(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表本身就不規(guī)范或者根本就沒(méi)有財(cái)務(wù)報(bào)表。三是企業(yè)失信成本低,，沒(méi)有后顧之憂,。道德的約束軟弱無(wú)力，加上中小企業(yè)征信體系不是很完善,，法律的監(jiān)督制約和懲戒力不夠,，致使許多中小企業(yè)為求生存，在短期利益面前,，對(duì)失信行為習(xí)以為常,，熟視無(wú)睹。四是產(chǎn)權(quán)不清助長(zhǎng)企業(yè)失信行為,。從目前情況看,，部分企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度不清,，責(zé)任不明，浪費(fèi),、逃廢和拖欠銀行貸款的情形時(shí)有發(fā)生,，銀行找不到最后責(zé)任人和承諾人；雖有不少部門(mén)可以代表國(guó)家對(duì)企業(yè)行使某個(gè)方面的權(quán)力,，但卻沒(méi)有承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任,；同時(shí)地方政府和主管部門(mén)又幫助企業(yè)去干預(yù)銀行向企業(yè)貸款，從而在銀行體系里形成了巨額的呆壞賬,。
客觀環(huán)境制約信用度提高
客觀方面看,，一是企業(yè)實(shí)力弱，資信度低,，導(dǎo)致企業(yè)融資能力不強(qiáng),。一些企業(yè)規(guī)模小，資產(chǎn)少,，擔(dān)保能力弱,，部分企業(yè)租賃房產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，無(wú)資產(chǎn)抵押,，難以獲得融資支持,；部分企業(yè)負(fù)債率高，資產(chǎn)幾乎全部抵押,，貸款規(guī)模無(wú)法放大,。二是抵押方式單一。抵押物一般為土地,、房屋等,，利用設(shè)備,、股權(quán),、債權(quán)等實(shí)行抵押貸款基本沒(méi)有推行。三是信用擔(dān)保水平極低,。企業(yè)之間不愿合作,，效益好的大企業(yè)大都不愿意給中小企業(yè)作擔(dān)保，企業(yè)之間的擔(dān)保融資無(wú)從談起,。四是地方政府對(duì)中小企業(yè)的呵護(hù)力度不夠,，市場(chǎng)環(huán)境不利于中小企業(yè)生存。目前,，中小企業(yè)在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要地位,。然而，在當(dāng)今中國(guó)市場(chǎng)秩序還不是十分健全,、甚至充斥著強(qiáng)買(mǎi)強(qiáng)賣(mài),、以次充好的商業(yè)環(huán)境里,，需要政府管的事情真的太多。目前,，對(duì)中小企業(yè)來(lái)說(shuō),，最迫切同時(shí)也是最缺乏的就是一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。正是這種欠公平的市場(chǎng)環(huán)境,，將中小企業(yè)逼到了弱勢(shì)加困難的境地,。五是中小企業(yè)信用信息管理無(wú)序。目前中小企業(yè)的信用信息處于分離狀態(tài),，分散于工商,、海關(guān)、法院,、技術(shù)監(jiān)督,、財(cái)政、稅務(wù),、銀行等多個(gè)部門(mén),，對(duì)企業(yè)的信用信息管理制度并沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的部門(mén)。雖然以我國(guó)央行信貸登記咨詢系統(tǒng)為主的征信體系正逐步完善,，但也只限于金融機(jī)構(gòu)之間的信息交流,，和其他征信機(jī)構(gòu)還沒(méi)有形成聯(lián)網(wǎng)操作，難以真正做到信息資源共享,。再者,，由于目前還沒(méi)有出臺(tái)征信法，相關(guān)管理部門(mén)從保密和保護(hù)企業(yè)隱私出發(fā),，一般不愿意提供企業(yè)信用信息,。要準(zhǔn)確、完整采集企業(yè)信用信息還任重道遠(yuǎn),。
提高企業(yè)信用度需內(nèi)外兼修
增強(qiáng)中小企業(yè)的信用意識(shí),。經(jīng)營(yíng)企業(yè)和做人是一個(gè)道理。盡管中小企業(yè)屬于企業(yè)中的弱勢(shì)群體,，但是要深刻理解和明白“企業(yè)無(wú)信則不立”和“誠(chéng)信面前無(wú)大小”的道理,。只要中小企業(yè)能夠自覺(jué)做到誠(chéng)實(shí)守信，就一定能贏得社會(huì)各界的廣泛尊重,，從而在社會(huì)上成功立足,，那么，獲得金融部門(mén)的信貸資金支持和其他金融服務(wù)自然也是順理成章的事,。
加強(qiáng)信用宣傳和信用制度建設(shè),。各級(jí)地方政府應(yīng)從推動(dòng)中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的角度出發(fā)，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。一方面政府應(yīng)著力打造誠(chéng)信政府形象,，帶動(dòng)和督促中小企業(yè)建立健全中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度,，規(guī)范企業(yè)信用行為；另一方面加強(qiáng)宣傳引導(dǎo),，通過(guò)建立誠(chéng)信企業(yè)獎(jiǎng)勵(lì)和失信企業(yè)的公示通報(bào)制度,，努力營(yíng)造誠(chéng)信為本、操守為重的誠(chéng)信氛圍,。
盡快建立健全中小企業(yè)信用擔(dān)保制度,。中小企業(yè)信用擔(dān)保制度能夠有效分散金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題,。近年來(lái)全國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)已取得積極進(jìn)展,。下一步，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要通過(guò)合理確定并適當(dāng)降低貸款擔(dān)保收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),，簡(jiǎn)化貸款擔(dān)保手續(xù),，縮短貸款擔(dān)保辦理時(shí)間等辦法提高信用擔(dān)保質(zhì)量。還要加強(qiáng)與銀行協(xié)商,，爭(zhēng)取在授信額度內(nèi)采取“一次授信,、分次使用、循環(huán)擔(dān)?！狈绞?，提高審保和放貸效率。
積極投保企業(yè)信用保險(xiǎn),。信用保險(xiǎn)是企業(yè)在采用賒銷(xiāo)方式銷(xiāo)售商品時(shí),，對(duì)于因買(mǎi)方破產(chǎn)或拖欠造成的壞賬損失，由保險(xiǎn)公司按照約定的條件承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償?shù)碾U(xiǎn)種,，它能夠有效地幫助企業(yè)規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁信用風(fēng)險(xiǎn),，降低高額壞賬造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失。這里須提醒中小企業(yè)主的是,，企業(yè)在融資時(shí)銀行考核的關(guān)鍵是企業(yè)的還款能力和企業(yè)的信用情況,，信用保險(xiǎn)可承保企業(yè)買(mǎi)家的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而間接的提升企業(yè)的信用狀況,，而企業(yè)自身的信用度以及規(guī)范的管理才是贏得銀行信任的關(guān)鍵,。（作者系中國(guó)人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院教授，銀行業(yè)改革與發(fā)展研究中心主任）
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